FDIC hlásí rostoucí počet domácností bez bankovnictví: měly by domácnosti s nízkými příjmy otevřít kontrolní účet?

Investmentmatome zjistil, že u domácností s příjmem na hranici chudoby využívá služby přeběhnutí více než třikrát a půlkrát tolik, že mají bankovní účet, a předplacené debetní karty stojí více než dva a půlkrát více, bankovní účet.

FDIC vydala 12. září 2012 národní přehled o domácnostech bez bankovnictví a podbankancům. Zjištění ukázala, že od roku 2011 došlo k nárůstu domácností bez bankovnictví a domácností pod bankami:

• Množství domácností bez bankovnictví se od roku 2011 zvýšilo o 6%, nebo o 821 000 domácností
• 8,2% domácností v USA není bankrot - to se rovná 1 z 12 domácností nebo 10 milionů dospělých
• Dalších 20,1% domácností ve Spojených státech je pod bankou - to se rovná 1 z 5 domácností nebo 51 milionů dospělých
• 25% domácností využilo v uplynulém roce alespoň jednu alternativní finanční službu (AFS), tzn. Kontrolovat inkasní služby nebo nebankovní převody peněz a téměř 10% využilo dva nebo více alternativních finančních produktů
• Non-asijské menšiny, domácnosti s nižšími příjmy, mladé domácnosti a nezaměstnané domácnosti jsou s větší pravděpodobností nebankové než ostatní

Z těchto nebankovních domácností mnoho z nich využívá služby AFS a předplacené debetní karty

• 29,5% se spoléhá pouze na hotovost a nepoužívá žádné poskytovatele služby AFS; avšak domácnosti bez bankovnictví celkově využívají AFS více než domácnosti pod bankami a bankami.
• 17,8% nebankovních domácností používá předplacené debetní karty

Kolik stojí náklady na inkasní služby a předplacené debetní karty?

• Služby inkasních transakcí mají poplatek stanovený státem. Stát v New Yorku stanovil maximální poplatek, který licenční kontroloři mohou účtovat na 1,91% nominální hodnoty šeku.
• Předplacené debetní karty vybírají poplatky za celou řadu přestupků, které kontrolní účty neúčtují za: odmítnutí vaší karty, otevření účtu, volání zákaznického servisu, nakládání peněz apod.
• Předplacené debetní karty stojí $ 59 (Chase Liquid) na 502.80 dolarů (NetSpend Prepaid) ročně, s průměrnou cenou 297,51 dolarů ročně v poplatcích plus aktivační poplatek 8,35 dolarů v celkové výši 305,86 dolarů ročně.

Je levnější pro domácnosti s nízkými příjmy využívat služby inkasa a předplacené debetní karty než získat bankovní účet?

Obvykle není levnější používat služby AFS, než otevřít kontrolní účet.

Pro domácnost, která si v novém státě vybírá mezi používáním služby přebírání peněz na hotovost 22.350 dolarů za rok (hranice chudoby v roce 2011 pro čtyřčlennou rodinu), je zřejmé, že běžný účet je často nejlevnější možností, i když jsou služby ve srovnání s kontrolním účtem s vysokým poplatkem u velké banky.

	Check-cashing služba	Předplacená debetní karta	Kontrola účtu u velké banky
Průměrné roční náklady	$426.89	$305.86	$117.00

Komik Louis C.K. má náčrt, kde popisuje banku, která mu říká, aby mu řekla, že jeho rovnováha je nízká a že mu bude účtovat měsíční servisní poplatek ve výši 15 dolarů za to, že je pod minimálním zůstatkem; zeptal se: "Zaplatili mi 15 dolarů. To je, kolik to stojí jen 20 dolarů. "C.K. je dobré, že banky účtují zákazníkům, že nedosahují požadavků na minimální vyváženost, což může odrazovat domácnosti s nízkými příjmy od otevření běžných účtů.

Bezplatná kontrola u velkých bank je k dispozici, ale především těm, kteří mohou zůstat nad minimální zůstatkovou hodnotou nebo mají své výplatní listy přímo uložené. Pro ty, kteří nemohou splnit tyto požadavky, mohou najít bezplatný nebo nízkoplatkový účet u družstevní záložny, komunitní banky nebo internetové banky. Pro nápovědu ke zjištění bezplatného kontrolního účtu, podívejte se na náš webový plán pro bezplatnou kontrolu a na náš bezplatný vyhledávací nástroj pro kontrolu účtu.

Pro více informací o finančním vyloučení a nebankovním, podívejte se na odborné stanovisko odborného profesora ekonomie na Pepperdine University.