Upřednostnění plateb: Správa dluhu před posouzením bankrotu

Spotřebitelský dluh domácností činí přes 11,4 bilionů dolarů podle poslední zprávy Federálního rezervního fondu - to je téměř 37 000 dolarů pro každou osobu ve Spojených státech. Mnoho lidí se nachází ještě hlubší. Získání dluhů ve výši 100 000 dolarů je snadněji pochopitelné, když zvážíte, jak rychle to vše může vydržet: 125 000 dolarů od právnické fakulty, 26 971 z nezajištěných lékařských postupů a 14 517 z vašich kreditních karet. Není divu, že tolik Američanů se nachází pod jejich finančními povinnostmi. Pokud se ocitnete v této situaci, nezapomeňte: ne všechny dluhy jsou vytvořeny stejné.

Druh dluhu	Důsledky pro nezaplacení
Automatické půjčky	Vyšší úrokové sazby, pozdní poplatky a poškozené úvěry se zmeškanými platbami Znovuzískání vozidla nebo jiného kolaterálu v prodlení Stále zodpovídá za zůstatek na úvěru; Poplatek za odtah a skladování
Hypotéky	Pozdní platby poškodí vaše hodnocení a povede k pozdním poplatkům Tři měsíce zmeškané mohou zahájit proces vyloučení
Dluh z kreditních karet	$ 15 - $ 35 pozdní poplatek Poškození ratingu Dvě po sobě jdoucí zmeškané platby mohou vést k "defaultní úrokové sazbě", která zvýší váš měsíční rozpočet až na 31%
Účty za lékařskou péči	Zmeškané platby se zobrazí na vašem kreditní skóre Soudní procesy mohou vést k zástavnímu právu ve vašem domě a zdobení mzdy
Studentské půjčky	Zmeškaná platba snižuje vaše kreditní skóre Zvýšená úroková sazba Výchozí nastavení může vést k propadnutí vašich vrácení daně, zdobené mzdy a poplatků za další inkaso
Utility	Poplatek za pozdní platbu Následné zmeškané platby mohou vést k odpojení služby. Možný poplatek za opětovné připojení
Podpora dítěte	Ozdobné mzdy Pozastavení řidičského průkazu Zadržen pas Odmítnutí vrácení daně Možná doba vězení

Uvedené příklady jsou některé z nejběžnějších forem dluhu a jeho následků; seznam není v žádném případě vyčerpávající. Skutečné sankce a poplatky se mohou lišit v závislosti na zákonu státu a individuálních okolnostech. Před provedením důležitých finančních rozhodnutí konzultujte s vaším věřitelem, místními předpisy nebo akreditovaným bankrotem.

Naše doporučení stránek

Zaprvé, pokud skutečně nemůžete provést platbu, nezůstávejte pouze ignorovat. Buďte aktivní a vyhledejte dohodnuté termíny nebo splátkové kalendáře. Existuje řada vládních úvěrových poradenských agentur, které vám mohou pomoci vrátit se na správnou cestu.

Manipulace s velkým množstvím dluhů se stává ještě obtížnějším, aniž byste měli střechu nad hlavou nebo tekoucí vodou. Upřednostněte dluhy, které budou mít vliv na tyto základní potřeby: pronájem, domácí hypotéky, služby, případně auto úvěry (pokud jste závislí na vašem autě za práci) atd.

Pokud dlužíte podporu dětí, ujistěte se, že budete i nadále platit. Důsledky nesplnění vašich povinností jsou hrozné a zahrnují i ​​možnost vězení.

Odtud je nejvhodnější splácet půjčky s vysokými úrokovými sazbami, což obvykle znamená kreditní karty. Sankční sazby mohou překročit hranici 30%, což znamená, že nikdy nezaplatíte jistinu, pokud platíte pouze minimální platbu. Zatímco placení nižších dluhů může poskytnout psychologickou podporu, z dlouhodobého hlediska ušetříte více peněz tím, že zaplatíte co nejvíce půjček s vysokými úroky.

Studentské půjčky, zejména ty od vlády, nesou těžké sankce a měly by být osloveny středně velkou prioritou. Při federální půjčce se po 270 dnech považujete za selhání, ve srovnání se 120 za soukromé půjčky.

A co bankrotu?

Konkurz je právním stavem pro osoby, které nemohou platit dluhy svým věřitelům, ale měly by být přijaty pouze jako poslední možnost. Pokud čelíte soudním sporům, zdobeným mzdám, uzavřením trhu nebo dlužíte víc než vlastní, a vyčerpali jste alternativní opatření k řízení dluhu (jako je dluhové poradenství a přímá jednání s věřiteli), pak může bankrot rozhodně pokračovat.

Existují dvě možnosti pro jednotlivce, kteří hledají bankrot: kapitola 7 a kapitola 13.

Kapitola 7 zahrnuje prodej všech vašich neoprávněných aktiv a rozdělování výnosů věřitelům. Kapitola 13 je určena pro osoby s pravidelnými příjmy. Umožňuje vám udržet váš domov nebo jiná aktiva výmenou za upravený splátkový kalendář, který obecně trvá tři až pět let v závislosti na tom, kolik získáte.

Úpadek je atraktivní, protože můžete vyúčtovat většinu svého dluhu, chránit svůj majetek a příjmy a zastavit všechny akce, které vaše věřitelé přijali.

Tento proces by však neměl být lehký. Konkurz není levný, ani neznamená zcela prázdnou břidlici. Poplatky za podání účtují více než 200 dolarů a nejlépe je zastupovat advokát u soudu. Neopravňuje vás k podpoře dětí, výživným nebo studentským půjčkám. Navíc podání k úpadku zůstane tmavou značkou na vaší kreditní zprávě po dobu 10 let a po podání jednou, nebude vám tak dovoleno po dobu dalších osmi let.

Další odborné názory

Anthony Mangianello , autor knihy "Milionář bez dluhů" a tvůrce DebtFreeAcademy.com , měla tato rada pro zadlužené jednotlivce:

"Pokud kdykoli za nezaplacení některého z vašich dluhů vyplyne úsudek, může to změnit hru a posunout dluh nahoru do seznamu priorit. Ve všech případech použijte svůj nejlepší úsudek, abyste "udržela vlky v zátoce", zatímco se budete potýkat s touto těžkou dobou. Každá situace může být stejně jedinečná jako otisk prstu. Největší chybou, kterou lidé v této kategorii dělají, je předpokládat, že "věci se prostě zlepší." Pokud jde o osvobození od vazeb dluhů, předpokládejme, že nejhorší je nikdy neskončeno a zachová si pocit naléhavosti, dokud se neobjevíte kontroly nad finančními situaci - a znovu si přivezte svůj příjem."

Steven Lever , konkurzní právník a zakladatel společnosti LeverLaw, měli tuto radu:

"Obvykle by nejspíš nejspíš zaplatili nejvyšší úročené závazky. Nicméně, pokud je zvažován nebo nutný konkurz, měl by být vyplacen pouze přečerpávací dluh, pokud jde o případ kapitoly 7. Nic by nemělo být zpoplatněno typicky, pokud se jedná o reorganizaci, jako je kapitola 13. Také je třeba dbát na to, aby se jeden věřitel upřednostnil před druhým, protože správci konkurzní podstaty to mohou vrátit tím, že žalují preferovaného věřitele."

Kimberly Pelkey ​​Sdeo , advokát v konkurzu MasselliWarren , měl tento pohled na zdroje těžkého zadlužení:

"Když mi někdo přišel s dluhem 100 000 dolarů nebo více, je to téměř vždy kvůli neúspěšnému obchodnímu úsilí. Tito dlužníci i nadále nalévají peníze a zdroje do bojujících podniků, které se snaží udržet je nad vodou. Nejčastější chybou není vědět, kdy je třeba ukončit své obchodní operace. Může se začít s malým dlužníkem, kdy se do podniku vkládá více hotovosti a poté vznikne více bankovních úvěrů nebo dluhů z kreditních karet, dokud se nepromokavá a spirálovitě bez jakéhokoli zlepšení nebo růstu, aby podnik absorboval větší zadlužení, což majitelům podniků nejistá pozice. Často krát věřitelé vyžadují osobní záruky před prodloužením podnikatelského úvěru, takže majitel nakonec na háku, pokud podnik selže."

Daniel Gershburg , právník bankrotu v New Yorku, má tuto radu:

"Obecně, pokud víte, že neexistuje způsob, jak tento dluh splácet, a to i tehdy, kdyby to bylo sníženo na polovinu, pak Vám bankrotu pomůže TRENDOVAT. Vše závisí také na vašem majetku. Máte dům, který je pod vodou, že by vám nevadilo odchod? No, bankrot může být pro vás to pravé. Ty jsi teta nechala ti dům v hodnotě 600 000 dolarů a bez hypotéky, když zemřela? No, pak nemusí být pro vás právě bankrot. Vím, že to zní jako reklama, ale jděte do renomovaného právníka, pokud uvažujete o bankrotu. Jděte vidět dvě. Mají bezplatné konzultace a znáte své možnosti."

Vypadněte z dluhu přes Shutterstock