Neočekávejte 401 (k) k zahájení ukládání pro odchod do důchodu

Gratulujeme, vysokoškolská třída roku 2016: Vy jste absolvovali tuto stupně absolvování a získali lepší výhled do zaměstnání než členové sedmi tříd před vaším, podle Institutu pro ekonomickou politiku. Slibné 21% z vás dokonce přijalo zaměstnání před absolvováním studia, což bylo z loňského roku pouhých 12%.

Definice "práce" se však stala, jak říkáme, měkké od recese a výsledné "gig" ekonomiky. Dokonce i na silném trhu je možné, že ten, který přistane, bude vypadat spíše jako role na plný úvazek se všemi výhodami, zvonky a píšťalky a spíše jako stáž, pozici na částečný úvazek, práce na volné noze nebo všechny výše uvedené struny kreativně společně.

Není tam žádná hanba, ale mohlo by to být částečně důvod, proč pouze 47% pracovníků ve věku 18 až 29 let má přístup k penzijnímu plánu zaměstnavatele jako 401 (k). (Toto číslo stoupá spolu s mírou účasti na 63% v táboře 45 až 64).

Nepokračujte do konce, ale začátek vaší kariéry je nejlepší čas začít plánovat na konec, také známý jako odchod do důchodu. Většina z nás nemusí pracovat příliš dlouho, abychom věděli, že to nechceme navždy; i když zjistíte, že vesmír může mít alternativní plány. Ve vašich dvaceti letech je těžké si představit, že jste byli zaneprázdněni a neschopní pracovat; jak stárnete, stává se neuvěřitelně snadnější si představit.

Dobrá zpráva: Nepotřebujete 401 (k) k úspoře na odchod do důchodu, a neměli byste nechat nepřítomnost přístupu zastavit.

Co vy dělat potřeba je IRA

IRA je účet pro odchod do důchodu, který není spojen s zaměstnavatelem - otevřete IRA samostatně, obvykle u online makléře, a pak si vyberte své investice z velmi širokého výběru možností.

" VÍCE: Jak investovat IRA

Ve většině případů budou mladší pracovníci chtít Roth IRA. Co je tak kouzelné: Můžete přispět až do výše 5.500 dolarů ročně. Jakmile investujete, budou tyto peníze růst, růst, růst a když dosáhnete věku 59 ½, můžete začít vybírat z daní. Nikdy nebudete platit daně z růstu investic, pokud budete dodržovat pravidla IRS pro distribuci.

Druhý typ IRA se nazývá tradiční IRA a snižuje daňové zacházení: Příspěvky jsou daňově odpočitatelné, ale odebrání v důchodu jsou zdaněny jako příjem.

" VÍCE: Roth versus tradiční IRA

IRA je skvělý doplněk k vašemu penzijnímu plánu, i když máte 401 (k). (Zde je jak juggle oba.) Ale pokud ne, IRA je v podstatě nutnost. Můžete si otevřít IRA, pokud máte zdanitelnou odměnu, takže pokud jste neplaceným pracovníkem v průběhu dne a řidičem rideshare v noci, máte nárok na příspěvek. Roth IRA mají pravidla pro způsobilost založená na příjmech, takže pokud vyděláte příliš mnoho - více než 132 000 dolarů ročně, pokud jste jediný - IRS tuto možnost vyřadí z tabulky. V takovém případě jděte s tradiční verzí.

Investmentmatome je bezplatný nástroj, který vám pomůže najít nejlepší kreditní karty, cd sazby, úspory, kontrolní účty, stipendia, zdravotní péči a letecké společnosti. Začněte zde maximalizovat své odměny nebo minimalizovat úrokové sazby. Arielle O'Shea

Najděte nejlepší Roth IRA

• Pět hvězdiček hvězd Investmentmatome.
• Přečtěte si recenze poskytovatelů účtu.
• Otevřete a financujte svůj účet.

Začít

První roky jsou nejcennějšími roky

Možná necítíte teď tolik cenné, protože stále zvyšujete své dovednosti a učíte se provazce dospělých. Ale tyto roky jsou zlaté, pokud jde o vaše odchod do důchodu, díky složenému úroku, který se snižuje na to: Jelikož peníze, které šetříte nebo investujete, získáte návratnost, budoucí výnosy vycházejí z té větší rovnováhy. Pokud se vaše investice vrátí, například, 4% - ekvivalent 4 USD na 100 dolarů - další výplata bude zaplacena na základě zůstatku ve výši 104 USD, což znamená, že vyděláváte pokaždé trochu víc.

To není zrovna moc, ale když se dostanete do většího množství peněz - jak budete nakonec, pokud ušetříte nepřetržitě v průběhu času - je to obrovské. Níže uvedená tabulka ukazuje, kolik byste museli ušetřit od různých věkových kategorií, aby skončili s 1 milionem dolarů do 65 let.

Počáteční věk	Měsíční úspory	Celkem uloženo	Růst investic	Hodnota účtu ve věku 65 let
25	$377.73	$181,409.46	$818,590.54	1 milion dolarů
35	$814.97	$293,488.01	$706,511.99	1 milion dolarů
45	$1,913.13	$459,251.24	$540,748.76	1 milion dolarů
55	$5,767.94	$692,252.48	$307,747.52	1 milion dolarů

* Předpokládá průměrnou roční návratnost 7%

Hovoří sama za sebe: 25letá žena - předstírat, že jste to vy, - přispívá mnohem méně peněz celkově, ale tyto malé příspěvky se zvyšují o více než 800 000 dolarů v růstu investic za 40 let. A pokud jste investovali do Roth IRA, tento růst investic je zcela bez daní, když se rozhodnete pro rozdělení v důchodu.

Co se týče ostatních investorů, kvůli tomuto pozdějšímu zahájení by museli ušetřit roční hranici 5 500 dolarů na IRA, aby dosáhly 1 milion dolarů. Pokud nemají 401 (k), znamenalo by to použití zdanitelného zprostředkovatelského účtu.

Mohou to být také ty nejlepší roky, které vydělávají

Zde je něco, co by vás mohlo překvapit: Podle nejnovějších údajů z Úřadu pro statistiku práce vidíme největší růst bohatství v našich 20 a 30 letech.

To neznamená, že v těchto letech vyděláme nejvíce, ale že náš příjem nejvíce skočí.Pokud můžete tyto skoky využít, zvyšováním míry úspor s každým zvýšením se dostanete do dobré pozice pro odchod do důchodu bez většího potu (je to rychlá cesta k tomuto 1 milionu dolarů, nedávno ukázal výzkum Investmentmatome).

Vaše dvacetiletí jsou také dobou, kdy jsou výdaje poměrně nízké - kromě břemena studentských půjček samozřejmě, ale existuje spousta důvodů, proč by šetření na odchod do důchodu mělo nastat jako první. Můžete se trochu potýkat s tím, abyste upřednostnili konkurenční cíle - nákup domů, výstavbu nouzového polštáře - ale Roth IRA může skutečně pomoct tam, přinejmenším ve špičce: Pokud je to naprosto nezbytné, můžete kdykoli stáhnout příspěvky.

Jakmile začnete srážet, abyste se usadili - koupili si ten dům a možná založili rodinu - bezpochyby budete muset čelit přísnějšímu rozpočtu (děti, možná jste slyšeli, mají tendenci chtít jíst na desetník). Nejlepší způsob, jak se dostat k pohodlnému odchodu do důchodu, je ušetřit tolik, kolik můžete, kdy můžete - a čas na to, aby se nadále vynaložilo úsilí.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.