Dodd-Frank Rollback: Co to znamená pro spotřebitele

Americká sněmovna reprezentantů hlasovala pro odstranění klíčových aspektů mezníkového zákona Dodd-Frank, který byl převeden na překročení bankového sektoru po finančním kolapsu v roce 2008. Senát přijal opatření v březnu a nyní půjde na prezidenta Donald Trump za jeho podpis.

Možná jste slyšeli o dopadech bankovního účtu na bankovní sektor, ale některé změny zákona by mohly ovlivnit váš účet.

Žádné úvěrové zmrazení úvěrů

Podle tohoto opatření by spotřebitelé mohli bezplatně umístit a odstranit zmrazení úvěrových souborů. Takové akce by mohly stát až do výše 30 dolarů, pokud budou požadovány všechny tři hlavní agentury pro vykazování úvěrů, podle Johna Ulzheimera, odborníka na úvěry, který pracoval pro společnosti FICO a Equifax.

Zmrazení úvěrů omezují přístup k vaší kreditní zprávě a mohou zabránit zlodějům, aby použili vaše ukradené informace k otevření nových účtů. V roce 2017 došlo k narušení dat v úvěrové zpravodajské agentuře Equifax, která zasáhla téměř 148 milionů zákazníků z USA a vyslala mnoho lidí, aby zmrazili svůj kredit.

Někteří zastánci spotřebitelů tvrdí, že změna nemusí být tak příznivá pro spotřebitele, jak se zdá.

"Bezplatné zmrazení úvěrů je nominálně pro-spotřebitel, ale předchází silnější státní zákony," říká Ed Mierzwinski, senior ředitel pro spotřebitelské programy ve výzkumné skupině veřejného zájmu USA, organizaci obhajování veřejného zájmu. Podle propuštění z amerického PIRG se v několika státech - včetně Kalifornie a New Yorku - zmrazení úvěrů uplatní na úvěrové kontroly za zaměstnání a pojištění, "kde krádež identity může být problémem."

Podle tohoto opatření by zmrazení se vztahovalo pouze na šeky provedené věřiteli při podávání žádostí o nový úvěr. A v americkém PIRG říká, že státy nemohou v budoucnu prosazovat silnější zákony.

»10 let po Velké recesi: Nabízíme tipy a rady, abychom se připravili na špatné časy a prosperovali - kdykoliv

Pro ty, kteří jsou v mnoha státech, tento návrh zákona je podle Ulzheimera zlepšením současných zákonů. Jste "bezpečnějším spotřebitelem", když vaše kreditní zprávy "byly vyňaty z oběhu," říká, "a pokud to není žádných nákladů, pak je to skvělé."

Váš stát bude mít více informací o konkrétních zásadách zmrazení úvěrů - vaše webové stránky právního zástupce jsou dobrým místem k zahájení.

Právní předpisy také rozšiřují upozornění na podvody z 90 dnů na rok u spotřebitelů, kteří měli svou identitu ukradenou. Výstrahy proti podvodům vyžadují od podnikatelů, aby podnikli další kroky předtím, než vám poskytnou úvěr ve vašem názvu.

Uvolněné hypoteční předpisy

Tato legislativa by ochraňovala banky a úvěrové sdružení, které mají méně než 10 miliard dolarů aktiva - ze současných 2 miliardy dolarů - z nějaké právní odpovědnosti při psaní hypoték, včetně těch, které se týkají dlužníků, kteří nesou vysokou částku dluhu nebo kteří by jinak nesplnili více přísné úvěrové požadavky. Finanční instituce obvykle dávají přednost dlužníkům, jejichž platební dluhy nepředstavují více než 43% svých měsíčních příjmů.

Ryan Donovan, hlavní ředitel advokacie pro Credit Union National Association, to znamená flexibilitu pro dlužníky, kteří mohou mít nárok na hypotéku. Družstevní záložny a banky "mohou být schopny pracovat s dlužníkem, aby je dostali do domu," říká.

Požadavky na dluh k příjmu jsou pro spotřebitele "velkou záležitostí", podle Alys Cohen, právního zástupce Národního centra spotřebitelského práva, což je skupina spotřebitelů s nízkými příjmy. Aby se předešlo tomu, že skončí s hypotékou, kterou si nemohou dovolit, dlužníci by měli udělat svůj výzkum předtím, než půjdou do procesu hypotéky. A jakmile jste v procesu, "zeptejte se mnoha otázek ohledně podmínek jakýchkoli půjček, abyste zajistili, že (rozumíte) všem pohyblivým dílům," říká Cohen.

Méně předpisů pro středně velké banky

Návrh zákona, který je formálně nazýván zákonem o ekonomickém růstu, regulačním úkolem a ochraně spotřebitele, rovněž vrací některé významné předpisy zavedené po poslední finanční krizi a zaměřené na bankovní sektor. Právní předpisy:

• • Zvýšila by hranici, v níž musí banky dodržovat určité předpisy, včetně ročních "zátěžových testů" Federálního rezervního systému, od aktiv v hodnotě 50 miliard dolarů až po 250 miliard dolarů. Středně velké banky by již nebyly v kategorii "příliš velké na to, aby se nezdařily", a nyní by čelily nižším úrovním kontroly nad jejich stabilitou a připraveností na další pokles.
  • Umožnilo by bankám, které mají méně než 10 miliard dolarů akcií, aby se zabývaly vlastním obchodováním nebo obchodovaly s vlastními penězi banky namísto spotřebitelských vkladů. Tyto typy transakcí byly spojeny s selháním bank v poslední recesi a byly zakázány takzvaným pravidlem Volcker.

Spotřebitelské skupiny považují tyto změny za odstranění potřebné kontroly ze strany bank.

"Bankovní banky (s aktivy v rozmezí od 50 miliard dolarů do 250 miliard dolarů) hrály roli ve finanční krizi před 10 lety," říká Carter Dougherty, ředitel pro komunikaci Američanů pro finanční reformu, nezisková koalice více než 200 organizací obhajujících finanční regulaci.

Je příliš brzy říct, jak by se nové předpisy mohly dotknout finančních institucí - a přimhouřit se k spotřebitelům - ale obhájci spotřebitelů nejsou optimističtí."V době, kdy banky dosahují rekordních zisků … to není čas, kdy byste měli rozdávat výhody," říká Dougherty.

Ale bankovní skupiny a někteří zákonodárci tvrdí, že nový zákon bude mít prospěch společenským bankám a družstevním záložnám tím, že z nich odstraní regulační požadavky lépe určené pro větší finanční instituce. Uvolnění těchto omezení, jak říkají, pomůže spotřebitelům.

"Existuje řada dalších věcí, které tato legislativa udělá, která pomůže lidem na hlavní ulici," říká Donovan z CUNA.