Životní pojištění: je nákupní termín a investování rozdíl vaše nejlepší přístup?
Chrisem Arnoldem
Další informace o Chrisovi na stránce Investmentmatome's Ask a Advisor
Poté, co jsem se nedávno zúčastnil akce, která se konala v sídle společnosti Investmentmatome, se mi zdálo, že jsem jedním z mála poradců ve své síti, kteří se zaměřují na životní pojištění jako nástroj na ochranu a růst klientských aktiv. Moje zkušenost obecně spočívala v tom, že neexistuje příliš mnoho veřejného poznání nebo pochopení životního pojištění.
Takže jsem si myslel, že píšu o tématu, na které čekají všichni: životní pojištění! Jsem si jistý, že prohlášení je přesné jen s malou populací čtenářů, ale zřejmé životní pojištění je finanční téma, které vyžaduje důkladnou diskusi.
Existuje několik otázek týkajících se životního pojištění, které bych rád pokryl v budoucích článcích. Prozatím se dotýkám diskuse kolem filozofie kupního termínu a investovat zbytek.
Znamená to, že to znělo dobře známé? Mluvili jste se svým pojišťovacím makléřem, který žádal o pokrytí termínů a dostal se k diskusi o ctnostech stálého pojištění (také známého jako pojištění peněžité hodnoty)? Takže co je "lepší": nákupní termín a investování rozdíl nebo nákup trvalé pojistné smlouvy, která buduje hodnotu peněz?
Krátká odpověď zní: záleží. Dovolte mi diskutovat o některých problémech týkajících se "nákupního termínu a investování rozdílů" versus nákupu stálé pojistné smlouvy.
"Výkupní termín a investice rozdílu" znamená použití částky, která by stála k nákupu trvalého pojistného životního pojištění a jeho porovnání s náklady na termínovou pojistku pro stejnou částku (úmrtí) pouze po dobu (nebo termín) je potřeba. Pro tento příklad, i když existují různé druhy, použijeme celou životní politiku pro trvalé životní pojistky. Termínové pojištění je na začátku mnohem levnější než celé životní pojištění, takže s rozdílem v nákladech na různé pojistné smlouvy, vezměte tuto částku, kterou jste vynaložili na celou životní politiku, a místo toho investujte.
Pojďme s několika čísly, abychom zjistili, jak to dopadne.
Náklady na celkovou životní politiku ve výši 250 000 USD pro 40letého nekuřáckého muže v preferované třídě sazby se mohou lišit od produktu k produktu a společnosti do společnosti, avšak jeden citát od renomované společnosti, kterou zastupuji, činí asi 347 USD za měsíc. Za 20 let je hotovostní hodnota garantována na 70 018 dolarů, ale za současných hodnot by to bylo 105 721 dolarů, přičemž přínosy za úmrtí se zvýšily na 326 352 dolarů.
Náklady na politiku ve výši 250 000 dolarů a 20 let s použitím stejných parametrů by byly nízké až na 23 dolarů za měsíc.
Rozdíl, nebo 324 dolarů za měsíc, a jeho investice po dobu 20 let s 8% ročním výnosem by znamenalo částku kolem 190.843 dolarů.
Takže jasně je strategie "koupit termín a investovat rozdíl", že?
Zde "to záleží".
Jedna z prvních otázek zní: "Jaký je váš cíl s dolary, které uvažujete buď o uzavření smlouvy o životním pojištění, nebo o jiné investice?" Co celá životní politika má, že investiční volba není, jsou záruky, které jsou podpořeny finanční situaci vydávající pojišťovny. Ve vašem investičním účtu byste mohli cestovat za 8 let na 19 let pouze proto, aby tržní propad snížil vaše portfolio o 20% nebo více v roce 20. To se nestane s celou životní politikou - pokud zaplatíte uvedené pojistné včas budete mít částku hotovostní hodnoty, která se projeví v pojistce. Celé životní pojištění trvá z rovnice tržní riziko.
Další otázkou je, že skutečně "investujete rozdíl"? Získávají levné termínové pojištění a nikdy nevytvářejí svůj opakovaný měsíční investiční účet. Takže jsou chráněni v případě předčasného úmrtí, ale neposkytují prostředky do něčeho, co by bylo časem růst. Celá životní politika nutí tuto záležitost: musíte tuto částku zahrnout do politiky, abyste ji udrželi. Samozřejmě, že existuje riziko, že se budoucí peněžní toky liší a které by mohly bránit vaší schopnosti platit pojistné. Pokud se jedná o riziko, které se vás týká ve vaší situaci, celá životní politika nemusí být pro vás nejlepší, ale existují i další flexibilní prémiové trvale dostupné politiky, které vám mohou vyhovovat lépe. Jakmile budou hotovostní hodnoty vytvářeny po mnoho let, je možné přestat platit výplata z kapsy výhradně a namísto toho použijete odevzdání splacených přírůstků nebo jiné metody, aby se vaše politika udržovala nad vodou. Omlouvám se za pojištění - mluvte právě tehdy - já to hodím tam, abych vás věděla, že na cestě může být nějaká flexibilita, ať už je použit celý život nebo jiný druh trvalého životního pojištění.
A co vaše peníze z politiky nebo investice, v závislosti na tom, co si vyberete? Pokud "investujete rozdíl" do nekvalifikovaného účtu, můžete mít nárok na zdanění růstu pomocí příslušné míry dlouhodobých kapitálových zisků. Dividendy budou zdaněny jako výnosy v roce jejich vyplacení. Používáte-li kvalifikovaný účet, jako je tradiční IRA nebo 401 (k), nebudete zdaněni, dokud své finanční prostředky nevyčerpáte a pak bude váš růst zdaněn jako běžný příjem.
Obvykle nejvýhodnější způsob, jak získat peněžní hodnotu z pojistné smlouvy je 1) formou výběru pojistného, pak pomocí půjček, nebo 2) pouhým použitím úvěrů. Odčerpání hotovostní hodnoty přesahující zaplacené pojistné bude mít za následek, že tato částka bude zdaněna jako běžný příjem, takže je důležité, aby byly výběry a / nebo úvěry správně nastaveny. Ale velká výhoda získání peněz z pojistné smlouvy je, že pokud se to dělá správně, obojí, co bylo vloženo a růstu lze vyjmout v a osvobozeny od daně způsob. Existuje velmi, velmi málo míst, kde je možné peníze vynaložit, nechat je růst a vyloučit to, aniž by museli platit daně a životní pojištění je v tomto krátkém seznamu. Takže pokud jste ve skupině s vysokým příjmem, může to mít za následek výhodu, která snižuje projekce nižšího růstu spojené s trvalým životním pojištěním v poměru k "investicím rozdílu". Pokud se vám nelíbí daně ani to, co by se mohly stát v budoucnu, trvalé pojistné životní pojištění by se mohlo obrátit na vás. Vzhledem k tomu, že USA mají v současné době více než 16 bilionů dolarů v národním dluhu, myslíte si, že budoucí daňové sazby budou vyšší nebo nižší, než jsou dnes?
Ach, a mimochodem. Po uplynutí 20 let již nebudete mít pojištění podle scénáře "kupní termín". Je pravda, že nemusí být zapotřebí, pokud je zaplacena hypotéka a děti jsou hotové s vysokou školou. Existuje však segment starších obyvatel, kteří chtějí mít nějaké životní pojištění, když nevyhnutelné přichází z nejrůznějších důvodů, které se neomezují na konečné výdaje a zanechávají odkaz rodiny nebo charity. S celoživotním scénářem může tento 40letý člověk přestat platit pojistné po 20 letech a má sníženou splacenou částku krytí garantovanou na 156 000 dolarů +, avšak s využitím současných předpokladů je 235 701 dolarů a časem roste na více než 400 000 dolarů ve věku 86 let s růstem peněžní hodnoty probíhající po celou dobu!
Nakonec získání celého života nebo jiného trvalého životního pojištění není pro každého vhodné. Doba návratnosti v celém životě může být pro vás příliš nízká (v takovém případě byste mohli lépe vyhovovat jednomu z ostatních druhů trvalého pokrytí). Poplatky, náklady a náklady, které jsou součástí této zásady, vás mohou odvézt (ale investovat musíte platit poplatky ve vašem 401 (k) a vašem poradci). Nesmíte získat nárok na životní pojištění, protože máte zdravotní problémy (ale jako alternativu můžete získat zásadu týkající se vašeho zdravého manžela nebo dítěte). Proto vás opatrně upozorňuji na to, abyste jednoduše nepřijali mantru "nákupního termínu a investovali rozdíl" jako 100% přesný po celou dobu. Realita je, že pro mnohé stojí za zvážení trvalé pojistky životního pojištění, které je řádně uspořádáno tak, aby vyhovovalo vašim specifickým potřebám.
Dovolte mi, abych vás nechal s tímto kompromisem: Co když získáte termínové pojištění za jednu částku jako základní část pokrytí, pak získáte malou částku stálé politiky, kterou můžete zaplatit, abyste získali výhody spojené s trvalým životním pojištěním? Ujistěte se, že v rozpočtu zůstanou některé zbývající položky, takže stále máte k dispozici finanční prostředky na investice do svých 401 (k), IRA nebo jinak. V takovém případě jste pokryli své požadavky na ochranu životního pojištění a zároveň potenciál růstu peněžní hodnoty v daňovém prostředí šetrných k vašim politikám, a také investovat prostředky s potenciálem vyšší míry návratnosti investice do vašich investičních účtů. Říkám, že je to win-win-win, což je vzácné, ale vždycky hezké, když to dokážeš.
Související články:
Assets Under Management: Gollum efekt
F.H.A. Posiluje pravidla vypůjčování pro reverzní hypotéky
7.5 Nebezpečí, které mohou zničit vaši čistou hodnotu
