Debunking 5 mýtů o nouzových fondech

Ted Halpern

Přečtěte si více o Tedovi na téma Ask the Advisor od společnosti Investmentmatome

Připravenost na mimořádné události je nezbytnou součástí řádného finančního plánování.

Obvykle doporučuji svým klientům, aby si ponechali na svých kontrolních nebo spořicích účtech tři až šest měsíců základních životních nákladů - například jejich nájemné nebo hypotéky, potraviny a náklady na péči o děti. To jim pomáhá vyhnout se využívání kreditních karet k pokrytí neočekávaných účtů.

>> VÍCE: Jak vybudovat rozpočet

Ale mám za to, že moji klienti stále mají otázky, jak řídit nouzové fondy a vyvážit je s investicemi. Zde je pět mýtů o nouzových fondech, které bych chtěl odhalit.

Mýtus č. 1: Pokud chci růst můj nouzový fond, měl bych to investovat.

Pravda: Váš nouzový fond a vaše investice jsou různé účty s různými cíli.

Váš nouzový fond by měl být v hotovosti, ke kterému máte snadný přístup, zatímco vaše investice by měly růst dlouhodobě. Klepnutí na ně dříve může vést k problémům. Například ztratíte, pokud budete muset během krize vybírat peníze, zatímco dlouhodobí investoři mohou získat zpět své peníze a pak některé, když se trhy zotaví. A bez ohledu na to, kdy se stáhnete, ztratíte potenciál peněz na dlouhodobý růst. Můžete také zaplatit sankce, pokud jste předčasně stáhli z kvalifikovaného důchodu, například 401 (k).

Můžete snadno vidět riziko použití investičních účtů jako nouzového fondu, pokud se podíváte na nedávnou historii. Jen si přemýšlejte, kdybyste v roce 2008 ztratili svou práci, neboť burzovní trh selhal - což způsobilo, že váš nouzový fond ztratí 30% nebo 40%.

Důchodci, kteří žijí na svých investicích, jsou tou výjimkou. Ale stále potřebují dobře promyšlenou strategii, aby zajistily, že jejich distribuce a peněžní tok budou udržitelné.

Mýtus č. 2: Měla bych ušetřit co nejvíce v mém nouzovém fondu.

Pravda: Maximalizace nouzového fondu může být zmeškanou příležitostí k růstu čisté hodnoty.

Právě nyní jsou úroky z spořicích účtů téměř nulové. Průměrná národní průměrná měsíční průměrná hodnota běžného spořicího účtu činí 0,5% a vysoce úročené spořicí účty a peněžní trhy se pohybují mezi 0,75% a 1%.

Řekněme, že jste začali s 10 000 USD. Po 10 letech byste měli 10 511 dolarů, pokud tyto peníze uvedete na běžný spořicí účet, 11 046 dolarů, pokud jej dáte do vysoce výkonného spořicího účtu, nebo 19 672 dolarů, pokud jej umístíte na investiční účet a každoročně si vyděláte asi 7% - to je téměř dvojnásobek původní investice.

Udržování příliš velkého množství peněz je kontraproduktivní v prostředí s nízkým příjmem. Být efektivní a udržet správnou částku hotovosti ve správných typech účtů.

>> VÍCE: Nejlepší spořicí účty v roce 2016

Mýtus č. 3: Potřebuji ušetřit tři až šest měsíců z mé současné míry výdajů.

Pravda: Ušetřete tři až šest měsíců základních výdajů, abyste se vyhnuli zbytečné vysoké rezervě.

Chcete-li zjistit, kolik byste měli mít ve svém nouzovém fondu, určit "základní náklady", které představují částku, za kterou je nutné absolutně žít, aniž byste museli hradit další dluhy. Nemusíte zahrnovat diskreční výdaje - například hotovost za koníčky, lázeňské procedury nebo dovolenou - na tomto obrázku.

Mýtus č. 4: Nepotřebuji nouzový fond, jakmile dosáhnu věku 59,5 let, protože mohu vybírat peníze z účtu pro odchod do důchodu bez penalizace.

Pravda: Daňová daň nikdy nikdy nezmizí.

Po dosažení věku 59,5 let zaniká 10% penalizace za stažení z účtu předem, jako je plán na odchod do pracovního poměru. Takže pokud jste starší než to, ale stále pracujete, můžete se divit: "Proč ne klepnout na mé 401 (k) pro nouzové potřeby?"

Důvodem je, že při výběru peněz z účtu před odchodem do důchodu je to považováno za daňový příjem. To znamená, že musíte nejen zaplatit daně z příjmů, ale také by vás mohly dostat do vyššího daňového pásma.

Například náš klient se zlomil a dnes potřebuje rehabilitační péči po dobu 20 dní za cenu 11.520 dolarů. Pokud by to vzal z investičního účtu předem, musel by vyčerpat asi 16 000 dolarů na pokrytí daní. To je skoro 5 000 dolarů "trest", než zváží důsledky pro jeho daňové pásmo.

Rychlost spalování peněz je větší, když je vytažena z účtů odložených daní. Likvidita je pro důchodce velmi důležitá, takže pokud již nemáte peníze po zdanění, je nyní čas začít šetřit.

Mýtus č. 5: Nikdy bych se neměl dotýkat svého nouzového fondu, pokud se mi to možná vyhneme.

Pravda: Nepoužívejte svůj nouzový fond k placení za nakupování, ale nezapomeňte, že ne všechny mimořádné události jsou život nebo smrt.

Pokud se rozhodnete vybrat finanční prostředky z nouzového účtu nebo přijmout dluh z kreditních karet, měli byste ve většině scénářů použít nouzové fondy.

Na konci každého čtvrtletí zhodnoťte, kdy jste museli vytáhnout z nouzového účtu. Byly by vám náklady, které jste mohli očekávat? Právě jste překročil?

Zvažte, aby se každý rok vyčlenily nějaké peníze, navíc na tři až šest měsíců základních výdajů, na údržbu a opravy pro domácnosti a automobilovou výrobu. Možná nebudete přesně vědět, co se rozbije, ale můžete si být docela jistý, že se stane opotřebení.

Může vám dát pokoj, abyste věděli, že jste připraveni bez ohledu na to, co - a pokud skončíte, že nepoužíváte všechny tyto prostředky za rok, můžete přidat přebytek k jiným finančním cílům.

Správné řízení peněžních toků vyžaduje disciplínu, ale je to něco, co se můžete dozvědět a zlepšit v průběhu času. Výplata sníženého stresu stojí za to.

Ted Halpern je prezidentem a zakladatelem společnosti Halpern Financial, nezávislé společnosti zabývající se správou majetku, s kancelářemi v Rockville, Maryland a Ashburn ve Virginii.

"Předchozí verze tohoto článku nesprávně určila částky úspor pro různé investice nouzového fondu. Tento příspěvek byl opraven. "