Růst úvěrových sazeb pro domácí akcie vzroste; Co byste měli dělat?

Hypoteční sazby mohou být tajemstvím; oni se pohybují nahoru jeden den a dolů další, často befuddling odborníků. Primární sazba, která je základem úroku, který vám bude účtován na úvěrových úvěrech v oblasti vlastního kapitálu, je však trochu transparentnější.

Federální rezerva stanoví krátkodobé sazby - a nepřímo základní sazbu - ve snaze dosáhnout ekonomických cílů. Když Fed zvýší sazby, úrokové sazby hypoték mohou nebo nemusí okamžitě reagovat, ale hlavní sazba okamžitě reaguje. S jedním nárůstem v každém z posledních dvou Decembers as plánem Fedu zvýšit sazby ještě třikrát letos je to docela jasné: Vaše míra HELOC pravděpodobně směřuje výše.

Vylepšené pro vyšší sazby

"Úvěry společnosti HELOC jsou obecně funkcí hlavního plus něco," říká Brian Sacks, pobočka společnosti Homebridge Financial Services v Pikesville, Maryland. To, že "něco" je marže, sada značek, která se liší podle věřitele. Pokud je například základní sazba 3,75% a věřitel přidává 2 procentní body, měla by vaše úroková sazba HELOC činit 5,75%.

" VÍCE: Výhody a nevýhody domácích úvěrů

"Předseda bude pravděpodobně několik let v příštím roce," říká Sacks. "A jistě, dlouhodobě, bude pravděpodobné, že nadále povstává."

Řekl, že jsme pravděpodobně zasáhli "dolní konec úrokového cyklu po nějakou dobu."

Pokud budete pobývat ve stejném domě více než další dva až tři roky, Sacks říká, že byste měli vážně zvážit refinancování vašeho kreditu doma vlastního kapitálu do půjčky s pevnou úrokovou sazbou.

Velké vyvážení? Dávejte si pozor, ale nezapomeňte

"Je stále relativně levné půjčit," říká Sean Andrews, senior manažer pro produkty spotřebitelského úvěru s KeyBank v Clevelandu. Říká, že tradiční dlužníci HELOC s druhým hypotékou, kteří využili svého domácího kapitálu v rámci úvěru na zlepšení domů a podobně, stále mají dostatek prostoru, než vyšší sazby začnou povzbudit změnu plánu.

Nicméně pro ty majitele domů, kteří mají podstatnou rovnováhu, může být brzy čas hledat možnost s pevnou sazbou, dodává. V takovém případě si dejte pozor na základní sazbu.

" VÍCE: Potřebujete dodavatele pro vaše domácí vylepšení? Najděte dodavatele na Thumbtack

Pro ty, kteří mají HELOC s první ochrannou známkou

Během posledních několika let, když hlavní sazba zůstala ve sklepě, Andrews říká, že někteří dlužníci začali používat HELOCs k refinancování své primární hypotéky nebo hypotéky s první zástavou. První zástavní právo znamená, že půjčka je nejprve v souladu s kolektivními pohledávkami - nejvyšší prioritou dluhu na nemovitosti.

Jeden důvod, proč dlužníci používali HELOC namísto typického nákupu hypotéky: HELOC často nemají uzavírací náklady, říká, ačkoli někteří věřitelé budou vyžadovat, abyste zaplatili roční poplatek nebo poplatek originálu.

Refinancování do HELOC bez nákladů na uzavření bylo pro majitele domů velice přitažlivé, zejména těch, kteří neměli v úmyslu doma dlouhodobě bydlet. Vzhledem k tomu, že sazby se začnou pohybovat výše, Andrews říká, že někteří zákazníci již začali přemísťovat své první HELOC s úvěry s pevnou úrokovou sazbou.

Případ konverze HELOC

Dodržování vyšších úrokových sazeb neznamená, že byste se museli vzdát Vašeho kreditu doma. Mnoho bank umožňuje zákazníkům převzít část linky s proměnlivou úrokovou sazbou a převést ji na půjčku s pevnou sazbou.

"Vezme si kus Vaší linky a fixujete tak, abyste se mohli chránit před budoucími pohyby," říká Andrews. Stále máte k dispozici zbývající dostupný úvěrový úvěr, který čerpáte podle svého přání, s úročením s proměnlivou úrokovou sazbou účtovanou pouze při vyčerpání výnosů.

Náklady na čekání

Zatímco může být lidská povaha, aby tato rozhodnutí byla na nějakou dobu pozastavena, čekání na příliš dlouhé zvažování vašich voleb může způsobit, že se na nástupišti rostoucích úrokových sazeb dostanete.

Sazby by mohly mít "významný a konzistentní vzorek", čímž se HELOC stane nedostupným, říká Sacks. Dokonce i v případě, že vaše společnost HELOC dosahuje celoživotního limitu, který omezuje, jak vysoký může váš zájem vzrůst, může být vhodný čas pro nakupování možností, říká.

"Pokud nic jiného, ​​stojí za to prozkoumat příležitost refinancování," možná tím, že kombinujete první a druhou hypotéku v refinancování.

"Během těchto okamžiků, kdy sazby skutečně rozmrazují a začínají se pohybovat, by zákazníci měli rozbalit své dohody," říká Andrews. Tím, že jste si předtím vyprázdnili a přehodnotili tyto doklady o půjčce, můžete zabránit případnému dopadu otálení.

Pokud počkáte na fixaci vaší sazby, až poté, co úrokové sazby výrazně posunou výše - "Chci být s vámi upřímný, v tu chvíli je už pozdě."

Více od Investmentmatome Nejlepší věřitelé úvěrů FHA Porovnejte sazby hypoték Najděte dodavatele na Thumbtack

Hal Bundrick je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.