Jak často se vaše kreditní skóre mění?

Práce na zlepšení špatného úvěru může mít pocit, že čeká na zlý účes, který vyroste. Můžete být zklamáni, jak se zdá, že se pomalu mění, ale měsíc může změnit.

Totéž platí s péčí o váš kredit. Jak často vás mohou překvapit kreditní skóre a můžete vidět pokrok rychleji, než očekáváte.

Vědět, kde stojí váš kredit

Získejte své kreditní skóre týdenní. Pomůžeme vám sledovat váš kredit a sledujete pokrok.

Začínáme, je to zdarma

Úvěrové výsledky pocházejí z úvěrových zpráv

Úvěrové skóre vychází z informací v kreditní zprávách.

Vaše kreditní zprávy jsou podrobné dokumenty, které popisují vaši historii při zpracování půjčených peněz. Tři hlavní úvěrové úřady shromažďují a uchovávají tyto informace.

Úvěrové skóre se zpravidla vypočítají v okamžiku, kdy o ně požádal věřitel. Informace o jedné nebo více vašich úvěrových přehledech se provádějí pomocí modelu kreditu (nejčastěji používanými jsou FICO a VantageScore). Výsledkem je číselné skóre, které v daném okamžiku představuje informace o konkrétní zprávě.

Máte mnoho různých kreditních bodů, v závislosti na tom, která scoringová společnost byla použita, která kancelář vytáhla informace z reportu a pro jaké skóre bude použito.

Chcete-li odpovědět na otázku, jak často se vaše kreditní skóre mění, je důležité vědět, jak často jsou vaše kreditní zprávy aktualizovány.

Věřitelé zpravidla zpravují vaše informace měsíčně

Všichni věřitelé zpravidla oznamují úvěrovým kancelářím jak pozitivní, tak negativní informace jednou za měsíc. Takže vaše kreditní skóre se může trochu změnit každý měsíc, v závislosti na informacích, které přistávají na vašich kreditní zprávy.

Ve Spojených státech existují tři hlavní úvěrové pobočky: Experian, Equifax a TransUnion. Vaši věřitelé se mohou hlásit všem třem, dvěma, jedna nebo vůbec žádné. Ve většině případů se velké banky hlásí ke všem třem.

Jaké informace poskytují věřitelé každý měsíc úvěrovým kancelářím? Údaje o vás nebo vašem účtu mohou zahrnovat:

• Včasnost vaší poslední platby (to znamená, zda jste měli 30 nebo více dní pozdě)
• Stav účtu (v dobrém stavu, uzavřeném, delikventním, selhání, ve sbírkách apod.)
• Zůstatek na účtu
• Aktivita od autorizovaných uživatelů
• Poslední úvěrové dotazy

Může dojít k velkým výkyvům

Většina změn ve vašich kreditnících se děje postupně: několik bodů získaných nebo ztracených o měsíc, několik dalších. Časem se to může přidávat až k něčemu velkému, ale v krátkém čase je nepravděpodobné, že by došlo k významnému houpání.

Existují výjimky. V jednom nebo dvou měsících může dojít k velkému kolísání skóre (uvažte 25 nebo více bodů):

Kriminalita: Vzhledem k tomu, že historie plateb je jedním z největších vlivů na vaše skóre, bude to znamenat značnou pozdní platbu ve vaší kreditní zprávě. Spadnutí za platbu na 30 dní nebo více by mohlo způsobit, že vaše skóre bude mít velký zásah.

Pokud jste zaostávali s jedním z vašich účtů, snažte se dostat aktuální co nejdříve. 60-denní kriminalita je horší než 30-denní kriminalita a 90-denní kriminalita je ještě horší, takže se musí vrátit do dobrého stavu rychle.

Změna zadlužení kreditní karty: Dalším významným vlivem na vaše skóre jsou dlužné částky nebo poměr využití úvěru (kolik dlužíte ve srovnání s úvěrovým limitem). Zvýšení zadlužení kreditními kartami zhorší váš poměr využití, což může snížit vaše skóre.

Ale opak je pravdou. Pokud se dostanete velkého neočekávaného výtěžku a použijete ho ke splacení dluhu kreditní kartou, váš poměr využití úvěru se sníží. To by mohlo způsobit dramatické zvýšení skóre za pouhý měsíc.

Lindsay Konsko je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční společnost. Twitter: @lkonsko.

Aktualizováno 27. června 2017.