Úpravy kreditních bodů by mohly pomoci černým kupcům domů

Představte si standardy hypotečního úvěru jako silniční cestu, spojující věřitele s potenciálními dlužníky, kteří sní o vlastnění domu. Co se v polovině roku 2000 stalo široko otevřenou dálnicí s několika bariérami, se po krachování v roce 2008 stala jednosměrnou cestou, která byla otevřena pouze těm, kteří se nejvíce kvalifikovali.

Jelikož úvěry selhaly násobky a banky se zhroutily, věřitelé náhle ztratili svou chuť k riziku a opustili své bývalé "pokud dýcháte, můžete se kvalifikovat" úvěrové standardy. Urbanský institut říká, že věřitelé by v letech 2009 až 2015 vydali dodatečné 6,3 milionu hypoték "pokud by standardy půjček byly rozumnější" - například jako požadavky na domácí úvěr před krizí z roku 2001.

Podle takových přísných úvěrových kritérií se míra domácností v USA prudce snížila, zejména u menšinových domácností, podle výzkumného centra Pew.

" VÍCE: Budování finančního zdraví v černé komunitě

"Černé a hispánské domácnosti jsou dnes ještě mnohem méně pravděpodobné, než by měly vlastní domácnosti vlastní bílé domácnosti - 41,3% a 47% oproti 71,9% u bílků - a od roku 2004 se rozšiřuje rozdíl mezi domácími a černochy", řekl Drew DeSilver, vedoucí spisovatel ve výzkumném středisku Pew, napsal v nedávné zprávě.

Výzkum Pew zjistil, že černošští a hispánští kupci domů mají náročnější čas na získání konvenčních hypoték než běžné a asijské žadatele - a když jsou schváleny, obvykle jsou účtovány vyšší úrokové sazby.

V září 2016 Fannie Mae, vláda schválená společnost, která kupuje mnoho hypoték, které vydávají věřitelé, odhalila ve svém upisování dva nové iniciativy pro hodnocení kreditů. Zde je, co mohou tyto změny znamenat, zejména pro dlužníky z barvy.

Trendové úvěrové údaje

Fannie Mae je automatizovaný úvěrový upisovací systém, jak asi 2000 věřitelů určuje, zda dlužník spadá pod nárok na hypotéku. Mezi upgrady zavedené koncem loňského roku byla začlenění "trendových úvěrových údajů". To znamená, že se jedná o úvěrové hlášení, které jednoduše uvádí "ano" nebo "ne", zda jste měsíčně zaplatili účet včas.

Trendová data "ve skutečnosti bere v úvahu částku, kterou zaplatíte, výši revolvingového dluhu, který máte a jak to souvisí s vašim celkovým dluhem," říká Mike Mondelli, senior viceprezident alternativních datových služeb společnosti TransUnion. Rovněž porovnává částku, kterou jste zaplatili, s tím, jaká byla minimální splatnost.

Je to 24měsíční snímek platebních dlužníků. To umožňuje věřitelům lépe předpovídat, jak mohou dlužníci zaplatit své účty dopředu.

Zvažte například dva dlužníky. Jeden vyplácí celý zůstatek každý měsíc nebo provede platbu vyšší, než je minimální splatná částka. Jiný činí pouze minimální splatnou platbu. Obě platí včas, ale pokud jsou všechny ostatní stejné, trendové údaje mohou pomoci tomu, aby věřitel dospěl k závěru, že prvním dlužníkem je nižší úvěrové riziko.

Využití trendových dat by mohlo posunout "asi 23 milionů lidí z kategorie nečistých na kategorii prvotřídních skóre," říká Mondelli.

V roce 2015 bylo více než jedna čtvrtina (27,4%) černých žadatelů odmítnuto za úvěry na bydlení, nejčastěji kvůli problémům s úvěrovou historií, podle průzkumu společnosti Pew. Lidé s rizikovými hypotékami - kteří jsou obecně považováni za méně než 670 - platí vyšší úrokové sazby.

" VÍCE: Zkontrolujte své bezplatné kreditní skóre

Alternativní kreditní údaje

Aktualizovaný systém Fannie Mae také obsahuje některé alternativní údaje o úvěru, například výpůjčky a platby za služby, pokud je k dispozici. Mondelli říká, že informace se právě začínají hrát.

Zatímco společnosti poskytující úvěrové a debetní karty přijaly alternativní úvěrové údaje, hypoteční věřitelé "jsou poslední", aby taková opatření učinili, říká Mondelli. Tato iniciativa by mohla být prospěšné zejména pro dlužníky, kteří ještě nemají kreditní skóre.

Trendová data jsou nyní zaměřena především na hypoteční věřitele.

Řešení příčiny úzkého zápočtu

Karan Kaul, výzkumný pracovník Centra pro politiku financování bydlení v městském institutu, pochybuje o tom, zda každá iniciativa bude mít významný dopad na vlastnické právo menšin.

"Je to krok správným směrem a myslím, že tento krok potřebujeme. Vždy chceme zlepšit modely kreditních bodů, "říká Kaul. "Ale současně … to neřeší hlavní příčinu toho, proč je úvěr napjatý."

Výzkum městského institutu říká, že věřitelé jsou z větší části zbaveni uvolnění omezení půjček, protože jizvy havárie bydlení zůstávají čerstvé. A věřitelé se obávají pokračující právní žaloby a rizika selhání.

"Problém úzkého úvěru je strukturální problém, který je bohužel v tomto okamžiku hluboce zakotven v hypotečním trhu a bude vyžadovat vícestrannou strategii," říká Kaul.

Jsou dlužníci z řad menšin dostat přestávku?

Přesto může existovat naděje pro dlužníky z řad menšin. Mindy Armstrong Kielmeyer, vedoucí produktový manažer společnosti Fannie Mae, říká, že všichni 1.800 věřitelů, kteří používají svůj upisovací systém, mají přístup k upgrade.

"Trendové úvěrové údaje poskytují dodatečné informace, které můžeme vzít v úvahu, když je dlužník na hranici získání doporučení" schválit "," říká Kielmeyer.

S alternativními úvěrovými daty mohou věřitelé nyní požádat o úvěry pro dlužníky bez kreditu. Asi 15% černochů a hispánců nemá kreditní skóre, ve srovnání s 9% bílých a asijských, podle zprávy od roku 2015, kterou předkládá Úřad pro ochranu spotřebitelů.

"Od jeho implementace jsme zaznamenali stovky žádostí o úvěr, které byly upisovány pomocí tohoto rozšíření," říká Kielmeyer.

Více od Investmentmatome Výhody a nevýhody domácích úvěrů Nejlepší věřitelé úvěrů FHA Vypočítejte měsíční hypotéku

Hal Bundrick je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Kvůli chybě v úpravách nebylo v předchozí verzi tohoto článku jasné, že "stovky žádostí o úvěr", které byly upsány, se vztahují k pohledávkám dlužníků bez kreditu. Tento článek byl opraven.

Tento článek byl aktualizován 26. února 2018