Vaše kreditní částka bude lepší

Tři hlavní úvěrové úřady a jeden sběratel dluhů, kteří dávají přednost, dělají změny, které by mohly umožnit milionům lidí získat půjčky, které byly nespravedlivě odmítnuty.

Equifax, Experian a TransUnion plánují odstranit rozsudky občanskoprávních sporů - pokud věřitel žaloval a vyhrával u soudu - a mnoho daňových zástavních práv z úvěrových zpráv lidí od 1. července. Údery těchto veřejných záznamů by mohly zlepšit skóre až 14 milionů lidí, někteří dostatečně na to, aby získali nárok na hypotéky a jiné půjčky, které jsou v současné době mimo jejich dosah.

Mezitím přední společnost na inkaso dluhů Encore Capital Group zkrátila dobu, ve které hlásí placené inkaso ze sedmi let na dva. Společnost, která vlastní Midland Credit Management, Midland Funding, Asset Acceptance a Atlantic Credit & Finance, také slibuje, že nebude oznámit nové inkasní účty úřadům, pokud dlužníci začnou platit do 90 dnů poté, co jim Encore oznámí dluh.

Pohyby jsou dlouho zpožděné, protože systém hlášení vážných černých známek byl po mnoho let rozbit.

Proč je vykazování dluhů porušeno

Firmy s kreditními ratingy již dlouho věděly, že lidé, kteří vypořádávají své staré dluhy, jsou mnohem lepšími riziky než ti, kteří to neuděli - ale kreditní skóre obvykle neodráží tuto skutečnost.

Nejnovější verze FICO a VantageScore ignorují placené inkasní účty a nejnovější skóre FICO považuje nezaplacené zdravotní dluhy za méně přísné než jiné splatné účty. Většina věřitelů však stále používá starší verze kreditních bodů, které počítají sbírky proti spotřebitelům, což může lidem zabránit v získávání půjček a kreditních karet nebo způsobit jejich vyšší úrokové sazby. Problém je obzvláště akutní v oblasti hypotečních úvěrů, kdy kupci hypoték Fannie Mae a Freddie Mac vyžadují, aby věřitelé používali skóre FICO, které jsou zastaralé po několik generací.

Odstraňování sbírek ze zpráv zajišťuje, že nemohou být zahrnuty do kreditních bodů, které jsou zcela založeny na údajích o úvěrových kancelářích.

Úřady se již dohodly, že na obrubník vykopnou další druhy sbírek. V rámci masivního vypořádání s 31 státními právními zástupci před dvěma lety kanceláře slíbily, že přestanou hlásit sbírky vyplývající z dopravních jízdenek, pokut z knihovny a dalších nehod, které nevyplývají z úvěrového účtu nebo spotřebitelské dohody. Úřady také slíbily, že odstraní placené účty za zdravotní péči, a zdravotní dluhy nyní mají 180denní "čekací dobu", která umožní uplatnění pojistných plnění.

Veřejné záznamy, jako jsou rozsudky a zástavní práva, jsou dalším zdrojem problematických údajů, protože mnohé z nich nejsou řádně ověřeny a aktualizovány a opravy chyb mohou být obtížné. Rozsudky občanského soudu jsou obzvláště plné, protože mnoho lidí neví, že jsou žalováni. Věřitelé jsou zpravidla přiznáni standardními úsudky, což znamená, že vyhrají - i když se rozhodují o dluzích, které jsou technicky příliš staré nebo které nejsou dlužné, protože dlužník se nezobrazil.

Počet soudních sporů vzrostl, protože kupující dluhů zlikvidovali peněz za dolar a poté se obrátili na soudy pro rozsudky. Náklady na podání jsou tak levné, že v některých státech věřitelé žalují účty, které jsou až 60 dolarů, podle průzkumu společnosti ProPublica.

Malé zlepšení pro mnohé

K nahlédnutí po 1. červenci musí mít veřejný záznam minimální identifikační údaje včetně jména, adresy a čísla sociálního zabezpečení nebo data narození a údaje musí být aktualizovány každých 90 dní. Společnost Experian odhadovala, že 96% občanských rozsudků a přibližně polovina všech zástavních práv na dani by nesplňovala nová kritéria pro zlepšení veřejných záznamů.

Společnost pro hodnocení úvěrů FICO nedávno analyzovala, co by se stalo, kdyby úřady zrušily veškeré úsudky a případné daňové zástavní právo, které nemohly být ověřeny, za použití 30 milionů spotřebitelských záznamů vyčištěných z údajů poskytnutých kancelářemi. Úvěrová společnost zaznamenala 6 až 7% zhruba 200 milionů spotřebitelů s výsledky FICO, které měly takové rekordy a skóre se zvýšilo o medián 10 bodů, říká Ethan Dornhelm, viceprezident pro skóre a analytiku.

Většina lidí, kteří mají rozsudky a zástavní právo, mají jiné úvěrové problémy, které omezují, kolik jejich skóre může vzrůst. To je také důvod, proč by změna neměla "žádný významný dopad" na schopnost FICO skóre předvídat riziko, řekl Dornhelm. Změny však mohou stačit, aby lidé, kteří prostě chybějí kreditní skóre věřitelů, nemohli získat nárok na půjčky. Chcete-li získat konvenční hypotéku, například, dlužníci obvykle potřebují minimálně 620 kreditních bodů, přičemž získání většiny půjček FHA vyžaduje 580 bodů.

Vymazání údajů o odpadu z úvěrových zpráv by samozřejmě ovlivnilo více než úvěrové skóre. Úvěrové informace používají pojistitelé k stanovení pojistného, ​​pronajímateli poskytovat byty a zaměstnavatelé k pronájmu a propagaci. Zajištění správnosti údajů o kreditní zprávě - a relevantní - pomáhá lidem ušetřit peníze a žít lepší život.

Liz Weston je certifikovaným finančním plánovatelem a novinářkou v Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.