Kreditní karta pro plné zaplacení kreditních karet

Platba zůstatku kreditní karty v plné výši byla vždy chytrý způsob, jak používat plast. Nyní vám může pomoci získat hypotéku.

Počínaje zářím 24, kupující hypotéky Fannie Mae požadoval, aby věřitelé používali informace o výplatních kartách kreditních karet, známé jako trendové údaje, ve všech nových žádostech o úvěry na bydlení, pokud jsou k dispozici částky plateb. (Nejsou vždy, ale o to víc.)

Fannie Mae tvrdí, že trendové údaje, které nejsou zahrnuty do tradičních kreditních bodů, pomohou více lidí získat hypotéky. Odborníci na úvěry doporučují přidání údajů jako největší změnu procesu upisování hypoték, protože úvěrové výsledky byly poprvé zahrnuty v roce 1995.

"Hodnota dat je nesporná," říká konzultant úvěrového poradce John Ulzheimer, který pracuje pro úvěrovou kancelář Equifax a vedoucí kreditní společnost FICO.

Nemůže vám ublížit, může vám pomoci

Výzkumníci objevili před několika lety, že lidé, kteří pravidelně vyplácejí své karty, jsou mnohem méně riskantní než ti, kteří to neudělají. Studie Fannie Mae a úvěrového úřadu TransUnion zjistil, že "revolvery", které platí pouze minima, mají mnohem větší pravděpodobnost, že na úvěrech nezaplatí, než "transakce", kteří platí v plné výši.

Asi 42% amerických spotřebitelů s kreditními kartami nevykazuje rovnováhu, podle studie Federálního rezervního fondu Boston z roku 2014.

Tradiční kreditní skóre neodráží, zda jste revolver nebo transactor. FICOs a VantageScores, které se používají ve většině rozhodnutí o půjčování, odrážejí, kolik z vašich dostupných kreditů jste nedávno použili, spíše než kolik z těchto zůstatků jste následně vyplatili.

Naopak trendové údaje mohou v průběhu času zobrazovat váš způsob platby. Nejnovější verze upisovacího softwaru společnosti Fannie Mae, Desktop Underwriter 10.0, využívá až 24 měsíců dat o platbách poskytovaných úvěrovými úřady Equifax a TransUnion. Společnost Experian plánuje přidat své trendové údaje do programu "v blízké budoucnosti", říká Paul DeSaulniers, ředitel předního úřadu pro hodnocení rizik, trendová data řešení a sbírky.

Dobrou zprávou pro revolvery je to, že jejich chování jim nezabrání před získáním hypotéky. Platební styly mohou být použity pouze k tomu, aby pomohly dlužníkům získat souhlas, ne jako důvod odmítnutí, říká Mindy Armstrong, vedoucí produktový manažer pověřený automatizovaným softwarem Desktop Underwriter společnosti Fannie Mae.

Posouzení hypotečního rizika společnosti Fannie Mae závisí na řadě faktorů, včetně velikosti dluhů dlužníka ve vztahu k příjmu (poměr dluhu k příjmu), kolik vlastního kapitálu má dlužník v majetku (poměr úvěru k hodnotě) a jak velké úspory se dlužník nahromadil (známý jako rezervy). Trendová data nepomohou lidem, kteří jsou zjevně špatnými riziky. Ale někteří na hranici schvalování hypoték, kteří byli v minulosti odmítnuti, by mohli dostat schválenou, pokud mají ohlášenou historii placení zůstatku kreditních karet vyplacenou, nebo alespoň dolů, řekl Armstrong.

Zlatý důl pro obchodníky

Chybějící údaje nebudou bránit dlužníkům.

"Pokud to máme, použijeme to. Nebudeme penalizovat lidi, když tam není, "řekl Armstrong.

To je štěstí, protože trendové vykazování dat je stále naprosto špinavé. Někteří vydavatelé platebních karet začali v nedávné době informovat úřady o tom, kolik lidí každý měsíc platí. Někteří z nich informace vůbec nesdílí - pravděpodobně z konkurenčních důvodů, říká Experian DeSaulniers.

Platební informace také pomáhají věřitelům rozhodnout, kteří dlužníci k soudu a jak. Využívají je k tomu, aby rozlišovali osobu, která účtuje a vyplácí každý měsíc 5 000 dolarů, od toho, kdo nese zůstatek ve výši 5 000 dolarů, zaplatí jen minimálně 200 dolarů a poté vyúčtuje další 200 dolarů. Dva dlužníci vypadají stejně jako tradiční kreditní skóre, trendové údaje však ukazují, že první dlužník nejenže zvládne úvěr zodpovědněji, ale pravděpodobně má mnohem více diskrečních příjmů, což z ní činí více žádoucího zákazníka.

"Máte-li finanční prostředky, abyste každý měsíc vyplatili 5 000 dolarů, znamená to něco o vaší schopnosti splácet," říká DeSaulniers. "Kdybyste byli, řekněme, American Express Platinum, chtěli byste vědět, kdo jsou zákazníky ve výši 5 000 dolarů za měsíc."

Mezitím by někdo, kdo zaplatí víc než minima, ale přesto bude mít rovnováhu, by byl atraktivní pro emitenty, kteří chtějí, aby se mu podařilo propláchnout nabídky s nízkou sazbou, řekl DeSaulniers.

Jste revolver nebo transactor?

Chcete-li zjistit, zda vaši emitenti vykazují trendová data, je třeba vytisknout své kreditní zprávy z společnosti AnnualCreditReport.com. (Kreditní zprávy jiných bezplatných webových stránek nemusí obsahovat tato data.)

Podívejte se do podrobností účtu, které zobrazují dlužnou, minimální nebo "plánovanou" platbu a "zaplacenou částku" nebo "skutečnou částku platby". Neformální průzkum spolupracovníků společnosti Investmentmatome zjistil několik kreditních karet, vydané Target a Amazonem, vykazovaly údaje o platbách, zatímco mnoho národních emitentů ne.

Lidé mohou zpochybňovat nepřesné informace o svých úvěrových výkazech, ale nemohou donutit vydavatele, aby vykazovali trendová data. Od věřitelů se nevyžaduje, aby oznamovaly úvěrovým kancelářím cokoli a určitě ne podrobnosti, které nechtějí zveřejňovat.

Úvěrové úřady by mohly pomáhat záležitostem tím, že se na emitenty kreditních karet opírají o čísla, ale vliv úřadu je omezen touhou emitentů hrát.

"Úvěrové úřady by mohly jednoznačně motivovat armádu poskytovatelů dat, aby o nich informovaly informace," říká Ulzheimer. "Ale na konci dne je to volba vydavatelů karet, zda to chtějí nebo ne."

Liz Weston je certifikovaným finančním plánovatelem a zpravodajem na Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem vašeho kreditu. Email: [email protected]. Cvrlikání: @lizweston .

Tento článek byl napsán Investmentmatome a byl původně vydán Clark.com.