Jak říci ne k podepisování - a ano na pomoc

Láska a peníze mohou být komplikovanou kombinací, zvláště když někdo, koho milujete, si od vás půjčí trochu kreditní mojo. Možná víte, že co-podepisování je riziko, ale to neumožňuje odvrátit milovanou osobu, která se ptá o pomoc.

Ale existují způsoby, jak zmírnit úder a cenné a užitečné alternativy, které můžete nabídnout namísto společného podpisu.

Komunikace s potenciálními problémy

Nejprve se ujistěte, že osoba, která vás požádá o spolupodepsání, chápe, jak by to mělo vliv na vás. Jako spoluvlastník máte plnou odpovědnost za splacení; úvěrová nebo kreditní karta se zobrazí ve vaší kreditní zprávě.

Kromě vystavení vašeho úvěru riziku podepisování může omezit vaše schopnost půjčit si peníze. Dokonce i v případě, že jsou všechny platby prováděny včas, můžete ještě odmítnout budoucí půjčku z důvodu výše dluhu, který vám odpovídá za splacení.

Nehodláte si půjčit peníze brzy? Ani Kari Jean Glosserová, finanční autorka finančního plánu v oblasti Los Angeles a partnerka společnosti Abacus Wealth Partners, když společně podepsala půjčku pro svého otce. Ale později, když měla příležitost koupit zvýšený podíl na svém podnikání, byla odmítnuta za půjčku, protože její dluhové závazky byly příliš vysoké.

Pokud je příliš těžké neříkat žádnou podepsanou žádost, můžete říct, že váš finanční plánovač proti tomu radil. (Váš finanční plánovač může být knihou, článkem, sami nebo finančním profesionálem, dobří všichni říkají, že podepisování je nebezpečné.)

Půjčte si půjčku nebo půjčte peníze sami

Můžete pomoci svému blízkému získat ten byt, auto nebo vysokoškolský titul bez společného podpisu.

Pokud máte finanční prostředky, půjčte si peníze sám, nebo si je vyveďte z úspor a půjčte je osobě, která vás požádala, abyste se podepsali, doporučuje Kelley Long, certifikovaný veřejný účetní v Chicagu a certifikovaný finanční plánovač. Můžete uzavřít smlouvu o půjčce s přiměřeným zájmem.

Zde můžete pomoci:

• Pokud je platba pozdě, nebude to mít vliv na vlastní kreditní skóre.
• Pokud dlužník nezaplatí, můžete jej zaplatit za daně.
• Půjčujete plnou zodpovědnost za úvěr a činíte akci mnohem reálnější. (Jako spoluvlastník máte stejnou odpovědnost za splacení, ale může se cítit zředěný, protože nejste primárním dlužníkem.)

Ačkoli formalizujete půjčku s písemnou dohodou, přemýšlejte o tom jako o dar, říká Long, protože je tu šance, že vám dlužník nebude platit zpět. Pokud vás to zneklidňuje, podepisování je riskantní stejným způsobem. Pokud si dlužník nemůže dovolit zaplatit, uděláte to.

Zapůjčení peněz tímto způsobem nepřispívá k úvěrovému postavení druhé osoby. Pokud je to cíl, může dlužník požádat o úvěr stavitel úvěru nebo zabezpečené kreditní karty na vlastní pěst, a nebudou váš kredit ohrožen.

Další možnosti pomoci

Phillip Deerwester, portugalský analytik společnosti TGS Financial Advisors v Radnor v Pensylvánii, říká, že pokud jste finančně sofistikovanější než osoba, která žádá o pomoc, můžete nabídnout poradenství bez přidání svého jména k úvěru. Řekl, že to udělal, když ho sourozenci požádali, aby se podepsal.

Mezi způsoby, kterými pomáhal:

• Pomáhá dlužníkovi najít jinou nabídku financování. Ačkoli má co-signer může mít za následek atraktivní pojmy, pomáhá méně-špatný.
• Nabízí se nouzový zámek v případě, že osoba není schopna provést platbu. Udělejte to pouze tehdy, pokud jste ochotni a jste schopni zabránit výchozímu nastavení.
• Pomáhá-li dlužníkovi refinancovat, pokud splňuje nárok na lepší půjčku.

Při rozhodování o tom, jak postupovat, Deerwester říká: "Je pro ně tato příležitost dost důležitá a je pro mě dost důležitá, že mám riskovat poškození mého úvěru nebo zaplacení dluhu za ně?"

Mysli dlouhodobě

Je snadné se obávat toho, co se může stát, když říkáte ne, když někdo potřebuje spolupodepsatele, aby dokončil příští semestr, nebo si koupil auto, aby se dostal do práce.

Je však důležité pochopit, že ano, může také vztah poškodit. Pokud jednou říkáte ano, může to být těžší říct příště, že Glosser říká. V dlouhodobém horizontu by mohlo být lepší, pokud se člověk podívá na jiné možnosti nebo čeká, dokud se nemůže kvalifikovat bez pomoci.