Proč byste neměli podepsat svůj studentský úvěr

Nabídky vysokoškolské finanční pomoci byly zaslány a tradiční termín 1. května pro středoškoláky, kteří si vybrali své školy, se rychle blíží. To znamená, že všude v této naší velké zemi, prarodiče se dostanou do záchvatu budoucích vysokoškolských studentů, kteří zoufale potřebují využít dobrých kreditů svých starších.

Federální studentské půjčky nevyžadují spoluvlastníky, ale soukromé studentské půjčky obvykle dělají. Pokud rodiče studenta nemají dobré kreditní skóre nebo nejsou ochotni spolupodepsat, může být milující prarodič požádán, aby vstoupil.

" VÍCE: Měli byste podepsat studentský úvěr?

Většinu času by prarodiče měli říci ne. Zde je důvod, proč:

• Úvěr se objeví na kreditní zprávě prarodiče a může mít dopad na jejich schopnost půjčit si peníze
• Pozdní platby mohou zničit kreditní skóre prarodiče a podřídit jim inkasní volání, soudní spory a potenciální mzdové zálohy nebo zástavní právo na bankovních účtech
• Pokud prarodiče převezmou platby za účelem zachování dobrého úvěru, napětí na jejich financích může ohrozit jejich odchod do důchodu
• Starší lidé se studentskými půjčkami mají větší pravděpodobnost, než ti, kteří nemají takový dluh, aby sdělili, že přeskočili léky na předpis, lékařské návštěvy a péči o zuby, protože si je nemohly dovolit podle Úřadu pro ochranu spotřebitelů

Starší Američané jsou stále více osídleni dluhy, které vzali na vzdělání mladší generace. Počet lidí ve věku 60 a více let se studentskými úvěry se čtyřikrát zvětšil ze 700 000 v roce 2005 na 2,8 milionu v roce 2015, podle CFPB. Průměrné částky, které dluží, se ve stejném období zvýšily z 12 100 dolarů na 23 500 dolarů.

Ačkoli někteří si půjčili za své vzdělání nebo manželku, v roce 2014 téměř 3 ze 4 hlášených půjček pro své potomky, podle CFPB. Šedesát osm procent respondentů uvedlo, že dluží peníze za vzdělání dítěte nebo vnučky, zatímco další 5% dluží peníze za své vzdělání nebo za manželku, kromě půjček pro děti nebo vnoučata.

Mnoho prarodičů souhlasí s tím, že půjdou podepsat půjčku, protože chtějí pomoci svým vnukům a možná nemají prostředky, které jim pomohou zaplatit za vysokou školu, říká Lori Trawinski, certifikovaný finanční plánovač a ředitel bankovnictví a financí pro Institut pro veřejné politiky AARP. Často nechápou, že jsou také právně odpovědní za půjčku.

"Lidé jsou překvapeni, když jim to řeknete," říká Trawinski. "Neuvědomovali si, že jsou na háku."

Dokonce i lidé, kteří chápou rizika společného podpisu, často hrají větší hazard než si uvědomují. Mnoho studentů, kteří začínají studium, vypadnou. Bez stupňů mají lidé tendenci vydělávat méně a mají vyšší míru nezaměstnanosti, což může způsobit obtížné splácení dluhu studentů. To je důvod, proč soukromí věřitelé obvykle trvají na spolupodepsatelích studentských půjček.

Řekněme "ne" znamená, že vnučky mohou i nadále chodit na vysokou školu, ale budou muset hledat levnější vzdělání nebo využívat federální studentské půjčky, které nevyžadují spoluvlastníky.

Pokud jsou tato upozornění příliš pozdě a prarodič již podepsal úvěr, jsou zde způsoby, jak potenciální škody obsahovat:

• Sledujte svůj kredit. Společníci nemusí být upozorněni v případě pozdější platby. Ve skutečnosti nemusí být oznámeny, dokud není úvěr v prodlení a inkasa začala. Pokles skóre ve vašem kreditu může být vaše první indikace, že existuje problém.
• Převzít platby. Pokud si to můžete dovolit, proveďte platby a poté požádejte studenta o náhradu. Tímto způsobem můžete zajistit, že platby budou provedeny včas.
• Požádejte o vydání. Obvykle mohou být spoluúčastníci z úvěru upuštěni po určitém počtu plateb včas, říká Trawinski. Studentská smlouva o úvěru by měla mít podrobnosti o tom, nebo můžete zavolat servisní úředník.

Pokud půjčka půjde do sbírek:

• Prozkoumejte dohodu. Možná budete moci vypořádat soukromý studentský úvěr za méně než částku, pokud je jasné, že nemůžete platit. Uvědomte si, že vypořádání může poškodit vaše kreditní skóre.
• Promluvte si s bankou. Studentské půjčky jsou extrémně obtížné vymazat v konkurzním soudu, avšak advokát obeznámený s úvěrovými zákony vašeho státu vám může poradit, pokud jste žalováni. Pokud nemáte jiná jmění než penzijní fondy a váš jediný příjem je ze sociálního zabezpečení a důchodů, můžete být "soudním důkazem". To znamená, že i když jste žalován, věřitel nemůže nic sbírat.

To je mrzutý scénář, ale vy jste lepší než lidé, kteří uzavírají federální studentské půjčky. Ty obvykle nelze vyřešit a vláda má mimořádné sbírkové pravomoci, včetně ozdravujících kontrol sociálního zabezpečení. Na posledním počítání se téměř 114 000 starších Američanů muselo vzdát části svého sociálního zabezpečení, aby zaplatili splatné federální studentské půjčky.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.