Jak se vyvarovat běžné chybě v nákupu životního pojištění

Jedním z hlavních důvodů, proč si koupit životní pojištění, je chránit vaše děti v případě, že jim nemůžete zajistit. Ale jednou z největších chyb, které můžete udělat, je pojmenování vašich dětí jako příjemců do životního pojištění, když jsou ještě nezletilí.

Nákup životního pojištění je moudré, ale při jmenování příjemců musíte být opatrní, nebo byste mohl neúmyslně dát do svého finančního záchranného systému finanční záchranu.

Proč byste neměli jmenovat nezletilé děti jako příjemce

Řekněme například, že manžela a manželka oba mají životní pojištění a navzájem se jmenují jako primární příjemci a děti jako druhotné příjemci svých politik. Pokud člověk zemře, pojistka životního pojištění vyplácí manželce manželovi, který může peníze využít na podporu rodiny. Tak by mělo fungovat životní pojištění. Co když se oba rodiče setkávají předčasně, než jsou děti dospělí?

Životní pojišťovna nemůže vyplácet výtěžek, dokud děti nedosáhnou plnoletého věku, typicky 18 nebo 21, v závislosti na státním právu nebo soud jmenuje zákonného opatrovníka dědictví dětí. Proces jmenování může být časově náročný a nákladný. Peníze, které mohly jít k dětem, směřují k poplatkům za advokáty.

Čekání na dokončení tohoto právního procesu by mohlo snížit jejich kvalitu života a zpozdit důležité milníky, jako například odchod na vysokou školu.

Pojmenování opatrovníka

Jednoduchou alternativou je vytvoření účtu pro vaše děti s životní pojišťovnou podle zákona o jednotných přesunech k nezletilým (UTMA). Zákon vám umožňuje jmenovat dospělého správce, který řídí výtěžky životního pojištění pro děti, zatímco jsou nezletilí. Depozitář může využít peněz pro děti, například pro bydlení a vzdělání. Jakmile děti dosáhnou věku většiny, peníze jsou jim převedeny a mohou dělat s nimi vše, co chtějí.

Životní pojišťovací agent vám může pomoci při založení účtu UTMA při nákupu politiky. To by mohlo být dobrým řešením, pokud jste spokojeni s tím, že děti dostanou zbývající výtěžek jako velmi mladí dospělí.

Nastavení důvěry

Další alternativou je práce s právníkem, který by založil důvěru ve prospěch dětí a pojmenoval důvěru jako příjemce pojistky životního pojištění. Když nastavíte důvěru, vybíráte správce, který spravuje a rozdělí finanční prostředky podle vašich přání. Výhodou důvěry je, že můžete stanovit konkrétní podmínky pro rozdělování peněz. Můžete například nastavit tak, aby peníze byly vynaloženy na vaše dospělé děti ve fázích v různých věkových kategoriích.

Nemáte tuto možnost při jmenování opatrovníka podle zákona o jednotném převodu do nezletilých osob.

Zvláštní pozornost věnujte dětem se speciálními potřebami

Pokud má vaše dítě zdravotní postižení a může se spoléhat na státní pomoc, poraďte se s právním zástupcem se zvláštním potřebou, pokud jde o vybudování důvěryhodnosti pro dítě. Důvěra může držet majetek pro dítě, aniž by byla diskvalifikována z důležitých programů, jako je program Medicaid, federální a státní zdravotní pojištění a Doplňkový bezpečnostní důchod, s nimiž spravuje správa sociálního zabezpečení.

Promluvte si s finančním poradcem a právníkem, který rozhodne o tom, jak nejlépe postupovat.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka Investmentmatome , osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @barbaramarquand .

Obrázek přes iStock.