CD půjčky nabízejí způsob, jak pokrýt krátkodobé potřeby

Když jste ve finančním spojení a potřebují peníze rychle, můžete se obrátit na kreditní kartu nebo dokonce využít k nákladné výplatě půjčky. Co si možná neuvědomujete, je, že půjčování proti vkladovému certifikátu je další možností pro krátkodobé mimořádné události a je to také málo známý způsob, jak získat úvěr. Předtím, než si půjčíte půjčku na CD, je to, co byste měli vědět.

Proč půjč na CD?

CD jsou úsporné nástroje, které mají být po určitou dobu ponechány samy o sobě. Stažení peněz před ukončením termínu CD končí pokutou. Jiným způsobem, jak využít tohoto kapitálu, je získat proti němu půjčku.

Půjčky proti CD mohou pracovat pro někoho, kdo potřebuje krátkodobé peníze, jejichž jedinou možností je nákladný nezajištěný dluh, jako je kreditní karta s vysokými úrokovými sazbami, říká Charles Roberts, finanční plánovač a generální ředitel plánovačů finanční svobody v Richmondu ve Virginii. Roberts obvykle odrazuje půjčky na CD, ale říká, že mají smysl, pokud by sankce za předčasné stažení byla vyšší než náklady na úroky z půjčky na CD.

Řekněme například, že máte 10 000 dolarů v tříletém CD na 1,5% APY. Ale vaše střecha poškozená povětrnostními nároky nyní potřebuje k opravě 5 000 dolarů a nemáte hotovost. Mohli byste z CD vybírat 5 000 dolarů, ale po pokutách a ztrátě zájmu byste za prvních šest měsíců mohl stát více než 60 dolarů.

Úrokové sazby z úvěrů na CD jsou nízké, protože jsou plně zajištěny vlastními penězi. Mohli byste si vyhradit šestiměsíční půjčku za CD za 5 000 dolarů za 3% úroky, což by stálo pouze za 44 dolarů. Mějte však na paměti, že měsíční platby budou strmé, pokud si půjčíte částku, která je tak velká. (Každá platba by v tomto příkladu činila více než 800 USD.)

Půjčování proti CD má také smysl, pokud se snažíte opravit svůj kredit, říká Roberts. To je proto, že splácení úvěru CD včas může získat dobrý úvěr, pokud věřitel hlásí činnost k hlavním úvěrovým kancelářím. To může být ideální pro jednotlivce, kteří dávají přednost vyhnout se kreditním kartám.

Výhody půjček na CD

Půjčování proti CD může poskytnout krátkodobou likviditu v případě mimořádných událostí nebo nabídnout způsob, jak vyplatit vysoký úrokový dluh, říká Richard Rosso, finanční poradce společnosti Clarity Financial v Houstonu. "Vzhledem k tomu, že půjčka je zajištěna vaším certifikátem, je to levnější a jednodušší volba než klepání na kreditní karty nebo dokonce úvěr na domácí kapitál," říká.

Jako zajištěné půjčky jsou úvěry na CD levnější, protože věřitelé mají záruku, kterou mohou využít, pokud nemůžete splatit. "To je méně riskantní než nezajištěný úvěr jako kreditní karta," vysvětluje Chris Chen, finanční plánovač společnosti Insight Financial Strategists v oblasti Bostonu. "V důsledku toho jsou zaplacené úroky zpravidla mnohem nižší než u platebních karet a jiných nezajištěných úvěrů."

Chen naznačuje, že pokud potřebujete peníze za méně než tři měsíce, můžete být lepší pomocí kreditní karty. Pokud budete potřebovat peníze déle než rok, půjčka z vašeho 401 (k) by mohla být lepší volbou, říká. Ale pokud potřebujete náhradní hotovost po dobu asi čtyř až šesti měsíců, věří, že půjčka na CD je jednou z nejlevnějších možností.

Roberts připomíná spotřebitelům, že půjčky na CD jsou pro věřitele často výhodnější než půjčky. "Je to skvělé pro úvěrovou instituci, neboť se úroky šíří na vlastní peníze zákazníka - pro věřitele je naprosto bez rizika," říká.

Než si půjčku vyberete

Promluvte si s finanční institucí a porozumíte podmínkám úvěru před tím, než budete hrýt, doporučuje Rosso. Navrhuje otázku, zda je úroková sazba pevná nebo variabilní, kolik si půjčujete, jaký je termín, zda můžete úvěr splácet dříve a zda existují poplatky. "Některé instituce vám umožňují půjčit si až 100% jistiny, ale půjčte si jen to, co potřebujete," říká Rosso.

Nepřipojujte se do úvěru na CD, aniž byste museli zkrachovat čísla, varuje Roberts. Vybízí spotřebitele, aby vyhledali pomoc finančního odborníka, aby se ujistil, že je to nejlepší strategie pro jejich situaci.

Vypůjčte si své CD, pokud potřebujete krátkodobou hotovost za nízkou cenu nebo jste zoufalí, abyste získali úvěr. Stačí se zeptat na správné otázky a splácet je rychle, takže se dostanete na vrchol.

Emily Starbuck Crone je personální spisovatel, který pokrývá osobní finance Investmentmatome. Sledujte ji na Twitteru @emstarbuck a dále Google+.

Obrázek přes iStock