Přemýšlejte dvakrát předtím, než se na kontrolním účtu vytvoří úspory

Ať už jste strávili několik let nebo několik desetiletí pilně úschovu peněz za velký nákup, nebo dokonce pro odchod do důchodu, buďte opatrní, kde si tyto úspory zachováte.

Vzhledem k tomu, že většina spořicích účtů platí méně než 1% úroky, a proto neposkytují obrovské výnosy, můžete být v pokušení jednoduše vyvézt své úspory do běžného účtu pro pohodlí. Tímto způsobem se vyhnete potížím, že budete muset spravovat dva oddělené účty. Ačkoli to může vypadat jako neškodný krok, mnoho odborníků varuje před tím, protože zvyšuje riziko, že utratíte to, co jste chtěli nechat nedotčené.

A to znamená, že budete mít prázdné ruce, když budete potřebovat ty peníze nejvíc.

"Poslední věc, kterou chcete, jsou vaše úspory, které vás přivádějí do peněz," říká Stephanie Genkin, finanční plánovač, který vyučuje základy investic na univerzitě v New Yorku.

"Nejenže se domnívám, že úspory a výdajové peníze by měly být vedeny v oddělených účtech, myslím, že je nejlepší udržet tyto účty ve dvou samostatných bankách," říká. "Tímto způsobem se dva nesetkávají, až na to s určitou námahou."

Spotřebitelé by neměli vidět své úspory ne jako prostředek k vydělávání peněz, ale spíše jako zdroj, který lze využít v budoucnu, říká MaryEllen Miller, finanční poradkyně v San Antoniu.

"Zájem o úspory je příjemný, ale větší otázka se ve skutečnosti zavázala k úsporám," říká Miller. "Většina lidí, pokud jsou peníze na svém běžném účtu, i když je psychicky vyčleňují na úspory, je příliš snadné utrácet."

Možnosti online bankovnictví

Online banky slouží jako alternativy k těžebním bankám a družstevním záložnám a mohou platit úroky s mírně vyššími sazbami. Některé z nich nabízejí spořící účty s úrokovými sazbami kolem 1% a velmi nízké nebo žádné minimální požadavky na zůstatek.

Můžete také chtít podívat na vkladové certifikáty nebo CD, za peníze, které hodláte držet na delší časové období. Tyto účty - nazývané podílové listy v družstevních záložnách - vyžadují, abyste ponechali peníze sama za podmínky, které mohou běžet od jednoho měsíce do pěti let nebo více, ale zpravidla platí výměnou za vyšší výnosnost. Nejlepší sazby CD se pohybují kolem 1,85% pro ty, kteří mají čtyři roky. Nevýhodou je, že můžete platit sankce za stažení před uplynutím lhůty.

Investování do úspor

Lidé, kteří chtějí získat větší návratnost svých peněz, by měli investovat lépe než čekat na úroky z jejich úsporných zůstatků, "říká Elle Kaplan, výkonná ředitelka společnosti Lexion Capital v New Yorku.

"Chcete-li zvýšit své bohatství, abyste mohli pracovat pro vás, investujte na finanční trhy. Čas je na vaší straně, takže čím dříve začnete, tím lépe, "říká Kaplan. Přiznává peníze na spořicí účty na "moderní matrace".

Mějte však na paměti, že investice přicházejí s transakčními náklady, bez záruky na to, že vyděláte cokoliv a větší riziko ztráty; spořicí účty jsou na druhé straně pojištěny až do výše 250 000 USD a poplatky jsou obvykle minimální. Ti, kteří přijali tato rizika investovat do věcí, jako jsou fondy akciového indexu, se obecně dařilo dobře, protože americké trhy se v březnu 2009 dotýkaly minima.

Pokud plánujete investovat některé z vašich úspor, Kaplan říká, že je důležité vybudovat nouzový fond ještě předtím, než začnete. Měla by být dostatečná, aby pokryla tři až šest měsíců životních nákladů. Ona také říká, aby se ujistil, že jste osvobozeni od vysokých úroků dluhu před řešením akciového trhu.

Sečteno a podtrženo

Kombinace úspor a ověření účtů může skončit zpětným propadáním. Namísto toho odborníci říkají, že udržení těchto dvou oddělených je moudřejším způsobem. Online banky a CD mohou být životaschopnými alternativami, pokud chcete získat mírně vyšší výnosy. A pokud jste ochotni být dobrodružnější, zvažte investování, ale pouze pokud jste bez dluhu a máte fond na deštivém dni.

Tony Armstrong je personální spisovatel, který pokrývá osobní finance Investmentmatome . Sledujte ho na Twitteru @tonystrongarm a dále Google+ .

Obrázek přes iStock.