Banky Mine Velké údaje, které vás znám velmi, velmi dobře

Kde nakupujete, navštívené webové stránky a se kterými se připojujete na sociálních médiích, by mohly ovlivnit, zda máte kredit, úrokové sazby a nabídky, které získáte od bank za nové produkty a služby.

Finanční instituce se o těchto věcech dozvědějí o vás prostřednictvím "velkých dat", obrovských množství shromážděných informací speciálně zpracovaných, aby odhalili užitečné poznatky. Banky stále častěji využívají tyto údaje k tomu, aby sestavily komplexnější obraz o životním stylu jednotlivců a výdajových návycích.

Big Data pomáhá bankám dozvědět se více o svých zákaznících a zaměřit se na potenciální nové. Zákazníci dávají bankám základní údaje, včetně jména a adresy, pohlaví, data narození a obvykle jejich čísla sociálního pojištění při otevření vkladového účtu nebo získání kreditní karty. Jakmile jste zákazníkem, finanční instituce vám o sobě mohou podrobněji zvážit transakce s kartami, záznamy plateb online a údaje o nákupu, které poskytují informace o vašich zvycích pro prohlížení webu.

Banky mohou také nakupovat anonymní údaje od makléřů třetích stran a odkazovat je na své vlastní zákaznické informace, aby identifikovaly konkrétní jednotlivce.

"Mohou začít vytvářet mnohem bohatší pohled na to, kdo jste a spojit se s vámi jako s jednotlivcem," říká Khalid Khan, partner analytiky v A.T. Kearney, manažerská poradenská firma.

Používání Big Data se rozrůstá. Pouze 38% severoamerických bank nyní rozšiřuje a rozšiřuje iniciativy Big Data podle průzkumu společnosti Celent, výzkumné a poradenské společnosti v roce 2013. Nicméně, snaha o shromažďování a využívání Big Data je cílem většiny finančních institucí, říká Nathan Newman, ředitel společnosti Data Justice, který se snaží zvýraznit, jak mohou být velké údaje využívány k vykořisťování spotřebitelů.

"Každý se o to snaží, protože více dat znamená větší úspěch," říká.

Jaké banky vidí v Big Data

Finanční instituce stále experimentují s daty Big Data, ale některá použití zahrnují odhalování podvodů, nalezení nových zákazníků, nabízení nových produktů současným a získávání informací o tom, jak spotřebitelé interagují s jejich službami. Hodně z toho je založeno na korelaci nebo spojování věcí, jako jsou nákupy zákazníků a návštěvy webových stránek, které vyvozují podrobnosti o životním stylu. Newman říká, že spotřebitelé by o to měli být znepokojeni.

"Chtěli byste být schopni něco koupit nebo jít na dovolenou a nemějte strach, že to půjde do algoritmu Big Brother," říká.

Spotřebitelé by měli být opatrní při ochraně svých osobních informací, říká Doug Johnson, senior viceprezident Americké asociace bankéřů. Uživatelé mohou například upravit nastavení ochrany osobních údajů na webových stránkách sociálních médií, aby zajistily, že informace, které poskytují Facebooku, Twitteru a podobně, zůstanou soukromé. Lidé mohou také nastavit webové prohlížeče tak, aby nebyly zachovány historie procházení.

"Spousta času si jednotlivci nemusí být vědomi toho, co mohou nebo nemusí poskytovat," říká Johnson. "Úroveň obav může být minimalizována."

Zde jsou některé praktické způsoby, jakými banky používají Big Data:

• Hledání nových zákazníků. Finanční instituce hledají způsoby, jak využít sociální kanály zákazníků a identifikovat potenciální nové klienty mezi svými přáteli, následovníky a kontakty. Banky doufají, že tito lidé budou pravděpodobnější, že se stanou zákazníky, neboť už znají někoho, kdo je již.
• Zlepšení služeb. Banky mohou využívat také informace z mobilních aplikací. Někteří používají údaje o poloze z mobilních zařízení, aby zjistili, kam umístit nové bankomaty tím, že identifikují místa, kde zákazníci častěji, říká Khan z firmy A.T. Kearney.
• Rozhodování. Banky využívají také velké údaje k tomu, aby udělaly rozhodnutí o půjčování, kromě tradičních opatření, například úvěrových zpráv. Například úředníci úvěru mohou nahlížet na chování žadatele o výdaje, aby zjistili, zda se mu líbí prázdniny nebo kupuje špičkové značky. To může naznačovat, že osoba je náchylná k překročení výdajů, což může mít za následek vyšší úrokovou sazbu, říká Newman. "Hledají, že vám nabídnou nejvyšší úrokovou sazbu, kterou přijmete," říká.

Nejsou to jen banky, které zpracovávají data

Různé typy finančních institucí používají Big Data vlastním způsobem.

• Banky. Velké banky mohou těžit z držení většího množství údajů o zákaznících. Mohou analyzovat interní data o svých vlastních klientech, zatímco mnoho dalších bank nakupuje data od makléřů. Společnost Wells Fargo vytvořila pozici "vedoucího pracovníka v oblasti údajů", která bude dohlížet na datovou strategii, řídit rizika a rozvíjet způsoby, jak využít data ke zlepšení zkušeností zákazníků, uvedla banka v únoru 2014.
• Online věřitelé. Noví účastníci využívají také Big Data. Startovní věřitelé, včetně společností Earnest v San Francisku a společnosti ZestCash v Los Angeles, používají netradiční kreditní údaje k určení schválení úvěrů a úrokových sazeb prostřednictvím svých mobilních a on-line platforem. Společnost Earnest, která nabízí refinancování dluhu studentů a malé osobní půjčky, využívá vzdělání zákazníků, historii zaměstnání a finanční zázemí, kromě úvěrové historie ke stanovení úrokových sazeb podle společnosti.
• Subprime věřitelé. Nakonec věřitelé subprime využívají společnost Big Data k tomu, aby se zaměřili na finančně nedostatečné zákazníky, kteří nemají jinou možnost než přijmout půjčky s vysokými úrokovými sazbami. Newman říká, že k tomu došlo jako součást nárůstu hypoteční krize.Subprime věřitelé si koupili velké údaje od inzerentů online, aby profilovali zranitelné spotřebitele a zaměřili je na nabídky půjček, které si pravděpodobně nemohly dovolit, což vede k selhání, říká Newman.

Ochrana soukromí

Zvýšené využívání velkých dat Bankou nevyhnutelně vyvolává obavy o ochranu soukromí, zejména v souvislosti s nedávnými narušeními údajů, jako je například zpráva společnosti JPMorgan Chase, která v minulém roce odhalila kontaktní informace pro 76 milionů domácností a 7 milionů malých podniků.

Khan říká, že banky zvyšují bezpečnost dat zákazníků, aby zablokovali hackery.

"Jedná se o jednu oblast, kde banky začínají výrazně investovat, protože viděly, že se to stalo s maloobchodníky," říká Khan, který se týká vpádu do systémů Targetu v prosinci 2013 a Home Depot v období od dubna do září 2014. milionů kreditních a debetních účtů, zatímco 56 milionů karet bylo ohroženo hackem Home Depot.

Vzhledem k tomu, že online a mobilní bankovnictví stále častěji převládají, je větší šance, že vaše informace mohou být ohroženy. Chcete-li se chránit, postupujte podle těchto pěti kroků.

Výhody velkých dat

Navzdory obavám o soukromí, které může zvýšit, Big Data není nutně špatná věc. Oznámení o podvodech, jako jsou telefonní hovory od vydavatele platebních karet o neobvyklém nákupu, jsou možné, protože banky používají Big Data k tomu, aby se naučili své výdajové návyky.

Některé banky také používají Big Data k tomu, aby zjistili, jaké finanční produkty budete potřebovat, a pak je nabízejí, když zavoláte nebo navštívíte pobočku z jiného důvodu. Řekněme například, že voláte linku zákaznického servisu vaší banky a podat stížnost. Zástupce, s nímž hovoříte, může vidět, že jste po dobu 10 let vlastnili dům a po vyřešení vašeho stížnosti byste mohli nabídnout diskusi o půjčce na bydlení.

Sečteno a podtrženo

Poskytovatelé finančních služeb používají službu Big Data, aby se dozvěděli více o vás jako zákazníků, o tom, jak utrácíte, jak využíváte jejich online systémy a mobilní aplikace. Banky masírují data, aby vám mohly nabídnout přizpůsobené produkty, když je skutečně potřebujete. Tyto údaje extrahují z velké části z vaší online aktivity a záznamů z platebních karet, takže se stydí, že zůstávají v režimu offline, není toho moc, abyste se tomu vyhnuli.

Teddy Nykiel je personální spisovatel, který pokrývá osobní finance Investmentmatome . Sledujte ji na Twitteru @teddynykiel a dále Google+ .

Obrázek přes iStock