Když je bankrot nejlepší volbou

Většina lidí má v době, kdy podají prohlášení o bankrotu, úvěry, které již byly poškozeny. A jakmile to udělá, jejich skóre obvykle stoupají, nepadnou.

Ale to není celý příběh. Většina lidí tak dlouho trpí svým dluhem, že jejich úvěr je již v době, kdy podají bankrot, zničen. A jakmile to udělá, jejich skóre obvykle stoupají, nepadnou. Pokud je dluh vymazán - což je v konkurzním soudu známo jako "propuštění" - skóre ještě stoupá.

"Během jednoho roku jste mnohem lépe," říká Jaromír Nosal, odborný asistent ekonomie na Boston College, který spoluzaložil studii pro Federální rezervní banku v New Yorku o důsledcích bankrotu. "Je to docela rychlá míra oživení."

Kolik a jak brzy mohou kreditní skóre růst

S využitím údajů z úvěrového úřadu společnosti Equifax zjistili badatelé ve Federální rezervní bance ve Philadelphii, že kreditní skóre společnosti Filefors se snížilo během 18 měsíců před podáním bankrotu a neustále rostlo.

Mezi nálezy:

• Průměrné úvěrové skóre pro někoho, kdo podal kapitolu 7, nejběžnější typ bankrotu, v roce 2010 dosáhl 538,2 bodu na úrovni 280 až 850 společností Equifax. (Skóre v nízkých 600 a nižších místech je obecně považováno za špatné.) V době, kdy byly případy spisovatelů propuštěny, obvykle do šesti měsíců, jejich průměrné skóre bylo 620,3.

• Druhý typ bankrotu, kapitola 13, vyžaduje tříletý až pětiletý plán splácení, který většina lidí nedokončí. (Polovina kapitol 13, která byla podána v letech 2007 až 2013, byla propuštěna a dalších 12 procent bylo přepracováno do kapitoly 7 nebo jiných typů bankrotů, podle analýzy amerického Ústavu bankrotového institutu.) Ti, kdo udělali a dostali propuštění, i když jejich skóre vzrostlo z 535,2 na 610,8, zjistili výzkumníci z Fidži Philadelphie.

Nedávná studie společnosti FICO, která vytvořila hlavní kreditní skóre, zjistila mnohem menší zisky. Střední kreditní skóre pro osoby, které podaly bankrot v období od října 2009 do října 2010, vzrostly od 550. let předtím, než se podali do šedesátých let, říká Ethan Dornhelm, senior ředitel skupiny FICO a analytiky. (Nejvíce skóre FICO je na stupnici od 300 do 850.)

Po dvou letech mělo 28% bankrotujících subjektů skóre 620 a více. Po čtyřech letech mělo 48% skóre 620 a více a pouze 1% dosáhlo 700 nebo více.

Ale studie FICO nerozlišuje mezi kapitolou 7 a kapitolou 13, nebo mezi lidmi, kteří dostali propuštění, a těmi, kteří to neudělali. Ti, kteří mají nevyrovnaný dluh, by mohli překonat výsledky. Jinými slovy, lidé s dokončeným bankrotem mohli zaznamenat větší zisky než to, co se odráží v mediánových číslech, říká Dornhelm.

Uložení kreditní skóre je jen jeden důvod

Úvěrové skóre není samozřejmě jediným faktorem, který je třeba vzít v úvahu. Někteří z dalších:

Konec sběru pekla: Nosalova studie zjistila, že jakmile se lidé vážně zahodili za svůj dluh - s alespoň jedním účtem, například 120 dnů po splatnosti, jejich finanční problémy se zhoršovaly. Zůstatky ve sbírkách a procento osob s úsudky soudu rostly.

Naopak, lidé, kteří podají prohlášení k bankrotu, mají prospěch z "automatického pobytu", který zastavuje téměř veškeré sběrné úsilí, včetně soudních sporů a obžaloby. Pokud je podkladový dluh vymazán, soudní spory a obvinění skončí.

Svoboda od určitých dluhů:Kapitola 7 bankrot zmizí mnoho druhů dluhů, včetně:

• Dluh z kreditních karet.
• Účty za lékařskou péči.
• Osobní půjčky.
• Občanské rozsudky (s výjimkou podvodu).
• Dočasné nájemné.
• Dlužné účty za minulost.
• Podnikatelské dluhy.
• Některé starší daňové dluhy.

Některé dluhy, včetně podpory dětí a nedávného daňového dluhu, nelze vymazat v konkurzu. Dluh studentských půjček může být, ale je to velmi vzácné. Pokud však váš nejobtížnější dluh nemůže být propuštěn, vymazání dalších dluhů by vám dalo pokoj, který potřebujete, abyste splatili, co zůstane.

Lepší přístup k úvěrům:To může být obtížné získat úvěr hned po bankrotu. Nosalova studie však ukazuje, že lidé, kteří dokončili bankrot, mají větší pravděpodobnost, že jim budou poskytnuty nové úvěrové linky během 18 měsíců, než jsou lidé, kteří spadli současně do 120 dnů nebo více, ale nepodali.

Vaše kreditní limity po bankrotu jsou však pravděpodobně nízké a váš přístup k úvěru - stejně jako vaše kreditní skóre - se zcela nezotaví, dokud kapitola 7 bankrot nevynechá vaše kreditní zprávy po 10 letech.

To je dlouhý čas v penalizačním poli. Ale upusťme od myšlenky, že lidé, kteří čelí bankrotu, si vybírají mezi zaplacením svých účtů a nezaplacením účtů.

Když přestanete kopat díru, nemůžete uniknout

Většina z nás má pocit, že máme morální povinnost platit, co dlužíme - pokud můžeme.Obvykle se však loď plavila v době, kdy si lidé uvědomují, že potřebují zvážit bankrot. Mohou se i nadále snažit odštěpit dluhy, které nikdy nemohou splácet, prodloužit škody na jejich kreditní skóre a odvádět peníze, které by mohly využít k tomu, aby se samy podporovaly při odchodu do důchodu. Nebo mohou rozpoznat nemožnou situaci, vypořádat se s ní a pokračovat dál.