By bankovní výpůjčka půjčit být bezpečnější?

"Bezpečnější" payday půjčka zní jako oxymoron. Kritici si označili tyto notoricky vysoké náklady za půjčky, které dlužníkům dluží stále hlouběji.

Díky nedávné regulační změně je nyní možné, aby banky nabízely malé, krátkodobé půjčky, které by mohly být pro dlužníky mnohem méně nebezpečné. Zda banky budou skutečně tak činit, zůstávají vidět.

Správné pohyby by ušetřili Američany s nízkým a středním příjmem miliardy dolarů ročně. Špatné pohyby by mohly vytvořit další záchytnou cestu pro ty, kteří se již potýkají.

Vysoké riziko pro dlužníky - a věřitele

Payday půjčky jsou inzerovány jako způsob, jak lidem splnit krátkodobé peněžní krizi ve spěchu. Lidé si půjčují relativně malé částky, obvykle od 300 do 400 dolarů, a zaplatí od 45 do 60 dolarů za půjčku, která by měla trvat několik dní až do příštího výplatního kurzu. Tyto půjčky mají efektivní roční úrokovou sazbu severně od 300%.

Problémem je, že navzdory vysokým nákladům pro dlužníky, věřitelé nemohou přinést velký zisk, pokud vůbec nějaký, na malé půjčky, pokud musí udělat drahé upisování, jako jsou úvěrové recenze a ověřování příjmů. Úvěry, které se však dělají bez ohledu na schopnost někoho splatit, mohou být nebezpečné, protože lidé ukončují rozšiřování úvěrů a placení majetku v poplatcích. Průměrný zákazník placeného úvěru zaplatil poplatky ve výši 520 dolarů ročně za opakované vypůjčení 375 dolarů, podle The Pew Charitable Trusts.

Nick Bourke, Pewův ředitel pro spotřebitelské finance, studoval trh úvěrů malých dolarů a doporučuje dvě opravy, které by mohly tyto úvěry zpeněžit bez toho, aby byly dravé:

• Umožnit dlužníkům splácet své zůstatky za několik měsíců jako splátkové úvěry, spíše než vyžadovat, aby zůstatek byl splacen najednou a
• Omezit měsíční platbu na 5% výnosu dlužníka.

Bourke odhaduje, že dokonce i částečný posun směrem k úvěrům s těmito změnami by ušetřil spotřebitele s nízkým a středním příjmem 10 miliard dolarů každý rok.

Zatím se zdá, že nikdo z Washingtonu neposlouchá.

Odpověď, ne řešení

5. října zveřejnila Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů pravidlo, které by vyžadovalo, aby věřitelé určili schopnost dlužníků splácet půjčky malých dolarů - což je požadavek na upisování, který by mohl vyloučit většinu věřitelů z paydayů.

V tentýž den CFPB oznámil své pravidlo, regulátor pro největší banky v zemi, Úřad regulátora měny, umožnil bankám znovu nabídnout podobný úvěrový produkt za malé dolary. Spíše než poskytnout bankám nová pravidla, která by mohly zvýšit bezpečnost půjček, OCC jednoduše zrušil své předchozí pokyny, které bankám těžko nabízejí vůbec.

Banky experimentovaly s krátkodobými úvěry před několika lety a nabízely to, co opatrně nazývali "produkty v podobě vkladů" zákazníkům, kteří potřebují rychlou hotovost. Navzdory různým názvům zálohy na vklady pracovaly spíše jako výplata půjček. Lidé si mohli zaplatit pár set dolarů za poplatek a splácet půjčku s jejich další výplatou.

CFPB v roce 2013 varoval, že samotná povaha výplatních půjček a zálohových záloh často vytvářela dluhové pasti. Dlužníci si často nemohli dovolit splatit celý zůstatek a tak si půjčovat znovu a znovu.

Studie CFPB zjistila, že téměř polovina vyplácených výplaty dlužníků má více než 10 transakcí ročně, zatímco uživatelé zálohových plateb mají zpravidla neuhrazený zůstatek za devět měsíců mimo rok.

"Jakmile se dostanou dovnitř, nemohou se dostat ven," říká Rebecca Borneová, seniorová poradkyně Centra pro zodpovědné půjčky, advokát pro spotřebitele.

Regulátory začaly varovat banky před zálohami vkladů. Šest velkých bank, které jim nabídlo - Wells Fargo, Banka USA, Pátá třetí banka, Regiony financí, Bank of Oklahoma a Guaranty Bank - v roce 2014 zrušily úvěry.

Přestože banky mohou nyní obnovit malé dolarové půjčky, není jasné, že budou. Pravidlo CFPB je jednou z možných překážek, ačkoli jeho budoucnost není jasná, když ředitel agentury odstoupil.

Kritici také udělali tak dobrou práci vyrovnání záloh na vklady s výplatou půjček, které banky váhají, aby se dostaly zpět na trh, říká David Pommerehn, generální poradce a viceprezident Asociace spotřebitelů bankéřů, který zastupuje velké banky.

"Nerozhoduje jim to riziko reputace," říká Pommerehn.

V ideálním případě by lidé šetřili peníze na krizové situace, spíše než na krátkodobé půjčky s vysokými náklady. Ale jelikož tolik lidí je nedostatečné - 44% dospělých Američanů tvrdí, že nemohou zrychlit 400 dolarů - regulátoři a zákonodárci by měli zajistit, že budou mít bezpečnou a cenově dostupnou alternativu.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.