Špatné úvěry se skrývají pod "vánoční" zábal

Při nákupu nejnovějších hraček a miniaplikací v této prázdninové sezóně můžete najít doručenou poštu nebo poštovní schránku vyplněnou reklamami pro "vánoční půjčky" slibující rychlou a snadnou hotovost.

Takové půjčky však mohou opustit díru v peněžence dlouho poté, co byl dárkový obal recyklován. Zde je důvod, proč je nejlepší vyhnout se takzvaným vánočním půjčkám.

Mohlo by to být výplatní půjčka v balíčku na dovolenou

Vánoční půjčky jsou často jednoduše výplatní půjčky, které přenášejí značné poplatky, které se promítají do tříčlenných úrokových sazeb. Splátkový úvěr ve výši 1 000 USD může například zahrnovat poplatek ve výši 100 USD, který pracuje na roční procentní sazbě 261%.

Tento druh úvěru vyžaduje pouze bankovní účet a příjem pro kvalifikaci. Mají krátkou dobu návratnosti - několik týdnů nebo měsíců. Poskytovatelé půjčují zaúčtované šeky nebo získají přístup k vašemu bankovnímu účtu, aby mohli vybrat platbu. Pokud nemáte dostatek peněz na splacení úvěru ke dni splatnosti, můžete být zasaženi kontokorentními poplatky.

Opravdu věrní věřitelé kontrolují vaši zprávu o úvěru, aby zjistili, jak dobře jste v minulosti podařilo získat půjčky. Oni také účtují roční sazby pod 36%, což finanční odborníci souhlasí s tím, že limit pro půjčku je považován za cenově dostupný.

"Jakmile začnete hromadit dluh [prostřednictvím výplatních půjček], zpravidla má tendenci ke spirále," říká Eric Gabor, certifikovaný finanční plánovač a prezident společnosti Eagle Grove Advisors v New Jersey.

Vaše informace by mohly být "regifted"

Webové stránky, které propagují vánoční půjčky, si vždy samy neposkytují půjčky. Mohou místo toho být agregátory, které shromažďují osobní informace spotřebitelů a bez nápadného zveřejnění je prodávají úvěrovým společnostem.

Možná si myslíte, že žádáte pouze jednoho věřitele, když vyplníte žádost o online půjčku na jednom z těchto webů. Ve skutečnosti jsou vaše data odeslána více věřitelům. To může mít za následek nežádoucí marketingové e-maily nebo hovory společností, o kterých jste nikdy neslyšeli, dlouho po skončení svátků.

Platíte nyní - a v příštích ročních obdobích

Méně toxické možnosti půjčky, včetně osobních půjček od bank, družstevních záložen a renomovaných poskytovatelů online půjček, někdy přicházejí s předem stanovenými poplatky a dlouhou dobou návratnosti. Kromě toho by vaše vánoční půjčka mohla zahrnovat poplatek za vznik 2 až 5% z půjčené částky.

Úvěrové podmínky obvykle trvají dva až pět let, v závislosti na výši půjčky a profilu úvěru. Úvěr můžete zaplatit dříve, pokud máte peníze, a tím ušetříte úroky.

Získání půjčky nyní znamená, že odkládáte peníze z budoucího vlastního jmění, říká Gabor - peníze, které byste mohli namísto vašeho odchodu do důchodu poskytnout, nouzový fond nebo jiné výdaje.

Lepší způsob, jak dát

Místo nákupu položek z seznamů vánočních přání podělte zvláštní aktivitu, kterou můžete udělat s malými nebo žádnými náklady. Strávit den učení recept z matky nebo dobrovolníka společně v místní potravinové bance, říká Gabor.

Pokud se rozhodnete kupovat dárky, natáhněte dolar co nejvíce, jak říká. Webové stránky, jako je Raise.com nebo Cashbackmonitor.com, mohou pomoci tím, že nabízejí slevové dárkové karty a poukazují na nabídky zpětného odběru. Některé kreditní karty také nabízejí hotovost a nákupní odměny za nákupy na dovolenou.

Jakmile slavnosti skončí, začněte ukládat na příští rok.

Můžete si uložit a vytvořit své kreditní skóre ve stejnou dobu s úvěrem stavitel úvěr. Půjčujete si peníze od věřitele, ale věřitel vám vloží své měsíční splátky na spořící účet.

Když je úvěr plně splacen, jak bylo dohodnuto, dostanete zpět peníze v paušální částce a máte na vašich úvěrových výkazech rok plateb včas.