Arielle Odpovědi: Co mohu dělat, když je můj 401 (k) drahý?

"Arielle Answers" je investiční a důchodový Q & A sloupec pro všechny věkové kategorie a život. Jsem zde, abych vám pomohl ušetřit více a dosáhnout vašich investičních cílů, ať už jde o odchod do důchodu, doma zálohu nebo vysokou školu pro vaše děti. To jsou věci, které i já zachraňuji.

Máte-li nějakou otázku, rád bych odpověděl. (Zřeknutí se odpovědnosti: Neodpovídám vás dalšímu horkému koši nebo nejlepším podílovým fondům, protože nemůžu předvídat budoucnost.) Odeslat dotaz [email protected] a může se objevit v nadcházejícím sloupci.

Otázka: Plán 401 (k) mé společnosti účtuje vysoké administrativní poplatky a poměr nákladů k nabízeným investicím je příliš vysoký. Jak mohu maximalizovat své důchodové spoření?

Znáte ty GIF lidí divoce a agresivně tleskat? To jsem teď.

Ne kvůli tomu, že je vaše 401 (k) mizerná, ale proto, že vy znát je to mizerné. Více než polovina pracovníků si ani neuvědomuje, že investování do svého plánu důchodového pojištění přichází za cenu, podle neziskové organizace National Association of Pension Planners. Z těch, kteří to dělají, pouze čtvrtina rozumí, jak jsou vypočítávány poplatky, které platí.

Takže dovolte mi začít tím, že to říkám: Čtenáři, kteří přemýšlejí: "Počkejte, co?" Vyjměte prosím svůj plánový výkaz nebo zavolejte svého správce plánu a obraťte se na to, kolik platíte v poplatcích a výdajích. Můžete také spustit svůj plán pomocí kalkulačky poplatků 401 (k). Udělal bych obojí; to je důležité, a nechám peníze říct, proč: čím méně můžete platit v poplatcích, tím více peněz budete mít při odchodu do důchodu. Tento graf ukazuje, kolik různých poplatků by stálo typický 401 (k) investor do věku odchodu do důchodu. Je to děsivé věci.

Tyto poplatky pocházejí ze dvou směrů: správní náklady - nad kterými máte malou kontrolu, ačkoli někteří zaměstnavatelé pokryjí náklady a investiční náklady. Přidáno, není úplně neslýchané, jelikož celkové náklady klesly na pravou stranu tohoto diagramu, ačkoli typický účastník 401 (k) platí medián 0,67%, podle údajů z roku 2013 z Institutu investičních společností, fondu obchodních fondů. Považoval bych váš vlastní plán za dražší, pokud platíte více než 1%.

Existuje nějaká mylná představa, že vzájemné fondy v 401 (k) jsou z definice drahé; ve skutečnosti jsou jejich průměrné poměry nákladů vážené aktivy nižší než průměr všech podílových fondů. To ale neznamená, že plán, se kterým jste, nabídne dostatek levných možností - je důvod, proč jsme nedávno viděli řadu soudních sporů proti poskytovatelům 401 (k). Hodnota 401 (k) vás omezuje na 20 investičních možností v plánu, takže pro každou investiční kategorii můžete mít pouze jednu volbu fondu. Pokud jsou výdaje na tyto fondy vysoké, nemůžete nakupovat fond s nižšími náklady; jste uvíznutí s těmito možnostmi. Menší plány mají tendenci být nejdražší, protože administrativní náklady jsou rozloženy mezi méně lidí a nemají vliv na snížení poplatků.

Tak co dělat?

Výdaje stranou, získejte zápas

Je mi jedno, jestli jste v nejdražším plánu 401 (k) na světě; dokud tyto poplatky nedosáhnou hodnoty odpovídajících dolarů vašeho zaměstnavatele - a to nikdy neuslyší - tento plán stojí za to. Je jisté, že byste rádi zaplatili poplatky ve výši $ 1 nebo $ 2 za získání 50 nebo 100 dolarů zpět od svého zaměstnavatele.

To je v podstatě to, jak funguje zaměstnavatelský zápas: Mnoho společností kopává 50% nebo 100% každého dolaru, který přispějete, až do výše. Jistě to bolí, když ztratíte část příspěvku - a příspěvek zaměstnavatele - na poplatky, ale zjistil jsem, že volné peníze jsou velmi účinné při zastavení spalování.

Abych byl jasný, neříkám, že to musíš vysát. Pokud se domníváte, že poplatky za vaše plány jsou značně nespravedlivé, měli byste: 1) dělat, co je v našich silách, aby vaše investiční poplatky byly nízké, a to výběrem nízkých nákladů jako jsou indexové fondy nad drahými spravovanými možnostmi, jako jsou fondy s datem a 2) problém s HR. Pokud dostatečně shromáždíte své spolupracovníky, vaše společnost by mohla ochotně nakupovat lepší možnosti.

"VÍCE: Jak by 1% poplatek mohl stát tisíciletí 590 000 dolarů v penzijním spoření

Pak vezměte své peníze jinde

Ve výše uvedeném grafu bere na vědomí, že investor přispívá dostatečně k tomu, aby získal zápas, ale ne více. To je podle návrhu: Můžete - a v mnoha případech, zejména pokud máte drahý plán, měli byste - přispět jak k 401 (k), tak k IRA.

Způsob, jakým jít: Přispějte, dokud nezískáte úplný zápas, a poté vložte další peníze, které můžete ušetřit za rok do IRA, který má v roce 2016 limit příspěvku ve výši 5.500 dolarů (pokud jste 50 nebo starší, v dalších 1000 dolarů). Pokud vaše 401 (k) nenabízí shodu, přeskočte ji a začněte s IRA. IRA poskytovatelé účtu často neúčtují žádné poplatky (za předpokladu, že nejste s finančním poradcem) a poskytnete vám přístup k obrovskému množství investic; můžete snadno najít levné náklady.

"VÍCE: Jak investovat IRA

A pokud budete mít štěstí - nebo řekněme strategické - dostatečně na to, aby IRA na tento rok dosáhli maxima, a chcete ušetřit více? Váš 401 (k), i když je celkový dud, stojí za to v tomto bodě znovu, z jednoho důvodu: má limit příspěvku 18 000 dolarů (24 000 dolarů, pokud jste 50 nebo starší), což z něj dělá jediný nejlepší způsob, jak se dostat hodně odložených peněz odložených na odchod do důchodu.

Konečně, pokud opustíte tuto práci, prosím, vyvažte v plánu s vámi tím, že ji převezmete do IRA (nebo do nového plánu zaměstnavatele, pokud je to krok nahoru od starého).

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.