Jste připraveni na odchod do důchodu?

Mark Porter, CFA, CFP®

Další informace o značce na našich stránkách Zeptejte se poradce

Když se snažíte promítnout svou připravenost k odchodu do důchodu, jedním z nejdůležitějších faktorů, které je třeba vzít v úvahu, je vaše roční příjmová potřeba. Odhadování vaší potřeby příjmu však může být náročným úkolem. Vytváříte 100řádkovou tabulku všechno, na co vynakládáte peníze? Zatímco to může být nejpřesnější metoda, málo lidí je ochotno to udělat. Používáte obecnou zkratku, například pouhým použitím procentního podílu vašich příjmů před odchodem do důchodu? Je to snadné, ale skutečně to reprezentuje vaši situaci? Pokud je vaším cílem mít jistotu, že můžete odejít do důchodu, úspěch začíná tím, že jste si vědomi vašich výdajových potřeb.

Když pracuji s klienty prostřednictvím procesu finančního plánování, používám kombinovaný přístup mikro / makro pro vytvoření dobrého odhadu toho, co moji klienti utratí v důchodu. Stejně důležité je, že tento výpočet s klienty každoročně hodnotím, aby se přizpůsobil životním změnám. Zvažte použití tohoto rámce pro odhad nákladů.

Může být nejjednodušší se podívat na rok, který jste právě dokončili v roce 2013. Začněte s ročním hrubým příjmem (platy a odměny). Odtud odečteme mnoho ročních položek, které buď odjedou do důchodu, nebo budou účtovány odděleně. Tyto položky zahrnují, ale nejsou omezeny na:

1. Placené federální, státní a místní daně (můžete získat z daňového přiznání za rok 2013)
2. FICA daně (7.65% z vás jsou zaměstnanci W2 pod mzdovou základnou, jinak zkontrolujte W2)
3. Paystub srážky (zdravotní pojištění, příspěvky Unie, důchod, 401 (k) úspory, flexibilní výdaje)
4. Dluhy (hypotéka, automobilový úvěr, studentské půjčky). Ujistěte se, že obsahuje pouze Hlavní a Zájem

To by vám mělo zanechat výdaje a ušetřit číslo pro vaši rodinu po dobu jednoho roku. Odpočítávejte jakékoliv dodatečné úspory, které uděláte, jako je například plán Roth IRA nebo Plan 529 (úspora peněz na účet pro dovolenou, která se každoročně vyčerpá, se nepočítá) a odečtete veškeré výdaje na péči o závislé osoby (jídlo, denní péče, školní docházka) s Vaším ročním výdajem "Base". To je vynikající základ pro vaše náklady na důchod.

Nyní můžete provést nějaké úpravy tohoto čísla "Base". Budete mít více prázdnin? Chceš druhý domov? Každé z těchto čísel lze přidat samostatně.

Samozřejmostí je také zdravotní péče, kterou musíte zaúčtovat. Studie společnosti Fidelity, dále analyzovaná společností Jester Financial, odhaduje, že náklady na pojištění dnes pro důchodce jsou asi 4 000 dolarů na osobu. Zvažte přidání dalších 1.500 dolarů za spolufinancování a spoluúčasti.

Nyní, když máme upravené "základní" výdaje a vaše odhadované náklady na zdravotní péči v dnešních dolarech, můžeme použít inflaci. Obecně používám 3% pro mé "základní" výdaje a 5% pro zdravotní péči. Po inflaci přidejte zpět veškeré fixní dluhy, které můžete provést do důchodu, a zohledněte očekávanou daňovou sazbu, abyste mohli dokončit odhad vašich příjmových potřeb během odchodu do důchodu.

Jedná se o iterativní proces. Vaše "základní" výdaje se budou měnit každý rok, a to nejen z inflace, ale také z nárůstu platů, změn výdajů a obecného zvyšování vašeho životního stylu. Čím více jste od důchodu, tím více toto počáteční číslo může drift. Nicméně, jakmile tuto základnu vytvoříte, každoroční přepočítávání bude mnohem jednodušší.

Pochopení vašich výdajů dnes a případně nákladů na důchod je základním bodem finančního plánu. Je příliš důležité, aby se nechal jednoduše vypočítat "Procento příjmu" nebo aby byl ignorován, protože je příliš tvrdý. Pomocí této metody byste měli být schopni vypočítat odhad vašich očekávaných výdajů při odchodu do důchodu, které můžete mít jistotu.