Anuita vs. IRA: Co je nejlepší pro mé odchod do důchodu?

Jak plánujete ušetřit na odchod do důchodu, slyšíte o IRA a anuitách. Oba mohou generovat příjmy později v životě, mají některé potenciální daňové výhody a mohou zahrnovat sankce za předčasné stažení.

Ale za tyto podobnosti existují rozdíly, které pro vaši situaci mohou být lepší než ostatní.

Co jsou anuity a IRA? Jak se liší?

IRA je zkratka pro "individuální účet pro odchod do důchodu", účet, který můžete použít k nákupu akcií, dluhopisů, podílových fondů a jiných aktiv k vytvoření důchodu hnízdo vejce. Existují dva typy IRA, tradiční a Roth.

Tradiční IRA: Můžete přispívat za předplacené dolary - až do výše 5.500 dolarů za rok nebo 6.500 dolarů, pokud jste 50 let nebo starší. Když vyděláte peníze v důchodu, bude zdaněn vaší sazbou, která může být nižší. Budete muset čelit pokutám za jakékoliv vyřazení před tím, než budete mít 59,5 let, a musíte začít s požadovaným minimálním výběrem ročně ve věku 70 ½.

Roth IRA: Roční hranice příspěvků jsou stejné, ale dáte do dolaru po zdanění, takže odstupné při odchodu do důchodu nejsou zdaněny. Rovněž má větší míru shovívavosti, pokud jde o předčasné stažení a neexistuje požadované minimální rozdělení od 70. let.

Anuita je investice zapečená do pojistné smlouvy. Platíte prémii, a to buď najednou nebo v průběhu času. Pojistitel investuje tuto hotovost a na oplátku vám vyplácí garantovanou měsíční, čtvrtletní nebo roční platbu, která začíná v určitou dobu a trvá určitý počet let nebo po zbytek vašeho života. Tam je často 10% trest pro stažení před 59. rok věku.

Je IRA dobrou volbou pro váš odchod do důchodu?

Vedle plánů sponzorovaných zaměstnavatelem, jako například 401 (k), jsou IRA pracovníky moderních důchodů. Pro většinu lidí je IRA zřejmou další volbou poté, co přispěje k jejich 401 (k) přinejmenším natolik, aby získala od svého zaměstnavatele nějaké odpovídající dolary.

Klady:

• Máte kontrolu nad investičními rozhodnutími a udržujte si všechny zisky, když se vaše investice daří dobře.
• Můžete předat IRA příjemci, například vašemu manželovi nebo dětem.
• Poplatky na IRA jsou nižší a srozumitelnější než anuitní poplatky.
• Můžete vybrat IRA, která pomůže vaší daňové situaci.

Nevýhody:

• Musíte provést investiční rozhodnutí (tento návod na to, jak investovat vaše IRA může pomoci).
• Neexistuje žádná záruka na to, jak dobře vaše investice udělají nebo kolik peněz vám poskytne při odchodu do důchodu.
• Musíte věnovat pozornost daňovým pravidlům o tom, kolik můžete vložit, ať už je můžete odečíst a kdy vydělat peníze.
• Mohl byste vyčerpat peníze, pokud nebudete dostatečně šetřit.

" VÍCE: Podívejte se na stránky našeho výběru pro nejlepší poskytovatele IRA

Je anuita dobrou volbou pro vaše odchod do důchodu?

Garantované platby jsou přitažlivé, pokud budete platit velké fixní náklady, jako je hypotéka při odchodu do důchodu, nebo pokud se obáváte, že dojde k vyčerpání peněz ve stáří.

Klady:

• Získáte platbu, na kterou se můžete spolehnout.
• Můžete si vybrat anuitu, která platí, dokud nezemřete, nebo dokud vy a váš manžel nezabijete.
• Můžete si vybrat anuitu se zvýhodněním na úmrtí, která vám umožní jmenovat příjemce, abyste obdrželi neplacené finanční prostředky.
• Některé typy prémií mohou pomoci investorům s vysokými příjmy, kteří hledají odklad daně, kteří již dosáhli maximálních příspěvků na své účty 401 (k) a IRA.

Nevýhody:

• Inflace naruší kupní sílu stanovené částky platby v průběhu času.
• Máte omezenou (nebo ne) řeč v anuitních investicích.
• Získáte určitý výnos a pojistitel si udržuje rozdíl, pokud se investice daří dobře, ačkoli některé typy anuit mají platby, které se mění v závislosti na investiční výkonnosti. Další informace naleznete níže.
• Poplatky jsou vyšší než poplatky IRA a případné "odkupní" poplatky nesou, pokud ukončíte svou politiku.

Ale možná největší nevýhodou anuity je jejich složitost.

Co je třeba vědět před nákupem anuity

Anuity mohou přicházet v široké škále modelů s různými časovými rámci, částkami a délkami plateb. Tyto vrstvy složitosti mohou znemožnit jejich pochopení.

Mezi různé typy anuity patří:

Fixní anuita: Platíte prémii, pak po určité době získáte platby za fixní částku v dolaru.

Proměnná anuita: Umožňuje vám vybrat některé investiční možnosti pro vaše pojistné, jako jsou vzájemné a dluhopisové fondy. Někdy jsou nastaveny minimální ztráty nebo tempo růstu.

Equity-indexed annuity: Bude do jisté míry sledovat akciový index, jako je S & P 500, a bude garantovat minimální úrokové platby.

Anuity se říká, že jsou "více prodané než koupené", tj. Makléři mohou být ochotni prodat anuity, protože nesou vysoké provize, spíše než proto, že jsou pro klienta velice vhodné.

Je to pravda u všech investičních možností, ale především u komplexních produktů, jako jsou anuity:

• Zeptejte se mnoha otázek a ujistěte se, že jste pochopili všechny podrobnosti předtím, než budete pokračovat.
• Nakupujte, protože garantované platební nabídky se mohou lišit podle poskytovatele.
• Přezkoumejte finanční poradce, který vám může poskytnout nestranné rady ohledně toho, zda je anuita správná pro vás.

Co bude dál?

• Chcete podniknout kroky?

  Začít: Podívejte se na nejlepší poskytovatele IRA

• Chcete se ponořit hlouběji?

  Rozumět tradiční vs. Roth IRAs

• Chcete prozkoumat příbuzné?

  Učit se jak investovat s IRA