High-Wire Act: vyplácení dluhu s penězi na odchod do důchodu

Většina lidí konsoliduje dluh osobním úvěrem nebo kreditní kartou. Jiní klepou na spravedlnost ve svých domovech. Všechny tyto možnosti přicházejí s rizikem.

Ve srovnání s tím, že by půjčka ve výši 401 (k) mohla vypadat neškodně - mohlo by to být nejrizikovější výběr všech.

401 (k) úvěry: levné, ale plné

Většina plánů 401 (k) umožňuje uživatelům požádat o půjčky na důchody v důchodu. "Přibližně 1 z 5 účastníků plánu má vynikající úvěr," říká Meghan Murphy, mluvčí společnosti Fidelity Investments.

Úrokové sazby na půjčky ve výši 401 (k) jsou nízké - typicky o jeden procentní bod vyšší než základní sazba - a úrokové platby se vrátí zpět na váš účet. Pokud však ztratíte svou práci, čelíte zrychlené splátce nebo daním a pokutám. Deset procent 401 (k) dlužníků selhání, podle Národního úřadu pro ekonomický výzkum; těch, kteří opouštějí svou práci s nedoplatek, 86% z prodlení.

Dokonce i úplně splacená půjčka zničí vaše penzijní plány. Peníze, které si půjčíte, nebudou získávat zisk z investice mimo vaše 401 (k), a jednou splatit, stále nemůže vynahradit ztracený čas.

Z těchto důvodů finanční odborníci obvykle varují před 401 k) úvěry, s výjimkou posledního řešení.

Hledám pomoc pro uprchlický dluh

Za jakých extrémních okolností může být přijatelný úvěr ve výši 401 (k)?

Finanční plánovač Sterling Neblett ze společnosti Centurion Wealth Management ve městě McLean ve Virginii pracuje s jedním párem, který kdysi koupil dluh. Navrhl, aby půjčili - a ukázalo se, že je to správná volba.

Washingtonský pár, který se nachází v oblasti Washingtonu, vydělal více než 70 000 dolarů z dluhu z kreditních karet. Výplata se zdála nemožná. Při sazbách kolem 20% úroky spotřebovaly obrovské kusy svých plateb.

"Byli strach, že se nikdy nedostanou pod tento obrovský dluh s vysokým úrokem," říká.

Jejich dluh se zhroutil, zatímco žili na jednom platu poté, co se přestěhovali do oblasti s vysokými náklady. výdaje na děti, náklady na stěhování a další. Poté manželka začala novou práci a přinášela svůj společný příjem na 200 000 dolarů ročně a motivovala je, aby řešily dluh, říká Neblett.

On a pár rozhodli, že půjčka 401 (k) je nejlepší způsob, jak zaplatit dluh z kreditní karty.

Vážení úvěru ve výši 401 (k)

Tady je to, co Neblett zvažoval:

Zájem ušetřený konsolidací dluhu. Pár mohl zaplatit 4% z půjčky 401 (k) nebo 20% ze svých kreditních karet - takže půjčení půjčky je ušetřilo téměř 25 000 dolarů. Zájem, který zaplatili, byl přibližně 5 250 dolarů a byl reinvestován do fondu 401 (k).

"Nedáváme úvěry na 401 (k)," říká Neblett, "ale s touto dvojicí by jim pravděpodobně trvalo dvojnásobek nebo trojnásobek času splácet dluh s 20% úrokem."

Odchod do důchodu.Někdo, který přijal pětiletou půjčku ve výši 50 000 dolarů - maximálně povolené ze zákona - na 4% úroky by měl do konce období splácení snížit zůstatek o 401 (k) o 4 957 dolarů, podle předpovědi Vanguardovy půjčky na penzijní připojištění, za předpokladu, získala 7% návratnost, pokud byla investována do účtu. Za tuto míru by po 20 letech tato mezera vzrostla na 20,024 dolarů.

Aby vytvořil tuto ztracenou půdu, Neblett radí dlužníkům, aby pokračovali v plánovaných příspěvcích do svých 401 (k), pokud splácejí půjčku, pokud je to možné. Dalším nejlepším bodem je přispět alespoň natolik, aby se nabývalo nějakého zaměstnavatelského zápasu.

Riziko a náklady na selhání. Pro IRS je v případě 401 (k) úvěru zdanitelné rozdělení a osoby mladší než 59 ½ mají 10% peněžitou částku předčasného odchodu. Kdyby se pár s Neblettem nepodařilo zaplatit, účet IRS by byl 17.500 dolarů: 12.500 dolarů z daně z příjmů (za předpokladu, 25%) a 10% pokutu ve výši 5.000 dolarů.

Neblett považoval páry za vysoké příjmy a myslel si, že relativně malé riziko je přijatelné výměnou za odstranění toxického dluhu.

Disciplinární plán splácení. 401 (k) úvěrové platby jsou fixní a typicky automaticky odečteny z platebních účtů dlužníka, což usnadňuje jejich řízení než platby kreditní kartou. "Neviditelná, mimo mysl," říká Neblett.

Poradil klientům, aby používali automatické odpočty a personalizovaný rozpočet, aby je udrželi na správné cestě s platbami směřujícími k jejich půjčce a zbývajících 20 000 dolarů v dluhu z kreditních karet.

Říká, že pár byl vysoce motivovaný, což bylo stejně důležité pro úspěšný výsledek. Přiblížili se svým plánem a po obdržení zvýšení platu se podařilo splácet půjčku 401 (k) dříve.

"Nikdy nezapomenu na její slzy radosti, když o čtyři roky později - ne pět - jsme měli" party "s kreditními kartami, abychom je oslavili tím, že jim vyplácíme celý svůj dluh kromě hypotéky," říká.

Alternativy ke 401 (k) úvěrům na konsolidaci dluhu

Jiné možnosti pro konsolidaci dluhu zahrnují platební bilance a osobní půjčky, které nevyžadují žádné zajištění. Schválení a úrokové sazby pro tyto typy úvěrů jsou založeny na úvěru a příjmech.

Karty pro převod zůstatku nabízejí propagační sazby 0% po omezenou dobu, obvykle ne více než 21 měsíců. Vyžadují však vysoké kreditní skóre, někteří přenášejí poplatky za převod až na 5% a 15 000 dolarů je typicky největší částka, kterou můžete převést.

Osobní půjčky mají obvykle nižší úrokové sazby než kreditní karty.Nejlepší sazby jsou pro ty se silným úvěrem; ti, kteří mají špatný kredit, mohou potřebovat spoluvlastníka, aby se mohli kvalifikovat.

Každý, kdo zvažuje konsolidaci dluhů, by měl nejprve:

Prověřte skutečnost. Má vaše nezajištěné dluhy - kreditní karty, zdravotnické účty, osobní půjčky - celkem více než 50% z vašeho příjmu? Možná budete muset hledat oddlužení pomocí úvěrového poradenství nebo bankrotu.

Zastavte nový dluh. Jděte tři až šest měsíců bez použití kreditních karet. Po obnovení vašich výdajových návyků můžete zvážit plán na konsolidaci dluhu.

Vytvořte rozpočet. Stejně jako pár, s nimiž pracoval Neblett, potřebujete plán, který podporuje splácení do pěti let. Čerstvý start nebude fungovat, pokud budete trávit mimo své prostředky.

Jeanne Lee je spisovatelka pracovníků Investmentmatome, osobního finančního webu. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.