7 důležitých finančních kroků, které se vezmou ve vašich 30 letech

Dmitrij Fomichenko

Dozvědět se více o Dmitriji o Investmentmatomeovi Ask a Advisor

Když narazíte na své 30 let, můžete začít přemýšlet o vašich hlavních životních cílech, jak osobních, tak finančních. Přestože byste mohli odložit některé z vašich rozhodnutí o osobním životě, jako jsou kariérní změny, založení rodiny nebo přesun na nové místo, neměla by některá velká finanční rozhodnutí čekat delší dobu.

Mnoho finančních rozhodnutí může mít postupný, ale obrovský dopad na váš život. Díky tomu, že jste je ve správný čas, zajistíte, že můžete splnit své cíle a dosáhnout finančního zabezpečení. Zde je sedm klíčových finančních kroků, které by měli lidé ve svých 30 letech podniknout.

1. Vytvořte nouzový fond

Ať už jsou vaše současné příjmy jakéhokoli druhu, musíte zřídit nouzový fond. Přemýšlejte o tom, jak byste zaplatili příštímu měsíčnímu nájemnému, pokud jste ztratili svou práci. Nebo, kdyby se vaše auto rozpadlo, měli byste dost peněz na opravu? Mít finanční vyrovnávací paměť znamená, že nemusíte zasáhnout panikové tlačítko - nebo jít do dluhu - když čelíte nepředvídatelným nákladům.

Začněte tím, že se budete snažit ušetřit na pokrytí výdajů na domácnost až na tři měsíce a postupně rozšiřovat nouzový fond na pokrytí nejméně šesti měsíců výdajů. Pokud jsou peníze pevné, budování nouzového fondu může být ohromující, takže začněte malý. Přispívejte hodinu ve výši mzdy každý pracovní den a postupně jej zvyšujte na dvě hodiny v mzdě za pracovní den. Pokud je to nerealistické, ušetříte 50 dolarů za týden (200 dolarů za měsíc) a zvýšíte to na 75 dolarů týdně nebo více, jak jste schopni. Použijte automatické vklady na svůj spořicí účet, abyste zajistili pravidelné příspěvky.

2. Vypracujte plán splácení dluhu

Jakmile otočíte 30, je rozumné přemýšlet o tom, jak nastavit silnou finanční základnu pro vaši budoucnost, a to začíná splácet váš dluh. Ne všechny dluhy jsou špatné. Dobrý dluh zahrnuje vaši hypotéku na bydlení nebo vzdělávací půjčku, ale pokud máte dluh z kreditních karet s vysokým úrokem nebo dluh z osobních půjček, je na čase tyto finanční záležitosti brát vážně.

Nejlepším řešením je začít nejprve vyplácet dluh s nejvyšší úrokovou sazbou. Například vyúčtování dluhu kreditní kartou s 22% úrokovou sazbou by znamenalo lepší návratnost Vašich peněz než splacení vašeho domácího úvěru s 4% úrokovou sazbou. Pokud potřebujete pomoc, pracujte s odborníkem na řízení dluhu, abyste zjistili, jak nejlépe vyřešit váš dluh.

3. Začněte (nebo udržujte) maximálně svůj 401 (k)

Na rozdíl od vylepšení svých platebních karet je maximalizace Vašich 401 (k) nebo jiných penzijních plánů dobrá věc - a teď je čas začít.

Pokud máte penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem, přispějte co nejvíce. Pokud dosud nejste schopni učinit maximální přípustný příspěvek, měli byste přispět alespoň dostatečně k tomu, abyste získali odpovídající příspěvek od svého zaměstnavatele, pokud mu společnost nabídne. To jsou v podstatě volné peníze; nenechte to jít do odpadu. Pokud váš zaměstnavatel neposkytuje důchodový plán, otevřete tradiční účet IRA nebo Roth IRA. S IRA můžete přispět až do výše 5 500 USD v roce 2016.

Pokud pracujete pro sebe a nemáte přístup k penzijnímu plánu sponzorovanému zaměstnavatelem, měli byste si založit vlastní. Některé z nejoblíbenějších možností zahrnují samo-řízený Solo 401 (k), pokud vlastníte pouze firmu vlastníka nebo jste samostatně výdělečně činný, SEP IRA nebo plán SIMPLE IRA. U těchto plánů jsou roční limity příspěvků následující:

Solo 401 (k):Až na 53 000 dolarů v roce 2016, plus příspěvky ve výši 6 000 dolarů pro osoby starší 50 let.

SEP IRA:Až 53 000 dolarů, nebo 25% kompenzace.

SIMPLE IRA:Až do výše 12 500 dolarů, plus příspěvky do výšky 3 000 USD pro osoby starší 50 let, pokud to plán dovoluje.

4. Začněte investovat

Jedna z největších výhod, které máte ve vašich 30 letech, je čas, takže se zaplatí, abyste začali investovat brzy. Zvažte tento příklad dvou investorů. Ve 30. letech Steve začal investovat 1000 dolarů měsíčně a dělal tak až do věku 40 let. Přestože se zastavil, nevzal své investice a nechal ho růst až do svého odchodu do důchodu ve věku 60 let. Na druhé straně začal Bob investovat na 40, přispívají 1000 dolarů měsíčně do věku 60 let.

Za předpokladu průměrné míry návratnosti ve výši 5% ročně, Steve shromáždil 154 992 dolarů na konci 10 let, ale vzhledem k tomu, že tyto peníze nevybral, vzrostl na 411,240 dolarů o 60 let. Bob skončil o 407,460 dolarů se stejnou investicí podmínky. To je kouzlo času - a složený zájem - pracuje ve prospěch Steve. Při složeném úročení se vaše výnosy každoročně připočítávají na vaši jistinu, takže vaše úspory rostou mnohem rychleji než s jednoduchou úrokovou sazbou, kdy je vrácená částka stejná každý rok na základě původní částky jistiny.

Pro novější investory s omezeným pochopením investiční krajiny je dobré držet se pasivních investic, strategií, které se snaží zachytit celkový pohyb trhu spíše než předpovídat, která sektory nebo aktiva budou vyšší. Můžete investovat pasivně prostřednictvím vzájemných fondů nebo fondů obchodovaných na burze, které jsou založeny na indexu širokého trhu. Doporučuji začít s ETFs kvůli jejich nižším poplatkům a transakčním nákladům.

5. Uveďte správnou investiční strategii pro vás

Pokud je alokace aktiv pro vás cizí koncept, je nyní čas demystifikovat. Přidělení majetku znamená vybírání správného podílu různých typů investic (nebo tříd aktiv), které odpovídají vašemu portfoliu s vaší chutí k riziku, investičním časovým rámcem a finančními cíli.Některé investice, jako jsou akcie, jsou riskantnější - a mají tendenci dosahovat vyšší návratnosti - než jiné, jako dluhopisy. Například, pokud byste chtěli agresivnější investiční strategii, chtěli byste vytvořit portfólio s vyšší expozicí akcií, a pokud byste chtěli méně rizika, vytočili byste svou expozici dluhopisy.

Rozdělení aktiv bude mít obrovský dopad na vaše čisté bohatství v průběhu času. Portfolio, které je příliš konzervativní, může zanechat nedostatečné hnízdo vejce, zatímco riskantní alokace by mohla přinést vyšší výnosy, ale může vás držet v noci, když je trh volatilní. Možná by bylo nejlepší konzultovat s finančním odborníkem, abyste přišli s investiční strategií, která odpovídá vašim cílům a vaší toleranci vůči riziku.

6. Diverzifikujte své investice

Další důležitou součástí budování portfolia je diverzifikace vašich investic. Například pokud jste investováni do akcií, chtěli byste diverzifikovat své majetkové účasti zahrnujícími akcie od společností různých velikostí (např. Velké, střední a malé kapitalizační akcie), kategorie (jako růstové nebo hodnotové akcie) a části svět. Tím, že budete držet různorodý výběr investic, budete schopni rozšířit své riziko a snížit celkovou volatilitu.

Možná budete chtít také začít uvažovat o alternativních investičních možnostech, které vám pomohou dále diverzifikovat vaše portfolio k kolísání akciových trhů. Cílem je přidávat investice, které se neřídí stejným směrem jako akciový trh a mohou nabídnout stabilní výnosy za delší období. Některé z nejoblíbenějších alternativních investic zahrnují nemovitosti, drahé kovy, životní sídla, soukromé dluhové umístění nebo soukromé akcie. Mějte však na paměti, že alternativní investice vyžadují hluboké porozumění, proto se ujistěte, že jste spokojeni s tím, jak tyto investice fungují, než se přeskočíte.

7. Spusťte ukládání na vysoké škole

Měli byste začít šetřit náklady na vysokou školu, jakmile máte dítě. Může se zdát trochu brzy začít, ale náklady na vysokou školu rostou a čím dřív začnete šetřit a investovat za tyto velké náklady, tím lépe budete. Zvýhodněný plán, podobně jako školní plán 529, vám může pomoci přijít s potřebnými finančními prostředky na podporu vysokoškolského vzdělávání vašeho dítěte. Vzhledem k dlouhému časovému horizontu možná budete chtít řídit relativně agresivní investiční strategii pro tento plán.

Vezměte dlouhý pohled

"Stanovení cílů je prvním krokem k tomu, aby se neviditelná změnila na viditelnou," říká autor, podnikatel a motivační řečník Tony Robbins. Pokud jde o váš finanční život, to by nemohlo být pravdivější. Při práci na finančním plánu musíte zvážit dlouhodobou perspektivu - vzdálené osobní a finanční cíle, které chcete dosáhnout - určit nejlepší kroky, které je třeba podniknout dnes.

Ačkoli to nemusí být vždy tak, máte kontrolu nad finančním životem. Vytváření vzdělaných rozhodnutí a přijetí opatření včas vám pomůže nastavit vás na cestu k finanční bezpečnosti a dosažení vašich cílů.

Dmitrij Fomichenko je prezidentem a zakladatelem Sense Financial, poskytovatele samoregulovaných důchodových účtů.

Tento článek se také objevuje na Nasdaq.