529 Plán vs. Roth IRA? Roth vyhrává většinou
529 PLAN CHANGES 2020
Obsah:
- Rothové jsou na odchod do důchodu - ale jsou flexibilní
- 529 jsou pro vysokou školu (a K-12)
- Co bude dál?
- Překontrolovat naše nejlepší tipy pro účty Roth IRA
- Nalézt vysokoškolské úspory podle státních plánů
- Učit se jak investovat své peníze
Už víte, že vysoká škola je drahá, takže je dobrá věc, že neexistuje jeden, ale dva daňově inteligentní způsoby, jak tyto náklady ušetřit: Roth IRAs a 529 plány. Takže, co je pro vás lepší?
Začněte, stojí za zmínku, že pravidla pro Roth IRA a 529 jsou podobné. (Pro tento článek se zaměřujeme na 529 plánů spoření, nikoliv na předplacené plány výuky.) S buď Roth nebo 529, peníze jste vložili po zdanění a vaše úspory rostou bez daně. Dokud se budete řídit pravidly, nikdy nebudete platit daně z investičních příjmů v jednom účtu.
Dokud se budete řídit pravidly, nikdy nebudete platit daně z investičních příjmů v jednom účtu.
Pro mnoho spořitelů je Roth IRA lákavý kvůli své flexibilitě - to jsou účty na odchod do důchodu, ale vždy můžete své příspěvky bez peněz vybírat - a jeho širokou škálu nízkých investičních možností.
Rozčleňme obecné ctnosti Rotha a situace, v nichž ho může porazit.
Rothové jsou na odchod do důchodu - ale jsou flexibilní
Roth IRAs byly vytvořeny tak, aby povzbuzovaly lidi, aby šetřili pro odchod do důchodu. Ale na rozdíl od jiných účtů pro odchod do důchodu můžete vždy vybírat peníze Roth IRA, které jste kdy přispěli, bez daní a sankcí.
Všimněte si důraz na "přispěl" tam. Pokud stáhnete investici zisk ve vašem účtu Roth před dosažením věku 59 ½, budete pravděpodobně dlužit daně z příjmů a 10% peněz na peníze, které vyčerpáte z účtu.
Existují některé výjimky: Pokud vyplatíte peníze z Rothu na zaplacení nákladů na vysokou školu, nebude vám dlužit 10% peněz. Budete však dlužit daním z jakýchkoli výnosů z investice, které odnesete (pokud nejste nad 59 let a máte účet na dobu pěti let nebo více).
Pro většinu rodičů, kteří nejsou přesvědčeni o nákladech na vysokou školu, nebo o tom, jak moc přispějí, je těžké porazit Rotha.
Mark Struthers, zakladatel společnosti Sona Financial"Roth se mi líbí nejlépe kvůli flexibilitě a širším investičním možnostem," říká Mark Struthers, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel společnosti Sona Financial. "Jakmile je Roth vyčerpán, miluju plán 529. Ale pro většinu rodičů, kteří nejsou přesvědčeni o nákladech na vysokou školu nebo o tom, jak moc přispějí, je těžké porazit Rotha."
Otevřete si účet Roth IRA u makléře, v ideálním případě nízkorozpočtového makléře. Zde je více informací o tom, jak a kde otevřít IRA.
529 jsou pro vysokou školu (a K-12)
S plánem 529, pokud peníze, které odvoláte, půjdou na kvalifikované vzdělávací náklady, nebude vám dlužit dani ani penále. A "kvalifikované" náklady zahrnují až 10 000 dolarů za základní a střední školu.
Pokud však peníze půjdou na nějaký jiný účel, můžete platit daně a 10% peněžitý zisk z investic. To znamená, že na rozdíl od Roth, nemůžete tyto výdělky na důchod vydělat, pokud se váš syn nebo dcera rozhodnou vzdát vysoké školy.
Přesto existují určité situace, kdy se stupnice mohou hnout ve prospěch 529:
- Pokud váš stát nabízí daňový odpis 529 a má dobrý plán 529. Tato odezva nebo úvěr je jako svobodné peníze - a kdo odmítá volné peníze? (No, ve skutečnosti byste chtěli, kdyby váš stát měl 529 strašných investičních možností s poměrem nákladů severně od 1%.) Zjistili jsme, které státy nabízejí 529 daňových úlev.
- Pokud budete potřebovat finanční pomoc. Rothové výběry se obecně počítá jako příjem ve volné žádosti o federální pomoc studentům, nebo FAFSA, výpočet a mít více příjmů může dát větší zuby v tom, kolik pomoci dostane vaše rodina. (Uvědomte si, že aktiva Roth IRA jsou fakturou FAFA ignorována, pokud jsou v účtu uloženy peníze. Je to jen výběr, který může způsobit bolest finanční pomoci.) Zatím, 529 jsou naprosto opačné: Zatímco distribuce z 529 mateřského podniku nebudou ublížit finanční podpoře, 529 vlastněnému rodičům aktiva může se počítat proti vám na FAFSA, ačkoli procenta zásahu pro majetek je mnohem nižší než pro příjem. (Pravidla jsou odlišná pro 529, které jsou ve vlastnictví příbuzných, kteří nejsou rodiči příjemce.) To je docela velká vítězství ve prospěch 529 plánů, ačkoli Struthers říká, že jedna strategie je čas distribuce Roth pro "později na vysoké škole, t musí požádat o pomoc v následujícím roce. "Vezměte na vědomí, že FAFSA nyní požaduje informace o vašich příjmech před dvěma lety; například na faktuře 2018-19 FAFSA, nahlásíte údaje o daňovém přiznání za rok 2016.
- Pokud jste nad hranicemi Roth IRA. Při vyšších příjmech se můžete setkat s limity příspěvků Roth IRA. Plán 529 říká pshaw na příjmové limity!
- Pokud jste pozdě na univerzitní školu a chcete si každoročně vyhrát spoustu peněz. Roth IRA mají roční limit příspěvků (5.500 dolarů ročně, nebo 6.500 dolarů, pokud máte věk 50+). Neexistují žádné roční limity, které by zadržovaly 529. (I když dáte někomu více než 15 000 dolarů za rok, přečtěte si dar daně.)
- Pokud jste si jisti, že jedno z vašich dětí (nebo jiného příbuzného) použije 529 peněz na vysokou školu, nebudete jít na vysokou školu a nebudete se obtěžovat žádnými investičními omezeními.V takovém případě můžete také využít 529 nedostatečné daně ze zisku z výběru zisků. Nezapomínejte, že při placení za výdaje na kvalifikované vzdělání se dostanete z háčku za 10% penězi společnosti Roth, nemusí to nutně vyhýbat všem daním ze zisků při výběru.
"Obvykle doporučuji, aby rodiče využívali výhody účtů Roth, pokud jsou způsobilí," říká Brett Tushingham, certifikovaný finanční plánovač a řídící člen Tushingham Wealth Strategies. "Poté, co maximalizují své příspěvky z Rothu, pak prozkoumáme 529 účtů, neboť nabízejí podobné výhody při vyloučení z daní, pokud se použijí na výdaje na kvalifikované vzdělávání."
