5 Essential Money Tipy pro generaci X

Není to vaše představivost, generace X. Finanční tlakový sporák se zahřívá se všemi svíčkami, které se přidaly k vašemu narozeninovému dortu.

Mezi úsporami na odchod do důchodu, platem za vzdělání dětí, žonglováním platebních výpůjček a rozpočtem na všechny náklady, které přicházejí se stárnoucími automobily, domovy a rodiči, se mohou nároky na naše výplaty stát nebezpečné, pokud se změní na situaci se čtyřmi alarmy.

Generál Xers - ti z nás v polovině - až do konce 30. let přes 50. let - dokážou úspěšně žonglovat konkurenční priority a učinit určitou míru rovnováhy mezi životními a peněžními toky tím, že uskuteční tyto zásadní pohyby peněz.

1. Zvyšte finanční nadaci

Bez ohledu na váš věk - mluvit s vámi, baby boomers, tisíciletí, Gen Y a budoucí generálové Robot Overlords - platí základní pravidla inteligentního finančního řízení:

• Zaplaťte si nejprve skimmováním důchodového spoření z horní části výplatního poplatku před tím, než vyskočíte z nákupního seznamu
• Vybudujte nouzový fond dostatečně velký na pokrytí dnes známých finančních životů
• Máte plán na splacení všech prodloužených studentských půjček a vysokých úrokových dluhů

S vaším finančním pořadím v pořádku se stává ještě důležitější, když narazíte na milníky, se kterými se dnes setkává mnoho generálů Xer - spojit se s dětmi a získávat majetek. Je to zvlášť důležité, když ostatní závisí na výplatě.

2. Přizpůsobte své priority realitě

Vytváření prostoru pro všechny vaše finanční priority bude vždy výzvou, ale v této fázi se můžete setkat s obzvláště těžkými volbami. Jedním z největších je úspora za školní výuku versus úspora pro odchod do důchodu.

Zde je třeba se postarat o č. 1. Vaše děti mohou být jablka vašich očí, ale pokud jsou peníze pevné, měla by vaše finanční stabilita do budoucna nejprve nastat. Nemůžete předpokládat, že vám vrátí laskavost a podporují vás ve vašem stáří.

Přestože všudypřítomné úsporné vozidlo, plán 529, vám může pomoci ušetřit na daních, je to poměrně nepružné, pokud se juniorský rok mezery změní na desetinnou mezeru, nebo budete muset tyto peníze brzy využít k pokrytí dalších výdajů. Tyto peníze můžete použít pouze na kvalifikované výdaje na vzdělávání, nebo budete muset zaplatit 10% pokutu a daně z příjmů z výběru.

Jedním ze způsobů, jak pokrýt jak úspory na důchod, tak i vysokoškolské úspory, je použít individuální důchodový účet společnosti Roth. (Zjistěte, jak a kde otevřít Roth IRA.) Výběry příspěvků do Rothu jsou kdykoliv a z jakéhokoli důvodu povoleny bez daní a penále.

Když přijde vysoká škola, můžete přehodnotit svou finanční situaci, abyste zjistili, zda máte lepší pozici k vyzvednutí některé části výuky. Nebo snad vaše potomstvo je zaplaveno stipendií nebo prarodiče skutečně projít; pokud skončíte, aniž byste museli pokleknout do Rothu, budou všechny peníze pro vaši budoucnost.

3. Přijměte svůj věk

Koncem 40. let a do 50. let jsou typicky špičkové roky výdělku. Víš co to znamená? Mohou být také vaše špičkové roky úspor.

I IRS vám chce pomoci. V roce, kdy skončíte 50 let, získáte nárok na další úspory ve zvýhodněných důchodových účtech: další 1 000 dolarů v IRA nad limit příspěvku ve výši 5 500 dolarů pro osoby mladší 50 let a další 6 000 dolarů nad standardní limit ve výši 18 000 dolarů v zaměstnavateli -sponzorovaný důchodový plán. Pokud je maximalizace obou možností mimo dosah, je zde postup, jak se rozhodnout mezi investováním do vašeho plánu společnosti 401 (k) versus IRA.

4. Neodstraňujte riziko

Čím blíže dosáhnete věku odchodu do důchodu, tím méně expozice byste měli mít na zásoby. Ale nepřehánějte to. Účinně starší než váš věk tím, že hrajete s vaším investičním mixem příliš bezpečným, vás vystavuje riziku výrazného tlumení dlouhodobého výnosu portfolia.

Lidé na počátku 40. let mohou před nástupem do důchodu investovat před 20 až 30 lety. Na základě současného investičního mixu v cílovém penzijním fondu Vanguard zaměřeném na investory v tomto věku by mohlo být v této fázi vhodné mít 87% úspor na akciových fondech.

I po odchodu do důchodu by investoři měli stále držet akcie ve svém portfoliu. Vanguardův cílový fond pro lidi v jejich pozdních šedesátých a na počátku 70. let přiděluje 30% svého podílu na akcie.

5. Přehodnoťte odchod do důchodu

Rostoucí unavený ze starého broušení? (Poznámka pro redaktory: Zde se jasně zabývám lidi, jejichž duše se neustoupí s neustálou radostí v hodinách 9 až 5 jako můj.) To není překvapení. Gen X prošel určitými věcmi - dost, aby věděli, že peníze nejsou konec a všechny, ale jen nástroj pro zlepšení života.

Po několika desetiletích dospívání za námi je vhodná doba, abychom se vrátili a opravdu přemýšleli o budoucnosti. Možná byste chtěli s dětmi trávit více času, když jsou mladí. To by mohlo znamenat zkrácení vašich hodin a užívání mini sabbaticals před vyprázdněním hnízda. Možná chcete pokračovat v nové práci, která bude vyžadovat čas a výuku pro výcvik.

Ať je tomu tak, vyvíjení cestovní mapy pro vaši budoucnost začíná výpočtem toho, kolik vaše současná a předpokládaná důchodová a důchodová úspora zajistí. (Tento kalkulačka pro odchod do důchodu poskytuje odhad měsíčního důchodu, návrhy na další kroky a schopnost hrát s některými scénáři "co kdyby".)

Naše 20 - a 30 a 40 let, pro některé Gen Xers - mohou být za námi, ale existuje spousta let před složitým zájmem, spárovaným s jemnými posuny v tom, jak utrácíme, zachraňujeme a investujeme, pracujeme na jeho transformačním magii.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.