4 Nepotřebné funkce v aplikaci pro plánování odchodu do důchodu

Některé z těchto aplikací se mohou pochlubit množstvím funkcí, což znamená, že více funkcí znamená lepší a přesnější nástroj. Není tomu tak vždy. Často jsou tyto funkce nejen nadbytečné, ale mohou dokonce poškodit spolehlivost.

Je samozřejmě také pravda, že kalkulačky, které jsou příliš zjednodušující ve svém designu, mohou mít pravděpodobně nerealistické výsledky. Například přehlížení inflace, ignorování poradenských poplatků a investičních výdajů a nepřihlédnutí k možnosti negativních výnosů mohou způsobit, že výstup z mnoha běžných kalkulaček bude pro uživatele bezcenný.

Nicméně v určitém okamžiku může být další složitost nepřítelem spolehlivosti. Pokud některé vstupy v software pro odchod do důchodu způsobí, že uživatel může způsobit chybné předpoklady, může opět trpět spolehlivost výstupu. Následuje čtyři vstupní funkce, které jsou běžně považovány za žádoucí, ale které mohou vést k analýze "odpadků v odpadu".

1. Daňové účinky

Na povrchu se zdá, že účtování dopadu daní z příjmů na výpočty výdajů portfolia je poměrně základní a důležitou hodnotou. Problémem je, že mnoho uživatelů, včetně finančních poradců, nadhodnocuje toto číslo, nejčastěji tím, že jednoduše zadává mezní daňovou sazbu klienta. Přestože tento faktor může být přesný, pokud 100% čerpání pochází z kvalifikovaných účtů, jako např. Předplatitelský zaměstnavatel 401 (k) s nebo tradiční IRA, nejlepší finanční postupy v oblasti výdajů na důchody diktovat vyrovnávání výběru z úspor po zdanění, bez daně Roth účty a další penzijní účty tak, aby se minimalizovala celková daňová povinnost klienta. (Viz publikace Vanguard, Výdaje z portfolia: Důsledky příkazu k odběru pro investory podléhající dani.)

Díky pečlivému plánování může být možné, aby mnozí důchodci zaplatili malou nebo žádnou daň z vyřazení hnízdo-vajíčka po celou dobu svého odchodu do důchodu. Vzhledem k náchylnosti na chybu uživatele jsou daňové výpočty faktorem, který může být nejlépe vyřazen z seznamu funkcí kalkulačky.

Uživatelé, kteří chtějí zohlednit dopad daní a kteří mohou přesně odhadnout jejich daňovou povinnost, mohou místo toho zahrnout toto číslo do svých výdajových potřeb spolu s dalšími životními náklady, jako jsou potraviny, oblečení, bydlení, cestovní pojištění a daně z majetku.

2. Rozpočtování

Začlenění funkce pro tvorbu rozpočtu do kalkulačky pro plánování odchodu do důchodu je rychlá cesta k usmrcení zkušeností uživatelů. Většina rodin nemá tušení o tom, jaké jsou jejich jednotlivé výdaje na životní náklady každý rok, a nutí je, aby je odhadly ve vstupní části kalkulačky pro odchod do důchodu, což vytváří složitost a potenciál pro nepřesné odhady. Jednoduše řečeno, rozpočtování by mělo být zcela samostatné.

Navíc, zatímco většina důchodců neví, kolik každoročně utrácejí na jednotlivé kategorie výdajů, bylo mi moje zkušenost, že většina z nich má docela dobrou představu o celkové částce, kterou potřebují k udržení životní úrovně nad rámec toho, co obdrží od sociálního zabezpečení, důchodů a dalších zaručených nebo předvídatelných zdrojů příjmu.

3. Integrace a optimalizace sociálního zabezpečení

Podobně jako při tvorbě rozpočtu je výpočet optimální strategie pro uplatnění nároku na sociální zabezpečení ze strany klienta komplexním procesem, který by se měl provádět odděleně od a před analýzou plánování příjmů v důchodovém věku. Jak vyplývá z nedávných změn v pravidlech "file and suspend" a omezených pravidlech pro podávání žádostí, získávání optimálních rozhodnutí ohledně uplatňování strategií často vyžaduje pevné znalosti tajných pravidel. Vzdělávané odhady nebo přímé chyby mají tendenci vést k chybným a nespolehlivým výsledkům.

Namísto přidání ke složité vstupní kalkulaci výdajů na odchod do důchodu je jednodušší a lepší způsob začlenění sociálního zabezpečení do analýzy trvale udržitelného rozvoje portfolia odvodit potřebu čerpání portfolia zákazníkům odečtením nefinančních příjmových zdrojů (sociální zabezpečení, důchody, příjmy z pronájmu, atd.) pro požadovaný příjem klientů.

4. Integrace portfolia

Některé z nejoblíbenějších nástrojů pro plánování finančních důchodců umožňují uživateli importovat portfolia reálného světa do simulací aplikace Monte Carlo, což je technika plánování odchodu do důchodu, která poskytuje pravděpodobnosti různých výsledků, které se objevují na základě určitých předpokladů.

Zřejmým přínosem této schopnosti je to, že umožňuje portfoliu skutečného světa uživatele mnohem více odrážet model, který se používá v algoritmu aplikace. V některých případech aplikace umožňují účtování tříd aktiv jako specifické jako mezinárodní dluhopisy, rozvíjející se trhy, komodity a investiční fondy.

Čím bližší je zápas, tím jsou výsledky realističtější, ne? Možná možná ne. Simulace Monte Carlo v těchto kalkulačích vycházejí z předpokladu o očekávaném nebo středním výnosu a standardních odchylkách pro každou třídu aktiv.Problémem je, že průměrné výnosy a standardní odchylky, zvláště pro esoterické třídy aktiv, mají tendenci být v průběhu času velmi variabilní. Pokud očekávané výnosy a předpoklady volatility jsou nesprávné, výsledky mohou být také chybné. To neznamená, že simulace Monte Carlo jsou zbytečné, jen že detailní integrace portfolia nemusí být užitečná.

Závěrem, pokud jde o funkce plánování software pro odchod do důchodu, někdy méně je více. Podle mého názoru jsou nejlepší aplikace pro plánování odchodu do důchodu, které zahrnují jen dostatek vstupů, které pokryjí důležité faktory, které jsou v rámci kontroly uživatele a které mohou být přesně zjištěny. Pokud vstupní proces trvá déle než několik minut nebo vyžaduje, aby uživatel provedl vědecké odhady, může být moudré zpochybňovat spolehlivost výsledků.

Na konci dne posouzení skutečné aplikovatelnosti libovolné kalkulačky pro plánování odchodu do důchodu vyžaduje kritické myšlení a jasné pochopení základních předpokladů v aplikaci.

J.R. Robinson je zakladatel finančního plánování Havaj a spoluzakladatel Nest Egg Guru.

Obrázek přes iStock.