4 Pravidla pro plánování odchodu do důchodu mohou tisíciletí přestat

Existují dva druhy lidí: ti, kteří si myslí, že pravidla jsou určena k tomu, aby se rozbíjeli, a ti, kteří nemohou používat slova "pravidla" a "lámání" ve stejné větě bez strachu z úzkosti.

Ptám se do druhé skupiny, což znamená, že tento seznam představuji stranou viny. Ale já to dělám, protože jsem si všiml, jak pravděpodobně máte, že plánování na odchod do důchodu je plné pravidel. Některé jsou užitečné. Některé jsou nepřiměřené. Téměř každý pokus o to, aby se na bankovních účtech a životním stylu mnoha různých velikostí dala jedna velikost.

Přerušení některých pravidel pro odchod do důchodu by vám mohlo způsobit vinné svědomí, ale nemělo by vám to zkrotit. Zde jsou čtyři z nich, které můžete zlomit, nebo přinejmenším ohýbat svým potřebám.

1. Ušetřete 15% každý rok pro odchod do důchodu.

Mnoho zdrojů potvrzuje, že je to přiměřený cíl, včetně Fidelity ve svých nejnovějších pokynech.

Ale pravděpodobně není rozumné domnívat se, že budete mít možnost každoročně ušetřit stálou částku, nebo že budete moci ušetřit 15% svých příjmů přímo z brány. Chcete vědět, kolik jsem ušetřil na odchod do důchodu z mého prvního ročníku z vysoké školy? Je to jednoduchá odpověď, stejná odpověď, pokud jste se zeptali na následující rok: $ 0.

To, co navrhuji, není házet toto pravidlo pryč, ale pochopit, že možná budete muset pracovat na tom. Dejte si průchod, pokud nedokážete dosáhnout cíle 15% každý rok - například, když jste mladý (nebo když nejste mladý, ale vaše děti jsou a jejich předškolní výuka vede školní výuku levně).

Tip: Použijte kalkulačku pro odchod do důchodu, abyste zjistili, kolik byste měli ukládat. Být příliš ambiciózní, když máte další peníze, pomůžete vyrovnat za roky, kdy nemůžete ušetřit dost.

2. Zvolte fond s cílovým datem pojmenovaný po roce, kdy plánujete odchod do důchodu.

Použití fondu s cílovým datem pro úspory za účelem odchodu do důchodu není pravidlem, mohlo by to být také: Podle některých odhadů do těchto prostředků dojde do roku 2019 90% 401 (k) příspěvků.

Co je obecně pravidlem je vybrat fond s rokem nejblíže, když plánujete odchod do důchodu. To proto, že tyto fondy pracují automaticky tak, že vyvážíte tak, aby se při přibližování se k danému roku snížilo riziko. Ale co je technicky vhodné pro váš věk, nemusí být vhodné pro vaši individuální toleranci vůči riziku nebo investiční cíle a finanční prostředky pojmenované pro stejný rok se mohou ve skutečnosti ve svých investicích značně lišit.

Jsem 33 let, takže fond z roku 2050 by mě dal přímo v důchodovém věku 67 let. 2050 finančních prostředků od společností Vanguard, Fidelity a T. Rowe Price je v současné době investováno do kombinace zhruba 90% akcií a 10% dluhopisů, takže může se zdát, že jsou stejné. Když však přistupím k odchodu do důchodu, začnou se lišit klouzavé cesty fondů - jak se tento investiční mix mění v průběhu času. V roce 2030, kdy mám 20 let až do odchodu do důchodu, bude fond Fidelity stále obsahovat 90% akcií. Fond Vanguard bude držet asi 83% akcií a T. Rowe Price jen 71%. Žádná z těchto alokací není ze své podstaty špatná, ale je pravděpodobné, že by to lépe odráželo, jak bych chtěl v té době investovat.

Problém: Mnoho 401 (k) s nabízejí pouze fondy s datem od jednoho poskytovatele fondů, což znamená, že mohu zůstat jen jednou volbou pro fond 2050.

Tip: Vyberte fond, který není založen na roce v jeho názvu, ale na tom, jak investuje. Na stránkách společnosti fondu můžete nalézt klouzavou cestu fondu. Pokud to vyžaduje příliš velké riziko pro vaše pohodlí, podívejte se na fond s dřívějším rokem. Pokud to bude trvat příliš málo, roztáhnout se na pozdější rok. Druhou a potenciálně lepší variantou je vybudovat a spravovat své vlastní portfolio - finanční prostředky s cílovými daty mohou být stejně drahé.

3. Odeberte svůj věk ze 100 na určení alokace aktiv.

Výsledné číslo, jak říká legenda, je procentní podíl vašeho penzijního portfolia, které by mělo být investováno do akcií. Zbytek jde do dluhopisů. Jak vidíte výše, prostředky uvedené v cílových datech, které jsem uvedl, již porušují toto pravidlo. Zde je důvod, proč: Vzhledem k tomu, že očekáváme dožití, investování do akcií po delší dobu může poskytnout růst, který vaše peníze potřebují, aby si s nimi počítali.

Toto pravidlo také bere v úvahu doslova nic mimo váš věk a předpokládá standardní věk odchodu do důchodu. Ale možná byste chtěli dobře pracovat ve vašich sedmdesátých letech, nebo jste si zakoupili slib, že pomocí Facebooku prodáte cvičení DVD, éterické oleje nebo ústřice s perlami uvnitř - přísahám, že je to věc - znamená odchod do důchodu na 40 let.

Tip: Místo toho zkuste nástroj pro přidělení aktiv, jako je ten z Vanguard nebo z Personal Capital.

4. Vytvořte nouzový fond před úsporou za účelem odchodu do důchodu.

Nouzový fond je důležitý, ale plné doporučené tři až šest měsíců výdajů, které jste utratili, je méně, zvlášť pokud vám uvedení hotovosti dohromady znamená, že vám chybí 401 (k) odpovídající dolary. Ten zápas je zaručený návrat. (Můžete použít kalkulačku 401 (k), abyste viděli, jak hodnotná je.)

Tip: Jen 500 dolarů v banku stačí na pokrytí mnoha náhlých výdajů. Můžete se vrátit a přidávat další, pokud jste přispěli dostatečně k vašemu 401 (k), abyste uchopili úplný zápas.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.