3 věci, které je třeba zvážit při výběru penzijního plánu

Moudrost maximalizace daňových výhod je jasná, ale zjištění, který typ účtu bude poskytovat nejvíce výhod, není tak zřejmý. A jakmile si vyberete plán, jako například IRA, budete mít stále možnost volby. Například můžete investovat do Roth IRA nebo tradiční IRA. Zde je hlavní rozdíl: Zaplatíte daně z příspěvků Roth IRA v předstihu, ale ne když si vezmete rozdělení; naopak, vaše příspěvky do tradiční IRA jsou daňově uznatelné a poté se rozdělí daně.

Zvažte tyto tři faktory při rozhodování o tom, zda použijete IRA a který typ vám nejlépe vyhovuje.

IRA vs. plány sponzorované zaměstnavatelem

V letech 2015 a 2016 jsou příjemcům IRA povolen roční příspěvek až do částky 5 500 dolarů z dosaženého příjmu na osobu za rok. Lidé ve věku 50 a více let mohou přispět dodatečným příspěvkem ve výši 1 000 USD. Naproti tomu plány sponzorované zaměstnavatelem umožňují až 18 000 dolarů ročních příspěvků, přičemž starší investoři mají na starosti 6 000 dolarů.

Vedle limitů příspěvků zvážíte, zda váš plán na odchod do pracovního poměru nabízí zaměstnavatelský zápas, a prozkoumat jeho investiční možnosti a poplatky, abyste zjistili, zda je to lepší řešení než IRA.

>> VÍCE: Roth IRA vs. 401 (k): Co je nejlepší?

Ve většině případů můžete přispět jak k plánu zaměstnavatelů, tak ik IRA. Existují však stropy příjmu pro způsobilost Roth IRA. Více informací o těchto omezeních naleznete na internetových stránkách IRS. A pokud jste buď vy nebo váš manžel / manželka / manželka / a zastřešeni penzijním plánem sponzorovaným zaměstnavatelem, existují limity na částku, kterou můžete učinit, a stále si odpočítete své tradiční příspěvky IRA.

Daň nyní nebo daň později

Daňové zacházení s tradičními a Rothovými IRA je přiměřené pro různé odchodné.

Pokud očekáváte, že v době odchodu do důchodu budete v nižším daňovém pásmu, možná byste lépe přispěli k tradiční IRA a nyní byste měli daňový odpočet. Pokud očekáváte, že budete ve vyšším daňovém pásmu při odchodu do důchodu, zvážte uvedení svých peněz po zdanění do Rothu a pozdější rozdělení daní.

Chcete-li odhadnout svůj zdanitelný důchodový příjem, vezměte v úvahu vaše očekávané dávky sociálního zabezpečení a požadované minimální rozdělení. Tradiční majitelé IRA musí mít minimální rozdělení od 70. let, zatímco majitelé Rothu nemusí rozdělovat.

Důchodový příjem oproti tomu, že zanechal odkaz

Někteří lidé "nadměrně investují" a mají více peněz v důchodu, než potřebují. Když dosáhnou věku 70 ½ roků, dary z 401 (k) s a tradiční IRA vytvářejí dodatečné daňové zatížení. Pokud se domníváte, že byste se v této situaci ocitli, můžete se vyhnout placení daní z peněz, které nepotřebujete, a jednodušší zanechání dědictví pro vaše dědice s Roth IRA.

Roth IRA může být efektivní nástroj pro plánování nemovitostí ze dvou důvodů. Za prvé, neexistují žádné RMD, takže zůstatek může růst bez daně na celý život bez ztráty jistiny. Zadruhé, jelikož Roth IRAs jsou financovány z peněz po zdanění, výnosy mohou být odebrány osvobozené od daní, které jste vy nebo vaši dědicové.

Mějte na paměti, že IRA, ať už tradiční nebo Roth, také umožňují držiteli účtu založit příjemce. Po smrti to umožňuje mnohem rychlejší převod majetku než procházet věcmi. Pokud vaše rodina najednou čelí účty poté, co projdete, může mít velký přístup k penězům v IRA.

Existuje mnoho dalších proměnných, které mohou mít vliv na to, jak plánujete svůj odchod do důchodu, ale proces zahrnuje mnohem víc než přemýšlení o penězích - je to o tom, že zjistíte, jaké vaše potřeby a cíle budou, když přestanete pracovat. Pokud jste stále přeplněni možnostmi, naplánujte si schůzku s místním finančním plánovačem. Práce s odborníkem pomáhá zajistit, že děláte co nejlépe rozhodnutí o vašich penzijních prostředcích.

Forrest Baumhover je finanční plánovač pouze pro poplatky a ředitel společnosti Westchase Financial Planning.

Obrázek přes iStock.