Špatné důvody pro půjčku: Doktorské poukázky, svatby a prázdniny

V dokonalém světě byste nikdy nemuseli půjčovat peníze. Vždy byste ušetřili věci jako opravy automobilů, léčebné procedury nebo prázdnin v Karibiku.

Samozřejmě, to není realistické. Ve skutečnosti, podle zprávy Federální rezervy z roku 2016, 46% spotřebitelů nemá ušetřeno ani 400 dolarů.

Počet spotřebitelů s osobními půjčkami se v průměru mezi roky 2014 a 2016 zvýšil o 25% na 15,8 milionu, podle TransUnionu. Online reklama na osobní půjčky se během tohoto období zdvojnásobila a prezentovala je jako řešení řešení konsolidace dluhů, lékařských výdajů, svateb, cestování a zlepšení domova.

Pro mnoho dlužníků jsou osobní půjčky levnější než kreditní karty. Dlouhodobější splátkové lhůty a vyšší výše úvěrů je činí přitažlivými pro větší výdaje a rozpočet na jejich fixní platby je jednodušší.

Přesto to neznamená, že půjčka je vždy dobrý nápad. Zde jsou tři obecně špatné důvody k uzavření úvěru - za nimi následují dva dobré.

Kdy se chcete vyhnout osobním půjčkám

Platba za zdravotní výdaje

Jeden ze čtyř dospělých (26%) uvádí, že náklady na zdravotní péči způsobily vážné finanční potíže, podle studie Národního veřejného rozhlasu z roku 2016, nadace Roberta Wooda Johnsona a Harvardu T.H. Chan škola veřejného zdraví. Pokud jste to vy, možná jste považovali osobní půjčku za pokrytí nákladů na zdravotní péči.

"Nikdy bych to neudělal," říká Ed Vargo, soukromý manažer bohatství v Burning River Advisory Group v Westlake, Ohio. "Nevybral bych osobní půjčku na zaplacení lékařských výdajů." Jeho důvod: Lékařské fakturace v americkém systému zdravotní péče je známá chybovostí. Používáte-li půjčku nebo kreditní kartu na zaplacení lékařských účtů, "Hodně štěstí, když se dostanete [své peníze] zpět, pokud vás nadhodnotí."

Co dělat místo toho: Vargo doporučuje, aby pracovala přímo s fakturační kanceláří poskytovatele zdravotní péče, která může být otevřena vyjednávání nižších účtů nebo vypracování cenově výhodného platebního plánu. "Když to děláte tak, udržuje dluh mimo oficiální úvěrovou zprávu a obvykle se nevzbuzuje zájem," říká.

Na rozdíl od bank a družstevních záložen, poskytovatelé zdravotní péče zpravidla nezaznamenávají platby úvěrovým agenturám, takže pravděpodobně nebude mít dopad na vaši kreditní zprávu - pokud jste nepodařilo platit a dluh šel do inkasní agentury. Dokonce i tehdy, úvěrové kanceláře mohou ding vaše skóre méně za neplacené zdravotní dluh než jiné druhy dluhu.

financování "svatební" svatby

Než půjde do dluhu za návrhářské svatební šaty ve výši 5 000 dolarů nebo na idylickém havajském místě, domníváte se, že průměrná svatba stojí 35 329 dolarů v roce 2016, podle The Knot. To je téměř 38 500 dolarů, které kupující potřebují na úhradu na středně vysokém domě v USA, podle Zillowa.

Někteří on-line věřitelé propagují "svatební půjčky", ale neexistují žádné specifické úrokové sazby pro svatby. Stejně jako u jakékoli půjčky, půjčování na váš zvláštní den se může stát finanční pasti pro vás a vaše milované.

Řekněme, že si půjčíte 15 000 dolarů na financování svého velkého dne. Za předpokladu, že máte vynikající kredit, obecně skóre FICO 720 a více, roční procentní sazba z úvěru by mohla dosáhnout 10,94%. Pokud máte úvěr po dobu čtyř let, budete v roce 2021 stále na háku za 387 dolarů měsíčně.

Čtyři roky do vašeho manželství, raději byste neměli tyto peníze financovat zálohu nebo výdaje na dítě?

Co dělat místo toho: Pokud naprosto nemůžete snížit svůj svatební rozpočet a máte dobrý kredit, zvážit 0% kreditní kartu APR pro některé svatební výdaje. Budete si jisti, že můžete zaplatit zůstatek v rámci propagačního období, než začnou platit úrokové platby. Jako poslední možnost může menší osobní půjčka někdy zabránit tomu, aby páry přečerpaly.

" VÍCE: Použití osobní půjčky na zaplacení svatby

financování prázdnin

Inzerenti tout "dovolenou úvěry," ale oni jsou opravdu jen půjčky s opálením. Neexistuje nic, co by se uvolnilo, když půjdete na diskreční výdaje, když budete platit za letošní jarní dovolenou v několika sezónách dopředu.

Řekněme, že si půjčíte 5 000 dolarů na pokrytí letů, ubytování a stravování pro dva. Pokud je váš kredit dobrý, obecně 690 až 719, můžete dostat půjčku s APR ve výši 14,56% a platby ve výši 241 USD měsíčně po dobu dvou let. Pokud je vaše kreditní skóre nižší než 620, bude vaše úroková sazba vyšší, možná 28,64% v dubnu, což znamená měsíční platby ve výši 276 dolarů na dva roky.

" VÍCE: Vypočítejte odhadované sazby a splátky úvěrů

Co dělat místo toho: Uložte a zkontrolujte svůj rozpočet. Možná, že utrácíte jen 400 dolarů a narazíte na gauč přítele ve vzdáleném městě, může být stejně zábavný a finančně výhodnější.

Kdyby osobní půjčka mohla mít smysl

Dluh může být nezbytnou součástí života a moudře půjčená půjčka vám může posílit. Abyste se vyhnuli lítostem, společnost Investmentmatome obecně doporučuje, abyste si půjčili pouze na potřeby a získali nejméně drahý dluh, který můžete. Kreditní karta s 0% úvodním termínem splatnosti je levný způsob, jak si půjčit peníze, pokud máte nárok na platbu a pokud můžete zaplatit zůstatek dříve, než bude účtován úrok. Družstevní záložny mohou být dobrou volbou, neboť jejich maximální sazba u většiny osobních půjček je 18%.

konsolidaci "toxického" dluhu

Jeden krok dluhu, který může být užitečný, je získání úvěru ke konsolidaci "toxického" dluhu z výpůjčních výpůjček nebo vysokých úrokových kreditních karet. V závislosti na vašem kreditní skóre může osobní půjčka nahradit několik dluhů jednou platbou za nižší úrokovou sazbu.

Pro některé, to může být rozumný způsob, jak se zbavit kreditní karty kolotoč. "Platíte kreditní kartu dolů trochu, pak chcete nebo potřebujete něco a vy jdete zpátky na kreditní kartu a spustit zpět. Stejně jako yo-yo diety, je to začarovaný kruh, "říká Vargo.

Naproti tomu půjčka s pevnou úrokovou sazbou nenabízí žádnou příležitost k přidání dluhu a pomůže prosadit finanční disciplínu, říká.

Pokud používáte úvěr, dejte pozor, abyste nezahájili zůstatky vaší kreditní karty. "Možná ušetříte nějaké náklady na úroky, ale pokud nebudete řešit základní důvody výdajů, budete v dalším roce refinancovat nový dluh do stávajícího dluhu," říká Peter Creedon, výkonný ředitel společnosti Crystal Brook Advisors Mount Sinai, New York.

" VÍCE: Kreditní karta nebo osobní půjčka: Co je nejlepší?

Pokud dlužíte více než 50% svého hrubého příjmu, můžete být lepší než hledat úvěrového poradce nebo konkurzního právníka spíše než půjčku na konsolidaci dluhu.

platit za nezbytné domácí opravy

Když vaše střecha uniká po každé bouři, pak už není čas ušetřit na opravy a půjčování může být nutností. Úvěr může mít také finanční smysl, pokud plánujete aktualizovat vaši kuchyni nebo jinou oblast vašeho domova, která přidává hodnotu vaší nemovitosti.

Pokud vlastníte doma, úvěr pro domácí kapitál nebo HELOC bude pravděpodobně mít nižší úrokovou sazbu než osobní půjčka. Další možností je půjčka na bydlení. Mnoho finančních plánovačů doporučuje, abyste pokládali svůj vlastní kapitál pouze za věci, které zvýší jeho hodnotu, například zlepšení domů.

Creedon poznamenává, že můžete získat odpočet daně z úroků zaplacených z úvěru na bydlení nebo úvěru. Používáte-li však svůj domov pro zajištění, věřitel by mohl zablokovat vaši nemovitost, pokud máte platbu ve výchozím nastavení.

" VÍCE: Odhadované úrokové sazby pro osobní půjčky

Další kroky

Pokud potřebujete půjčit peníze a nemůžete si půjčit proti doma nebo získat 0% úrokovou kreditní kartu, osobní půjčka může být dobrá volba. Začněte porovnáváním úrokových sazeb od bank, družstevních záložen a on-line věřitelů, abyste mohli najít půjčku, kterou si můžete dovolit.

Jeanne Lee je spisovatelka pracovníků Investmentmatome, osobního finančního webu. Email: [email protected]. Cvrlikání: @jlee_jeanne .