Chyby šesti figur IRA Savers by mohla udělat

Papír nebo plast? Mac nebo PC? Roth IRA nebo tradiční IRA?

První dvě možnosti jsou z velké části záležitostí osobní preference, třetí přísně z daní - nebo jste pravděpodobně řekli. Analýza Investmentmatome však ukazuje, že vědět, zda se Roth rozhodne pro tradiční IRA, bude mnohem jemnější než to. Pro ty sporitele, kteří chtějí maximalizovat příspěvky, a kteří si každý rok neinvestují své tradiční daňové úspory IRA, je Roth lepší volbou.

Výhoda Roth za těchto okolností není banální: u několika daňových scénářů, ve kterých nejsou investovány tradiční daňové úspory IRA, hodnota Roth po zdanění stojí šest čísel před hodnotou tradiční IRA.

Přehodnotit staré předpoklady o IRA

Obecná rada o IRA jde tímto způsobem: Pokud je vaše daňová sazba nyní nižší, než předpokládáte, že bude v důchodu, je Roth IRA - která nenabízí okamžitý odpočet daně, ale umožňuje bezcelní rozvody na odchod do důchodu - je tou správnou volbou pro pokud nepřekročíte limity příjmů pro Rotha. Pokud očekáváte, že vaše daňová sazba klesne do důchodu, standardní rady říkají, že půjdou s tradičními IRA, která nabízejí daňový odpočet příspěvků nyní výměnou za zdaněné distribuce později.

V USA 25% domácností má tradiční IRA, zatímco pouze 17% má Roth, podle údajů z roku 2016 od Institutu investičních společností. Tato čísla zahrnují všechny úrovně příjmů; ale na příjmech, které jsou v současné době způsobilé k účasti v Roth, tradiční IRA stále vede značnou rezervou.

Zatímco analýza Investmentmatome ukazuje, že Roth IRA může mít smysl pro mnoho spořitelů, zvláště pro ty, kteří ročně přispívají maximálním přínosem IRA (5.500 dolarů, nebo 6.500 dolarů, pokud jste 50 nebo starší), stojí za zmínku, že nižší úrovně příspěvků a různé zacházení s tradičními daňovými úsporami IRA může vést k výsledkům, které upřednostňují tradiční IRA.

Daně nyní proti daním později

Proč Roth vyhráva tak často? To se týká hodnoty dolaru v Roth IRA ve srovnání s hodnotou dolaru v tradiční IRA. Dolar je dolar, ne? Ne, když je tento dolar zdaněn.

Když vložíte peníze do Roth IRA, ukládáte dolary po zdanění, což znamená, že příspěvek stojí víc předem: částka příspěvku plus daně dlužné za tyto dolary.

S tradiční IRA, vaše peníze jsou v pretax, což znamená, že vaše cena je pouze částka příspěvku, plus můžete získat daňový odpočet, v závislosti na vašem příjmu. To způsobí, že se zdá, že tradiční IRA je lepší řešení, a v krátkodobém horizontu to je.

Ale když vyděláte 30 000 dolarů z tradiční IRA při odchodu do důchodu, IRS dostane malý kus tohoto koláče - jak málo závisí na vaší budoucí sazbě daně, ale několik tisíc dolarů, abyste si byli jisti. Když vytáhneš 30 000 dolarů z Roth IRA, dáš do kapsy 30 000 dolarů, protože jsi zaplatil daně předem.

Jak investování daňových úspor může pomoci tradičním IRA

Za účelem zohlednění tohoto daňového zatížení při odchodu do důchodu musí tradiční IRA potřebovat větší rovnováhu, aby se rovnal hodnotě Roth IRA. A vzhledem k tomu, že hranice příspěvku na tyto účty je stejná - že 5 500 dolarů je kombinovaným limitem mezi dvěma - jediný způsob, jak vytvořit vyšší zůstatek na úrovni maximálních příspěvků, je doplnit ji tím, že přispěje k samostatnému investičnímu účtu.

Abyste to udělali, museli byste každoročně snížit daňové úspory započítané tradičním příspěvkem IRA a dát si ho na makléřský účet a vybírat investice, které odrážejí to, co je ve vaší IRA. Při současné 25% efektivní sazbě daně a maximálním příspěvku ve výši 5.500 dolarů by to znamenalo investovat z tohoto daňového odpočtu daňové úspory ve výši 1.375 dolarů.

Investice 100% z uložených daní činí tradiční IRA cennější volbou než Roth IRA v některých daňových scénářích, nikoliv však v celém rozsahu, a to především s předpokládanými sazbami odchodu do důchodu ve výši 20% nebo méně. (Další podrobnosti o daňových sazbách naleznete v úplné studii společnosti Investmentmatome.)

Pokud na druhou stranu vezmete daňové úspory a absorbujete ji do svého rozpočtu - ať už proto, že jednoduše snižuje váš daňový účet, přišel čas na podání, takže jste nikdy neměli své ruce nebo jste nevěděli, investovat to - nakonec byste nedosáhli toho, co byste mohli nahromadit v Roth IRA, bez ohledu na to, jaké daňové pásmo máte. Samozřejmě, že tradiční daňové úspory IRA mají hodnotu i v případě, že tyto úspory nejsou vyčleněny na odchod do důchodu - ale tato analýza se soustředí na hodnotu IRA po zdanění spíše než na celkový peněžní tok.

Opět platí, že údaje v analýze předpokládají, že sporitel dosahuje maximálních ročních příspěvků. Úspory, kteří každý rok činí méně než maximální příspěvek, mohou najít tradiční IRA konkurenceschopnější pro svůj daňový scénář - nebo nemusí. (Naše stránky Roth IRA vs. tradiční kalkulačka IRA vám mohou pomoci porovnat hodnoty účtu podle vašich preferovaných úrovní příspěvků a očekávané sazby daně.)

Další možný Rothův vzestup: Pravidla Roth IRA nevyžadují minimální rozdělení - povinné výběry stanovené IRS - ale tradiční majitel IRA musí začít s výběrem ve věku 70 ½. To by stálo za vážení, pokud chcete přenést peníze na dědice.

Klíčová otázka pro tradiční spořitele IRA

Podle Národní maloobchodní federace plánuje méně než polovina lidí, kteří očekávají vrácení daně v roce 2017, zachránit ji. Takováto statistika, kombinovaná s neuspořádanou mírou osobních úspor ve výši 5,5%, naznačuje, že mnoho lidí, kteří maximálně využívají tradiční IRA, nemusí z tohoto příspěvku investovat také daňové úspory.

Takže pokud jste odhodláni maximálně přispívat k vaší IRA, volba mezi Roth nebo tradiční IRA vyžaduje analýzu vašich vlastních úsporných návyků. Pokud si vyberete tradiční IRA na Roth IRA, musíte se zavázat, že každoročně ušetříte daňový odpočet, abyste měli šanci vyjít ven.

Někteří velmi disciplinovaní sporitelé to dokážou. Ale pro mnoho dalších, Roth IRA je lepší volba.

" VÍCE: Odhadněte hodnotu vaší Roth IRA při odchodu do důchodu pomocí našeho kalkulačka Roth IRA.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd je analytik dat z Investmentmatome. Email: [email protected].

Tento článek byl revidován, aby lépe objasnil dopad investic na daňové úspory z tradičních IRA, což má za následek několik scénářů, ve kterých tradiční IRA překonává Roth. Rovněž objasňuje, že Roth překonává tradiční IRA o největší marže, když sporitel dosahuje maximálních ročních příspěvků a neexistuje žádná investice do tradičních daňových úspor IRA.