Sean Talks Money: Bankovní poplatky Bite, takže si ušetři nějakou bolest

V létě v září roku 2013 zasáhla e-mailová zpráva, kterou vidí pravidelně příliš mnoho Američanů: oznámení o přečerpání. Poplatek za pronájem byl zaplacen automaticky předtím, než byla můj výplatní poplatek uložen na můj běžný účet, takže jsem měl $ 1649 krátký. Aby to bylo ještě horší, několikrát jsem použil svou debetní kartu, než jsem věděla, že nemám peníze.

To se ukázalo jako nákladné. Můj účet byl propojen s kreditní kartou, která pokrývala rozdíl. Ale moje banka účtovala poplatek za kontokorent za 20 dolarů, po níž následovaly rychle se zvyšující úroky. Mohlo to být ještě horší: Moje kontrola nájemného se neodrazila, což znamenalo, že jsem se se svým majitelem vyhýbala horké vodě. Zavolal jsem svou banku, která souhlasila s odstraněním dodatečných kontokorentních poplatků, které byly započítány za každý nákup, který jsem udělal dříve, než jsem mohl do účtu přesunout peníze.

Přesto to nebyla jednorázová chyba z mé strany. Toto bylo poslední z řady pěti kontokorentů od roku 2010 do roku 2013.

Bankovní poplatky se poměrně snadno vyhnout, ale neudělal jsem si domácí úkol a zaplatil jsem cenu za to, že nevěnuji pozornost. Dovolte mi zachránit tu bolest.

Co jsem udělal špatně, a pak dobře

Chyba č. 1: Moje nejjednodušší chyba byla zbytečná, abych si na svém běžném účtu vedl další peníze. Snažil jsem se aktivně spravovat své vkladové účty, přemístit co nejvíce peněz z kontroly na samostatný spořicí účet a doufat, že maximalizuji svůj úrokový výnos. Při pohledu zpět byl to špatný cíl. Zatímco jsem měl dobrou práci, byl jsem čerstvý mimo školu a neměl jsem dost peněz na to, abych získal smysluplné úrokové výnosy, a to mě nechalo vystaveno nákladným chybám.

Opravit: Nyní držím značný peněžní polštář na mém kontrolním účtu, aby se udržel suchý. Moje pravidlo: jeden výplatní poplatek, plus trochu navíc. Pokud váš kontrolní účet klesne pod podlahu, kterou jste nastavili, zjistíte, že se něco stalo.

Chyba č. 2: Vybrala jsem špatnou možnost přečerpání. Spotřebitelé mají zpravidla tři možnosti, pokud jde o přeplatky ze svého běžného účtu: (1) Odmítnout platbu, což vede k neoprávněné kontrole nebo popření platební kartou. (2) Vyjměte peníze z připojeného spořícího účtu nebo kreditní karty. (3) Nechte svůj běžný účet zanedbatelný, přičemž částku kryje automatický úvěr od vaší banky.

Každá z těchto možností nese náklady, ale nevěděla jsem o dodatečných nákladech s možností kreditní karty (více o tom brzy).

Opravit: Každá z těchto možností má pro a proti. Ale měl jsem se rozhodnout přenést peníze z svého spořicího účtu, nikoliv z kreditní karty, protože obvykle jsem měl peníze na úspory. Poplatek za přečerpání by byl stejný, ale nemusel bych mít obavy z okamžitých úroků. Když mluvíme o tom …

Chyba č. 3: Myslela jsem si nesprávně, že peníze půjčené z mé kreditní karty se chovají jako obvyklé dluhy z kreditních karet. Nakupování kreditními kartami obecně nezačíná úroky, dokud nebude účet splatný. Přečerpání kreditu se však považuje za hotovostní zálohu na kreditní kartě, která se odlišuje od nákupu třemi důležitými způsoby: (1) Vyžaduje mnohem vyšší úrokovou sazbu, přibližně 25% ve srovnání s průměrem 18%. (2) Úroky začínají hromadit okamžitě. (3) Účtuje "poplatek za hotovostní zálohu", který se mění podle banky.

Tady je můj rok 2011, v e-mailu ke své ženě, když si uvědomil tuto chybu po kontokorentu: "Zapomněl jsem na to, že existuje velmi zlá strana na ochranu před kontokorem - účtují velmi vysokou úrokovou sazbu z nezaplacené částky. … Takže jsem právě zaplatil zůstatek. "Přeji si, abych vedl záznamy o tom, kolik peněz jsem ztratil.

Opravit: Opět můžete zvolit jinou možnost přečerpání. Pokud však tento krok nefunguje, ujistěte se, že zaplatíte zůstatek kreditní karty co nejrychleji. Záloha na předplatné v hotovosti činí zhruba 25 dolarů za rok za 100 dolarů vynaložených, což se děje strašně rychle.

Pravděpodobně máte lepší možnosti

Trvalo mi několik chyb, abych to všechno vyřešil. Po tomto přečerpání v září 2013 jsem vyřešil problémy s řízením peněz a od té doby jsem neměl přečerpání.

Ale kromě ztracených peněz bych se také mnou bohužel ztratil. Ne že by to byla chyba banky - to bylo všechno moje - ale nicméně jsem byla frustrovaná. Pokaždé, když na můj účet zasáhl poplatek za kontokorent, připomněl jsem, že se něco stalo, a tyto poplatky přišly právě tehdy, když jsem neměla peníze, abych ušetřila. Byl jsem připraven na změnu.

"VÍCE: Nejlepší kontrolní účty

Tak jsem udělal jednu. Využil jsem výhodu hotovostní bonusové nabídky ve výši 200 dolarů za přechod na novou banku a pak o rok později jsem se znovu vrátil, láká mě možnost získat zájem o zůstatek na běžném účtu.

"VÍCE: Nejlepší bonusy na bankovní účty

Velký obraz

Kontrola poplatků za účty je drahá. Nedávná studie Investmentmatome zjistila, že Američané tráví v průměru 97,80 dolarů za kontrolu poplatků, z čehož 62,52 dolarů pochází z kontokorentního a nedostatečného financování. Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů uvádí, že mediánový poplatek za kontokorentní úhradu činí 34 dolarů.

Ale dobrou zprávou je, že tyto poplatky se dají vyhnout. Ve skutečnosti, pokud platíte za pravidelný účet pravidelné platby, pravděpodobně děláte něco špatně. Naše stránky doporučují provést kontrolu účtů a zrušit poplatky za bankomaty a nabízet způsoby, jak zabránit nebo minimalizovat další poplatky z účtu.

Trvejte několik minut, než znovu zhodnotíte svůj vztah s vaší bankou. Možná přidat peněžní polštář ke svému běžnému účtu nebo změnit předvolby přečerpání nebo dokonce zvážit přepínání bank. Čas, který utratíte, stojí za to, co ušetříte v penězích a frustraci.