Do Payday půjčky někdy dělat finanční smysl?

Je někdy čas použít payday půjčku? Živá výplata na výplatu vám může nosit. Vynaložení všech peněz z vašich příjmů nezanechává žádný prostor pro chybu. Zatímco takové chování lze považovat za znak chudiny, nedávná studie Brookings Institution ukazuje, že dvě třetiny domácností "zepředu do úst" jsou poměrně bohaté. Většina jejich majetku však není snadno nebo bezbolestně přeměněna na hotovost, například na účet domova nebo na důchod. Takže i bohatí mohou být konfrontováni s naléhavou potřebou finančních prostředků a snadným způsobem, jak rychle dostat peníze.

Payday půjčky - krátkodobý, vysoce úročený dluh, který je obvykle zajištěn dlužníkem s dodatečnou kontrolou - může nabízet lákavou alternativu. Zatímco tyto produkty jsou obzvláště jedovaté pro domácnosti s omezenými finančními zdroji, mohou se objevit časy, kdy se zdá, že přijetí výplatce věřitelů má smysl. Přesto je toto řešení často jako léčení symptomem spíše než onemocnění.

Kdo čerpá výplatní půjčky?

Zatímco žije ruka-k-úst je finanční situace, která postihuje Američany napříč spektrem bohatství, americký Úřad pro ochranu spotřebitelů (CFPB) ve Washingtonu říká, že střední příjem dlužníka výpůjčky je méně než 23 000 dolarů. Výzkum Centra pro zodpovědné půjčky (CRL) zjistil, že typický dlužník je bílý, ženský a ve věku od 25 do 44 let.

Pět socioekonomických skupin však mělo "nejvyšší šance" na vyplacení půjčky na výplatu: jednotlivci bez vysokoškolského vzdělání, afroameričané, lidé s méně než 40 000 dolary ročně a ti, kteří jsou odděleni nebo rozvedení podle CRL se sídlem v Durhamu, NC

Je to snadné, ale stojí za to?

Když vznikne potřeba hotovosti, lze jednoduše získat výplatní půjčky - podobné půjčkám z automobilových titulů. Dlužník obvykle potřebuje prokázat správnou identifikaci, doklad o příjmu a osobní účet. Poskytovatel obvykle očekává buď post-datovanou kontrolu nebo elektronický přístup k bankovnímu účtu dlužníka, aby zajistil splacení. Úvěrové skóre se nezkoumá a schopnost žadatele splácet úvěr s ohledem na ostatní dluhy a výdaje se nepřihlíží.

Jako výměna za rychlý přístup k velmi potřebným hotovostům jsou poplatky velmi vysoké - v rozmezí od 10 do 20 dolarů za 100 dolarů půjčených na dva týdny. Účinná roční procentní sazba (APR) je často přibližně 400% a někdy mnohem vyšší. To vedlo k úplnému zákazu vyplácení výpůjček nebo limitů ve 22 státech, včetně omezení počtu kreditů, které může spotřebitel spotřebitelům za rok uzavřít.

Typní dlužníci často nemají prostředky k splacení dluhu, stejně jako ostatní běžné výdaje. Řada krátkodobých půjček s vysokými náklady často vede k tomu, že v takových případech zachycují mnoho za stovky dolarů v kumulativních poplatcích, říká CFPB. Spotřebitelé, kteří využívali výplatce, většinou opakovaně dělali během dvanácti měsíců, uvedla předsednictvo ve studii, která byla zveřejněna minulý rok. Téměř polovina dlužníků vybrala za rok více než 10 krátkodobých půjček.

Můžou výplaty půjček být levné řešení?

Ale když čelíte finanční krizi, co je třeba dělat? Překvapivě Moebs Services, ekonomická výzkumná firma v Lake Bluff, Ill., Říká, že výplaty půjček mohou být levným řešením ve srovnání s alternativami, jako je přečerpání běžného účtu.

Banky hromadně zvyšují kontokorentní poplatky, což odráží finanční tlak domácností "hand-to-mouth". Tento příjmový tok byl v loňském roce na vzestupu o 1,6% na téměř 32 miliard dolarů, odhaduje Moebs.

Pomocí příkladu 100 dolarů a porovnáním poplatků za výpůjčku za obvyklé bankovní poplatky, Moebs rozděluje čísla:

• Payday věřitelé, 18 dolarů
• Družstevní záložny, 28 dolarů
• Thrifts a banky, 30 dolarů
• Wall Street banky, 35 dolarů

"Pokud je cena znepokojena potřebou peněz, pak poskytovatelé výplaty poskytují nejnižší cenu," uzavírá Moebs. Spotřebitelská agentura však tvrdí, že čtyři z pěti dlužníků - téměř 10 milionů Američanů - převádějí tyto půjčky alespoň jednou a častěji vícekrát za rok.

Konečné řešení

Tváří v tvář náhlým potížím s penězi, možná půjčka na výplatu může být životaschopným dočasným řešením. Pew Charitable Trusts ve Philadelphii však ukázaly, že více než dvě třetiny (69%) výplatních půjček jsou vyčerpány pro každodenní opakující se výdaje - pouze 16% bylo čerpáno z důvodu nečekaných mimořádných událostí. To poukazuje na zásadní otázku: domácnost zepředu, která žije nad rámec svých prostředků, se vykopává do hlubší dlužnické jámy, když využívá služby poskytovatele platebních služeb.

Na otázku, co by dělali, kdyby neměli přístup k výplatě půjček, 81% uvedlo, že podle průzkumu Pew z roku 2012 sníží výdaje. A to je konečné řešení - pro chudé a zámožné domácnosti, které žijí na výplatě výdajů, - výdaje méně jsou jediný způsob, jak nakonec přerušit cyklus spirálovitého dluhu.

Payday úvěr podepsat obrázek přes Shutterstock