Online banky poskytují spotřebitelům další možnosti

BRAVE NEW BANK Tato řada Investmentmatome se zabývá novinkami v oblasti retailového bankovnictví a to, co je v něm pro vás. Prozkoumáme některé z překvapivých věcí, které jsou v prodeji produktů, technologií a bezpečnosti, a podívejme se na to, jak ovlivní spotřebitele.

V roce 1960 časopis Life popsal v San Francisku novou pobočku firmy Wells Fargo, která měla "tak výraznou architekturu, že je dnes místním turistickým lákadlem." Jednalo se o jeden z mnoha "sklářských a kovových paláců", které změnily vnímání bank "Od slavné finanční katedrály až po radostnou hernu," ​​doplněnou o 4% úrokové sazby a ceny pro nové zákazníky.

Rychle dopředu půlstoletí a probíhá jiný druh bankovního vývoje. Tradiční cihly a malty čelí rostoucí konkurenci od bank, které používají pouze on-line, které nabízejí kontrolní a spořící účty s nižšími poplatky a vyššími sazbami. Z 11% lidí, kteří se v roce 2015 přestěhovali do banky, se 19% z nich připojilo k online bance, zatímco pouze 8% z nich odešlo, podle poradenské firmy Accenture.

Jedna z nejvýznamnějších on-line bank, Ally, podepsala v roce 2015 jednoho miliónového držitele účtu a oznámila, že v roce 2016 přidalo dalších 150 000 zákazníků.

Mnoho lidí stále dává přednost tradičním bankám, ale pokračující růst online bankovnictví učinil jednu věc jasnou: To, že odvětví na ulici už není jediným místem, kde si můžete udržet své kontrolní a spořicí účty.

Různé banky, různé silné stránky

Kontrolní a spořicí účty online bank přicházejí s vyššími úrokovými sazbami a nižšími poplatky než poplatky u tradičních bank. Ceny v nejlepších online bankách mohou činit až 1,20%, což je 20násobek národního průměru 0,06%.

Průměrné sazby u družstevních záložen nejsou podle údajů Úřadu pro národní úvěrové unie mnohem lepší.

Online banky mají také tendenci nabízet více peněz na svých standardních kontrolních účtech. Jeden příklad: neomezené uhrazení domácích plateb ATM. Tradiční banky příležitostně nabízejí to samé, ale často pouze na předem ověřených účtech, které vyžadují strmou minimální vklady - myslete na 10.000 dolarů a více - za účelem získání měsíčních poplatků. Tyto poplatky mohou dosahovat až 25 USD za měsíc.

Digitální banky pravděpodobně nabízejí odměny na základních účtech, jako je například hotovost.

Bankovní behemoty mají své vlastní síly. Jejich větve, často v tisících, poskytují osobní podporu, kterou spotřebitelé stále hledají. Téměř devět z 10 lidí plánuje využívat své pobočky v budoucnu podle průzkumu společnosti Accenture, který není možný u online banky.

A co víc, velké banky mají desetiletí navázat vztahy se svými zákazníky, které rozmnožily důvěru, říká Rob Morgan, viceprezident pro nové technologie v Asociaci amerických bankéřů. To je něco, o čem si myslí, že mnoho společností zabývajících se finančními technologiemi zatím dosud nedokázalo.

A zatímco online banky se obecně zaměřují na kontrolní a spořicí účty, velké banky nabízejí finanční produkty včetně platebních karet, hypoték a dalších půjček. Ale údržba této infrastruktury je drahá, takže velké banky zpravidla účtují poplatky a plati nízké úrokové sazby na vkladové účty. Tím je obtížné poskytnout typ uživatelsky přívětivých kontrolních a spořících účtů, které online banky provádějí.

"Velké banky jsou dalekosáhlé, bilióny dolarových podniků, které jsou na obchodování se svými komoditami stejně zaměřené, ne-li na tom, co se děje, jak vypadají zkušenosti spotřebitelského bankovnictví," říká Chris Britt, generální ředitel a spoluzakladatel Chime, online banka, která nenabíjí kontokorentní poplatky. Online banky často drží tento druh poplatku nízké.

" VÍCE: Nové změny, nové možnosti v oblasti bankovnictví

Tradiční banky a on-line offshoots

Online banky jsou však často spojeny s většími institucemi. To jim umožňuje nabídnout jisté výhody, včetně stejných vládních prostředků, které poskytují cihly a malty, pouze s lepšími vkladovými účty.

Bank5 Connect, je například online pobočka regionální cihly a malty BankFive, která slouží Massachusetts a část Rhode Island. Vzhledem k tomu, že Bank5 Connect je divizí společnosti BankFive, poskytuje pojištění federálního pojištění vkladů.

Toto pokrytí, které nabízejí většina bank, se zakládá v případě selhání banky a chrání až 250 000 dolarů z peněžních prostředků, bank a typu účtu. Na rozdíl od tradičních institucí však Bank5 Connect účtuje méně poplatků a platí vyšší částku APY.

Online banka Simple mezitím pracuje se zdivem BBVA Compass a Ally Bank patří do finanční holdingové společnosti Ally Financial Inc., jedné z největších svého druhu v zemi.

Přestože většina největších amerických bank dává stále větší důraz na mobilní bankovnictví, mnozí z nich dosud nevytvářejí online výpůjčky.

"Vytvoření samostatné online banky vyžaduje značnou investice času, energie a peněz," říká Deirdre Jannerelli, manažerka pro digitální marketing v BankFive.

Použijte tlak, možnosti vážení

Jak můžete zajistit, že získáte ty nejlepší bankovní služby? Zvažte, proč jste vybrali vaši banku. Pokud jste s institucí čistě z nečinnosti, může být čas prozkoumat vaše alternativy, včetně online bank.

A dokonce i když se držíte zděné cihly kvůli osobní pomoci, kterou vám poskytuje, můžete stále nechat vaši banku znát vlastnosti, které chcete vidět.

"Banky získají jisté signály," říká Phil Ryan, senior editor banky Bank Innovation, internetová stránka, která pokrývá vývoj finančních technologií. "Pokud přepnete přímý vklad z banky nebo pokud přestanete používat kartu bankomatu, banka by měla být schopna pochopit, že tento vztah je ponořen a že by možná mělo něco udělat."

Spotřebitelé však poskytují takové známky v dostatečném množství, aby povzbudily banky, aby zlepšily své služby. To je částečně proto, že lidé možná neví, že jsou k dispozici nižší poplatky a lepší sazby, říká Ryan.

Je příliš brzy mluvit o převzetí online bank, ale je jasné, že lidé jsou ochotni přejít. A přestože to může chvíli trvat, než se domníváte, že jakákoliv banka je "radostná herna", odstoupení od strmých poplatků a nízkých sazeb již není vaším jediným řešením.

Tony Armstrong je personální spisovatel Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.