Studie: Průměrná předplacená debetní karta může stát více než 300 dolarů ročně

Ve studii čtyřiceti populárních předplacených debetních karet Investmentmatome zjistila, že průměrná cena karty činí téměř 30 dolarů 0 ročně v základních poplatcích - před zvážením aktivace, zrušení, výpisu z papíru a dalších nákladů. Jediným největším poplatkem byl měsíční poplatek ve výši až 14,95 dolarů, avšak poplatky za transakce a bankovní poukázky za 1 až 2 dolary by se mohly snadno hromadit na více než 20 dolarů měsíčně.

Společnost Investmentmatome použila konzervativní odhady pro výpočet měsíčních nákladů na karty a vyloučila další poplatky, a to jak vyloučitelné, tak nevyhnutelné. Použili jsme profil výdajů, který skutečně předpokládal lehčí využití než to, které udělala Unie spotřebitelů, ale s aktualizovanými čísly transakcí z průzkumu společnosti Discover PULSE.

Na základě naší analýzy jsou průměrné stávající náklady na předplacenou debetní kartu:

• $297.51 rok bez přímé zálohy
• $286.18 rok s přímým vkladem 1.000 USD
• $284.99 rok s přímým vkladem 1 500 USD

Tento výpočet nezahrnuje:

• $8.35 průměrný aktivační poplatek vybíraný 23 kartami
• $4.67 průměrný poplatek za nečinnost vybíraný 14 kartami
• Zrušení, výměna karet, platební bilance ATM a poplatek za odmítnutí, mimo jiné

Na základě těchto čísel je snadné pochopit, proč předplacené inkaso představuje vzkvétající odvětví. Bohužel je to průmysl postavený na nikl-a-diming neopatrných spotřebitelů.

Předplacené debetní karty jsou často uváděny na trh těm nejméně schopným znát své vysoké náklady: studenti, rodiny s nízkými příjmy a přistěhovalci, a jak průmysl exploduje, vše z vládních výhod na vrácení daně se nabízí na předplacených kartách. Ale i nejlevnější karty v naší databázi jsou dražší než mnoho kontrolních účtů.

Jak se nejvíce oblíbené karty líbí?

Název karty	Roční náklady
American Express Bluebird	$72.00
Předplacená debetní karta Western Union	$141.60
Walmart MoneyCard (s 1000 dolary + měsíční zatížení)	$156.00 ($120.00)
American Express PASS pro dospívající	$166.80
Schválená karta od Suze Ormana (s 20 USD + přímý vklad)	$168.00 ($120.00)
Předplacená částka NetSpend (FeeAdvantage) (s 500 USD + přímý vklad)	$274.20 ($214.80)
Předplacená RushCard (zaplatit při cestě)	$309.60
Předplacená RushCard (platí měsíčně)	$382.20
Předplacené služby NetSpend (zaplatit při cestě)	$502.80

Studie společnosti Investmentmatome, která vychází z výběru v rámci sítě ATM, plateb online, plateb za jednotlivé transakce, znovunařízení a měsíčních poplatků. Předpoklady: 2 výběry z bankomatu, přebírání hotovosti a platby online; 10 PIN a 7 podpisových transakcí za měsíc; vylučuje aktivaci, zrušení a nesčetné další poplatky.

Nejlepší předplacené možnosti (stále nejsou tak dobré jako kontrola)

Vítězem našeho seznamu předplacených karet je nový účet American Express Bluebird, který neúčtuje žádné měsíční nebo transakční poplatky a umožňuje přímý vklad. Jediný poplatek je za výběr z bankomatu (2 dolary za sekundu) a hotovostní nabíjení (1 dolar ve srovnání s průměrným 4,49 dolarů). Chcete-li být spravedliví, 2 výběry z bankomatu a hotovosti a vyděláte za 6 dolarů měsíčně. Ale je to mnohem lepší než většina ostatních karet. Jedinou nevýhodou je limit pro zrušení bankomatu: jste omezen na 200 dolarů týden, zatímco většina karet nakreslí linii na 500 dolarů den. Ale kvůli nízkým poplatkům za dobíjení hotovosti a jednoduché struktuře poplatků bychom Bluebirdu jmenovali za začínajícího roku i za nejlepší předplacenou debetní kartu.

Několik předplacených karet nabízí rovněž propojené spořicí účty, některé se zájmem a některé bez. Nejlepší ze šarže je Mango Prepaid, který dává 6% APY na první $ 5k s přímým vkladem a 2% bez, a 0,1% na zůstatek nad $ 5k. Karty NetSpend také nabízejí propagační úrokovou sazbu 5% APY. Schválené karty a karty RushCard také zahrnují účty s nulovými úroky.

Ale pojďme si promluvit. Mnohé družstevní záložny nabízejí naprosto pozitivní bezkontrolní kontrolu, dokonce i náhradu poplatků za bankomaty a nabízení úroků či odměn. Fred Becker, prezident a generální ředitel průmyslových sdružení NAFCU, říká:

V těchto náročných ekonomických dobách jsou družstevní záložny, které pomáhají podporovat přístup k finančním službám v komunitách na hlavní ulici v celé zemi, o to cennější, a to zejména pro ty, které mají větší finanční instituce na Wall Street. Mnohé družstevní záložny nabízejí debetní karty s nižšími náklady než jiné finanční instituce. V některých družstech můžete otevřít účet za pouhých 5 USD.

Také on-line banky poskytují odměny na svých svobodných kontrolních účtech. Máme zde celý seznam debetních karet a kontrolních účtů přímo tady. Ano, Bank of America a Chase si účtují za své účty, ale jsou stěží jediní hráči. Volná kontrola je mrtvá. Dlouho žít bez kontroly.

Někteří lidé skončí pomocí předplacených karet, protože jsou na seznamu ChexSystems na černé listině. To je legitimní zájem - více než 80% bank a družstevních záložen ji používá - ale mnoho finančních institucí používá jiné metody ověřování. ING například vytahuje vaši kreditní zprávu spíše než spoléhat se specificky na ChexSystems, zatímco mnoho, mnoho družstevní záložny nabízí "druhou šanci" kontrolu účtů.

Náš web předplacené debetní stěny hanby

Zatímco naše studie objevila několik předplacených debetních karet, které skutečně přinášejí dobrou hodnotu, odhalilo číslo, jehož vysoké skryté poplatky svědčí o jejich marketingových kampaních.

Suze Orman: Nechte flip-flopping politikům.

Suze Orman vždy mluvil proti předplaceným debetním kartám, které jsou nabité poplatky a co je ještě důležitější, nemají vliv na vaše kreditní skóre. Změnila svou melodii, když vydává svou vlastní. Je spárována se společností TransUnion, aby anonymně shromáždila data, aby zjistila, zda použití debetní karty může dostatečně předpovídat budoucí chování, které by mělo dopad na kreditní skóre bla bla bla, že nic nezmění.TransUnion je pouze jedna ze tří agentur pro poskytování úvěrů a je to Fair Isaac, ne TransUnion, který vydává vaše kreditní skóre. Zdá se, že její Oprah advertorial rozpozná tuto slabou logiku:

Doufáme, že [dohoda] odhalí úvěruschopnost držitelů karet. Pokud máme pravdu, pak v budoucnosti mohou uživatelé debetních karet sestavovat skóre FICO, aniž by museli spoléhat na kreditní karty.

Doufám, že, budoucnost, může … pokud by chtěli být koně, Suze. Kdyby chtěli být koně. A tady je něco, s čím nejsme v pořádku: inzeruje bezplatné výběry z bankomatu - ale pouze pokud používáte přímý vklad. Jinak - a ona to neříká v O - to je 2 dolary za stažení.

Říká, že schválená karta je levná. Opět, od O:

Poplatky na některých předplacených kartách mohou připočítat každý měsíc až 15 dolarů nebo více, avšak schvalovaní držitelé karet platí každý měsíc jen 3 dolary.

Dobrá, ano, ale je to něco, co je ve své podstatě zavádějící, když porovnáváte "tolik" jako "jen". Pravda je, že pokud provádíte pouze dvě přebírání hotovosti a dvě výběry z bankomatu bez přímého vkladu, karta Suze Orman stojí 14 dolarů měsíčně.

Přibližujte se k vaší původní lince, Suze: pokud chcete obnovit úvěr, získejte zabezpečenou kreditní kartu a nechte za ní předplacený debet.

Russell Simmons: Není to proto, že jste hip hop.

Aktualizace 30.ledna:Společnost UniRush oznámila den po vydání této studie, že změní strukturu poplatků RushCards, odstraní zaplacení zaplacení výdajů, individuální platbu na účet, změnu plánu a poplatky za náhradní kartu, začínající "již v únoru 2012." To snižuje náš odhad ročních nákladů RushCards o 24 dolarů - a dosud nebylo provedeno.

Russell Simmons, jehož společnost UniRush vydává notoricky známé RushCards, napsala 19. ledna vydání redakce^th "Otevřený dopis k finančnímu tisku: Je to proto, že jsem hip hop?" Vyjádřil své zděšení, že je označen jako prostě "nositel celebrity", namísto toho, aby získal plné uznání za vytvoření RushCardů. Mezi listy drahokamů:

Stejně jako [Richard] Branson a [Mark] Zuckerberg jsem vytvořil produkty, které získávají silnou loajalitu zákazníků a vyvolávají opravdové emoce.

Snažím se být iPhone tohoto podnikání - prostě nejlepší, za cenu, kterou naši zákazníci považují za spravedlivou.

Chase a další zvyšují poplatky a ukládají měsíční minima … [ale] průměrný zákazník RushCard, pokud má štěstí žít poblíž banky, jako je Chase, má daleko méně než 5 000 dolarů, aby mohl každý měsíc držet na svém účtu.

Dobře, Russell. Chceš vidět, jak se vaše RushCards staví proti Chase? Pojďme se na to podívat:

Zaplať měsíční RushCard	Pay-as-You-Go RushCard	Chase Total Checking
$ 9.95 měsíční poplatek $ 1 za podpisovou transakci 1,95 USD za stažení z bankomatu $ 0,50 za dotaz na zůstatek	$ 0 měsíční poplatek $ 1 za transakci s kódem PIN $ 1 za podpisovou transakci 1,95 USD za stažení z bankomatu $ 0,50 za dotaz na zůstatek	$ 10 měsíční poplatek …a to je vše

Russell, kdybych byl tebe, budu si stěžovat i na tiskové zpravodajství o RushCardu. Ale já bych se snažil, abych se oddělil od výrobku, který lze nejlépe popsat jako dravý, a nesnažím se porovnávat tento produkt s Facebookem.